Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие права имеют коллекторы в отношении должника в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Коллекторы в ходе контактов с должником должны придерживаться принципов разумности и добросовестности. Ни о каком применении силы или угрозах ее применения не может быть и речи.
Взыскатели не могут наносить ущерб вещам, активам, которые принадлежат должнику. Строго запрещено использовать методы психологического давления.
Отдельно в законе прописаны моменты, связанные с намеренным введением в заблуждение. В частности, взыскатели не должны обманывать граждан, прикидываясь органами госвласти. Также нельзя сообщать ложные данные о передаче дела в суд, каких-либо последствиях.
До принятия закона коллекторы любили пугать неплательщиков сообщениями о том, что якобы материалы переданы в суд и теперь должника ждут суровые меры наказания за мошенничество. Теперь такая ложная информация строго пресекается.
Коллекторы не должны раскрывать личные данные должника сторонним лицам. Это касается и размещения информации о должнике в интернете, что ранее практиковали некоторые коллекторы. Это касается и вывешивания сведений о неплательщике в доме проживания гражданина.
Что могут коллекторы по закону в 2022 году?
Раньше большой проблемой были навязчивые звонки коллекторов не только самим должникам, но и лицам, которые имеют хотя бы какое-то отношение к должнику. Например, под град звонков могли попасть соседи неплательщика, его коллеги по работе, родственники и т.д.
Сегодня такие истории ушли в прошлое, поскольку в законе прописаны условия, при которых возможны переговоры коллекторов с третьими участниками.
Итак, звонить, наносить личные визиты кругу лиц, имеющих отношение к должнику, коллекторы могут только при наличии 2 одновременных условий:
Первое – это наличие согласие неплательщика
Второй – это отсутствие протестов со стороны третьего участника на работу с ним
Согласие должника и третьего участника должны быть обязательно оформлены в письменном виде и представлять собой отдельные документы.
Интересно, что и третий участник, и должник имеют право в любое время забрать назад предоставленное согласие. И тогда кредитор или коллектор лишаются возможности взаимодействовать с иным лицом по поводу чужого долга.
Закон предусмотрел интересную опцию для должников. Они могут совсем «закрыться» от работы с взыскателями, либо назначить представителя (адвоката), который будет взаимодействовать с коллекторами вместо должника.
Воспользоваться такой опцией можно только через 4 месяца после того, как возникла просрочка по долговому обязательству.
Чтобы прекратить работу с коллекторами, должник должен подготовить заявление по специальной форме и направить его коллекторам по почте заказным письмом.
Получив такой документ от должника, коллекторы должны остановить звонки и отправку СМС неплательщику, а также отказаться от личных встреч. Разрешается лишь отправка писем посредством обычной почты.
В дальнейшем, если кредитор подаст в суд и выиграет дело, то заявление должника будет приостановлено на 2 месяца. Отсчет начнется после вступления в законную силу судебного решения. В течение этого периода мораторий на звонки, СМС и личные встречи временно снимается.
Если банк или МФО решат привлечь других коллекторов для работы с должником, то они должны в первую очередь сообщить об этом неплательщику.
На это кредитору дается 30 дней. В течение этого срока нужно будет направить должнику уведомление заказным письмом. Допускаются иные способы отправки уведомлений, если они предусмотрены заключенным соглашением между кредитором и заемщиком.
Закон о коллекторах в 2022 году: ограничения и запреты на выбивание долгов
- на QIWI кошелек
- на Ю money
- на банковскую карту
- на расчетный счет
- через Unistream
- через систему Contact
- Реестр МФО
- Реестр коллекторов
- Узнать кредитную историю
- Вопрос юристу
- Калькулятор займов
- Кредитный рейтинг
- Реестр бюро КИ
- Юристы по банкротству
- Вакансии
- Сравнение МФО
- Коллекторы обязаны называть себя при любом контакте с должником. При звонке или визите общение должно начинаться с представления: взыскатель называет ФИО и агентство, на которое он работает. Также он обязан ответить на запрос должника, если тот уточняет регистрационные сведения об организации.
- Коллекторы не вправе звонить по взысканию задолженностей в ночное время, а исключительно до 20 или 22 вечера, в зависимости от того, рабочий это день или выходной.
- Коллекторы не могут применять шантаж, запугивание, угрозы, нецензурную лексику и другие неправомерные обращения.
- Коллекторы не могут проводить изъятие имущества. Такие действия находятся исключительно в компетенции судебных приставов, которые, в свою очередь, могут проводить взыскание только по судебным решениям.
- Коллекторы не могут требовать возврата задолженностей по чужим микрозаймам и кредитам, за исключением некоторых ситуаций: вы поручились по чужому кредиту (созаемщики тоже относятся к ответственным лицам), вы получили долг в наследство.
Деятельность коллекторских агентств регулируется ФССП — Федеральной службой судебных приставов, на которую наложено обязательство по ведению реестра взыскателей. Также за действиями коллекторов следит Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
При нарушениях законных требований к взыскателям применяются штрафные санкции: причем накладываются они как на юрлицо, так и на «перестаравшихся» сотрудников. Так, известен случай, когда на коллекторское агентство, превысившее законные полномочия, была выписана сумма штрафа с пятью нулями.
Если действия выходят за рамки административных нарушений или приобрели уголовный характер, к ответственности коллекторов помогут привлечь следующие инстанции:
- правоохранительные органы;
- прокуратура.
Стоит ли платить ли коллекторам в 2022?
Здесь должникам повезло, ведь закон полностью на их стороне. Существует в Конституции России статья за номером 25, в которой сказано:
Жилище неприкосновенно. Никто не вправе проникать в жилище против воли проживающих в нем лиц иначе как в случаях, установленных федеральным законом, или на основании судебного решения.
Вот только судебное решение, разрешающее коллекторам попасть к вам домой — им никто не даст.
С появлением рынка кредитов стало понятно, что рынок взыскания долгов тоже должен появиться, дабы эта система правильно функционировала. Когда появились первые коллекторские агентства закона, регулирующего их права, еще не существовало.
Тогда коллекторы часто выходили за рамки дозволенного, выбивая долги из заемщиков, но с 2016 года вступил в силу закон с длинным названием «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он и стал основным гарантом безопасности граждан от нападок коллекторов.
- Закон о коллекторах
- Что запрещено делать коллекторам
- Что делать, если звонят коллекторы
Коллекторы — это то зло, с которым сталкивается большинство злостных должников по кредитам. Ряд банков сначала пытаются самостоятельно уладить вопрос с заёмщиком, и только потом обращаются к коллекторам. Некоторые банки сразу же, не медля, отдают долг коллекторам, таким образом избавляясь от проблемных заёмщиков.
Коллекторы работают с банками по двум схемам:
- агентская. В этом случае вы остаётесь должны банку, но выбиванием долга занимаются коллекторы за некий процент;
- продажа долга. В этом случае банк полностью избавляется от долга, продавая его за часть стоимости коллекторам.
Если коллекторы требуют оплатить долг именно им, а не банку, значит, ваш долг продан. Что же теперь, стоит ли платить коллекторам? Есть несколько вариантов.
Бывает, что по кредиту осталось доплатить каких-то 600 рублей, о которых заёмщик забыл, решив, что с кредитом покончено. После неплатежей в течение нескольких месяцев многие банки такой мелкий долг обычно сразу продают коллекторам, чтобы не тратить время. Разумеется, за этот срок 600 рублей обрастают штрафами и превращаются, допустим, в 2000 рублей.
На мой взгляд, оплатить такой долг разумнее: сумма невелика, зато избавитесь от коллекторов. Кредитная история к этому времени хоть и попорчена, но сумма не столь существенна, поэтому шансы на новые кредиты еще остаются.
О коллекторах обычно либо плохо, либо никак. Все их представляют беспринципными людьми, готовыми на все, ради денег. И часто это так и есть. Но работа коллектора имеет свои особенности. И зарплаты и доходы их могут существенно отличаться. Выгодно ли быть коллектором и сколько можно заработать, выбивая долги. Какие особенности работы. Об этом — в нашей статье.
Теперь немного поговорим о законодательстве. До 2016 года в сфере сбора просроченной задолженности творилась полная анархия и беспредел. Коллекторскую деятельность никто не контролировал. Такие конторы просто открывали на скорую руку юридические лица, благо, лицензии на сбор долгов были не нужны, и начинали выкупать долги за копейки.
Далее — вымогательство, шантаж, угрозы, порча имущества и даже физические избиения. Не будем врать — такие факты действительно были, люди снимали побои, и полиция потом искала виновников. Были и «коктейли Молотова», брошенные в окна должников. Ответственности за это никто не нес.
В 2022 году коллекторская деятельность работает как четко слаженный механизм. Случаи жестокости, нападений или порчи имущества практически не встречаются. Коллекторы давно поняли, что лучше строить с должником диалог, договариваться, чем подвергать себя риску уголовного преследования и фактически рубить бизнес на корню.
В основном коллекторы:
- информируют должников о задолженности по телефону или ищут личных встреч для передачи той же информации;
- предлагают реструктуризацию, оплату частями, другие послабляющие услуги.
Конечно, до сих пор встречаются некоторые нарушения. Например, они могут не соблюдать количество звонков и СМС, иногда встречается хамство и легкие угрозы, но вот ситуации, где бы коллекторы пришли выбивать долги с битой, давно канули в лету. Справедливости ради отметим, что коллекторы любят пугать некоторыми обстоятельствами:
- жене говорят, что она будет возвращать долги мужа, потому что они, как супруги, якобы несут совместную (солидарную) ответственность;
- уголовной ответственностью. Должнику рассказывают о том, что его привлекут к ответственности за якобы мошенничество или злостное уклонение от уплаты. На самом деле это блеф. Если человек не брал кредиты на чужое имя, не обманывал банк с подложными документами, не прятал имущество и деньги, его не привлекут к уголовной ответственности;
-
лишением родительских прав. Некоторые коллекторские агентства даже не гнушаются обращаться в органы опеки и попечительства, лишь бы напугать должника. Они пишут жалобы о том, что якобы ребенок голодает или оставлен в опасности.
Но, если это не так, то проверка быстро показывает, что происходит на самом деле. Лишить родительских прав за долги нельзя, если с детьми все в порядке и родители не страдают алкогольной или наркотической зависимостью.
У коллекторов точно нет права:
- арестовывать имущество должника. Некоторые агентства устраивают показательные шоу — начинают проводить якобы арест у машины должника, требуют ключи и ПТС. Разумеется, это бесплатный цирк. На самом деле у коллекторов нет права на арест и изъятие любого имущества у должника. Такого права у них нет вообще;
- принудительно снимать или забирать деньги у должника. Если на улице у должника заберут, к примеру, 5 тыс. рублей (принудительно-добровольно), это будет считаться вымогательством;
- шантажировать членов семьи должника и требовать с них оплаты задолженности. Такие ситуации недопустимы, и должны немедленно пресекаться.
У вас есть парочка вопросов? Например, о том, могут ли коллекторы требовать долг после суда или в отношении деятельности агентств? Свяжитесь с нами! Наши юристы бесплатно консультируют по телефону.
Коллектор — это не судебный пристав. Поэтому коллекторские агентства не могут заниматься исполнительными действиями, изымать или арестовывать имущество, накладывать запреты и ограничения. Также к незаконным действиям коллекторов можно отнести:
- нарушение количества, периодичности и времени звонков, направления писем и SMS;
- любые обращения с требованиями и угрозами в адрес родственников, близких лиц или коллег должника;
- попытки взаимодействия с должником, если он подал письменный отказ;
- совершение неправомерных действий, подпадающих под Уголовный кодекс РФ — самовольное изъятие имущества или денег, высказывание угроз, применение насилия, повреждение или уничтожение вещей, автотранспорта и объектов недвижимости.
Общий контроль за коллекторской деятельностью осуществляет ФССП. Поэтому приставам можно и нужно подавать жалобу, если коллектор выходит за пределы своих полномочий, достает звонками и письмами, несмотря на отказ во взаимодействии. Если же в ваш адрес поступают угрозы, либо коллектор применил физическую силу или пытается забрать (уничтожить) имущество, нужно обращаться в полицию.
Как работают коллекторы?
Как только вы столкнулись с требованиями кредиторов или коллекторов, желательно обратиться к юристу. Это нужно не только для немедленной защиты прав. Юрист разъяснит, какие варианты действий можно использовать в разных ситуациях, куда обращаться с жалобами и заявлениями. Законодательство позволяет использовать следующие способы юридической защиты:
- отстаивание интересов в судах — можно получить отсрочку или рассрочку по выплатам, снизить размер неустойки, применить срок исковой давности ко всему долгу или для отдельных периодов;
- если долги отдать нечем — подайте заявление на банкротство, сейчас это можно сделать при любой сумме долга, но целесообразно начинать процедуру с задолженностью не менее 350 тысяч рублей (т.к. расходы на банкротство достаточно высоки). Однако по новому закону будет возможно стать банкротом бесплатно, при этом долг может быть всего от 50 тысяч;
- обращение в НАПКА или прокуратуру, если коллекторская организация осуществляет незаконную деятельность.
Например, банкротство прекратит начисление штрафных санкций по долгу, а контроль за процедурой будет осуществлять арбитражный суд и управляющий. Это снимает проблемы, если угрожают по телефону, в социальных сетях или при личном общении. В противном случае нужно обращаться в правоохранительные органы.
Действия коллекторов могут подпадать под состав административного правонарушения или уголовного преступления. Вот несколько случаев, когда полиция обязана провести доследственную проверку и возбудить уголовное дело:
- Умышленное уничтожение, повреждение или хищение имущества должника.
- Угрозы, высказанные любым способом, если они воспринимаются должником как реальная опасность.
- Причинение вреда жизни и здоровью должника, членам его семьи или другим лицам (если существенный вред здоровью не причинен, коллектора привлекут к административной ответственности).
- Распространение порочащих сведений (через СМИ, в интернете, при личном общении с посторонними людьми).
Все эти факты нужно изложить в письменном заявлении. Полиция обязана провести проверку в течение трех дней. Если факты подтверждаются, будет возбуждено уголовное дело. Должник будет признан потерпевшим, а нарушителя привлекут к уголовной ответственности.
Можно столкнуться с претензиями коллекторов, даже если вы уже погасили задолженность либо вообще никогда не допускали просрочек. Это может быть вызвано следующими причинами:
- если при оформлении договора цессии или исполнительных документов были допущены ошибки (например, если в исполнительном листе были ошибочно указаны сведения об однофамильце);
- если банк продал коллекторам погашенную задолженность;
- если коллекторская организация изначально взыскивает несуществующий долг.
Если вы не должник, любые действия коллекторов в отношении вас являются нарушением закона. Сразу обращайтесь в полицию или в ФССП, подробно опишите все противоправные действия. Если ошибку допустили в банке, следует подать требование об ее устранении. Необходимую помощь в этих вопросах вам окажут наши юристы.
Позвоните нам или свяжитесь через форму онлайн-чата.
Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.
Если заемщик взял в банке кредит, но по определенным обстоятельствам не в состоянии его выплатить на протяжении длительного времени, кредитор относит заемщика к должникам и пытается взыскать долг самостоятельно. Если попытки взыскать долг не увенчаются успехом, его передают или продают коллекторским агентствам, которые пытаются самостоятельно взыскать долг с заемщика.
Работа коллекторов строится следующим образом: сначала они почти всегда звонят по телефону, отправляют сообщения на телефон или в мессенджеры и отправляют электронные письма. После игнорирования общения со стороны заемщика, они вправе прийти по адресу места жительства — у них действительно есть на это право действующему Закону № 230-ФЗ.
Коллекторы не будут сидеть под дверьми заемщика, ждать, пока он выйдет на связь, или вообще “ломиться” к нему в дом, так как их действия ограничены действующим законодательством, правила посещений четко регламентированы. Если правила не соблюдать, за этом должник сам может привлечь их к ответственности.
Закон о коллекторах: права должников
Заниматься взысканием задолженности могут только организации, официально включенные в реестр Федеральной службы судебных приставов — с 2017 года именно она контролирует деятельность коллекторов. Список организаций можно найти на сайта ФССП. Если в перечне нет той организации, которая занимается взысканием с вас задолженности, значит, это не официальная организация, а мошенники.
Официальные коллекторские агентства не применяют жесткие меры в отношении должников, например, прибегают к эмоциональному и физическому насилию, но этим могут заниматься неофициальные организации. Однако, на практике, даже официальные агентства нарушают правила взимания долга с заемщика. Например, в 2020 году суды назначили коллекторским агентства более 2,5 тысяч штрафов на сумму свыше 120 000 000 рублей, так как они нарушали правила.
Иногда заемщикам приходится сталкиваться с чрезмерной агрессией и шантажом, так как не все коллекторские агентства ведут себя правомерно. Особенно часто случается, когда представители организации приходят к ним домой. Некоторые коллекторы приходят в запрещенное время, делают это слишком часто, игнорируют положения закона — в этих случаях можно обратиться в организации, которые регулируют их деятельность, например, в
Национальную Ассоциацию Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА) или в Федеральную службу судебных приставов. На их официальных сайтах есть возможность подачи жалобы.
Для того, чтобы подать жалобу на коллекторское агентство, следует внимательно изучить правила их работы и закон, регламентирующих их деятельность. Их работа должна соответствовать Закону № 230-ФЗ, устанавливающему правовые основы совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств. Это главный документ в сфере коллекторской деятельности, определяющий права и обязанности коллекторов, занимающихся сбором задолженности.
При нарушении этого закона и прав должника, коллекторам может грозить не только административная, но даже уголовная ответственность.
Когда коллекторские агентства угрожают жизни и здоровью должника и его близких, говорят о том, что могут повредить или уничтожить имущество, раскрыть конфиденциальную информацию или любые другие данные, которые могут порочить честь и достоинство заемщика, следует обязательно привлекать их к ответственности, так как подобные действия правомерными не являются.
Для того, чтобы возбудить административное или уголовное дело, потребуются доказательства, поэтому можно записывать каждый диалог с коллектором на диктофон или делать скриншоты экрана, если угрозы поступают в мессенджерах. Случается так, что угрозы исходят только от одного сотрудника организации, а его коллеги не в курсе методов, которые он использует для взыскания средств. Легальные фирмы в таких случаях всегда проводят проверку по устному общению и увольняют его с места работы.
Если судьба распорядилась так, что вам пришлось общаться с коллектором, первым делом необходимо проверить его полномочия.
Как должнику узнать, что кредитор для взыскания долгов привлек коллекторскую организацию? Кредитор должен сам уведомить об этом должника в течение 30 рабочих дней с момента привлечения коллекторов (ч.1 ст.9 Закона № 230-ФЗ).
При личной встрече с коллектором либо при телефонном разговоре, должнику должны быть сообщены:
-ФИО коллектора;
-ФИО либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах (ч.4 ст.7 Закона № 230-ФЗ).
Должник должен не просто на веру принять информацию от коллектора, но и запросить документ, удостоверяющий личность коллектора, доверенность от коллекторской организации на подтверждение соответствующих полномочий и копию свидетельства о внесении сведений о его организации в государственный реестр.
Важно!
Должнику будет не лишним ознакомиться с общими требованиями к действиям кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.
Так, ст.6 Закона № 230-ФЗ описаны действия, которые не должны совершать коллекторы:
1) применять к должнику и иным лицам физическую силу либо угрожать ее применения, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
2) уничтожать или повреждать имущество либо угрожать таким уничтожением или повреждением;
3) применять методы, опасные для жизни и здоровья людей;
4) оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц;
5) вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно:
-правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
-передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
-принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;
6) не допускается причинение вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.
К сожалению, на практике, коллекторы не всегда следуют этим заповедям.
Законом введено ограничение на личное общение, телефонное, телеграфное, СМС-сообщения, голосовые сообщения коллекторов.
Так, не допускается непосредственное взаимодействие с должником (п.3 ст.7 Закона № 230-ФЗ):
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника;
2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;
3) посредством телефонных переговоров:
— более одного раза в сутки;
— более двух раз в неделю;
— более восьми раз в месяц.
Не допускается взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи (п.5 ст.7 Закона № 230-ФЗ):
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника;
2) общим числом:
— более двух раз в сутки;
— более четырех раз в неделю;
— более шестнадцати раз в месяц.
В телеграфных сообщениях, текстовых, голосовых и иных сообщениях, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, в целях возврата просроченной задолженности, должнику должны быть сообщены (п.6 ст.7 Закона № 230-ФЗ):
-ФИО либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах;
— сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе могут указываться ее размер и структура;
— номер контактного телефона кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.
Новый закон о коллекторах: что изменилось в 2022 году
-
Оскорбления в интернете
143 0
Закон о коллекторах принят в 2016 году. До этого момента службы по взысканию долгов использовали в работе негуманные методы: угрожали клиентам, портили имущество и даже могли нанести вред физическому здоровью. С появлением нормативного акта все изменилось. Теперь коллекторы обязаны действовать строго по закону. При нарушении регламента гражданин имеет право подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов (орган, контролирующий работу коллекторов). ФССП проверит обращение и примет меры при необходимости.
Перечислим, что могут делать коллекторы:
- Звонить по телефону не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Строго в рабочее время (с 8:00 до 22:00 по будням и с 9:00 до 21:00 по выходным). Звонить разрешено только с официального номера компании.
- Отправлять сообщения на телефон (максимум 2 раза в сутки, 4 раза в неделю, 16 — в месяц).
- Наносить личные визиты 1 раз в неделю, не больше.
Нельзя звонить следующим категориям граждан:
- беременным женщинам;
- мамам с детьми в возрасте до 1,5 лет;
- пожилым людям старше 70 лет;
- лицам, признанным банкротами;
- пациентам, находящимся на лечении в стационаре.
Запрещено злоупотреблять звонками, где с клиентом разговаривает робот. А молчание в трубку приравнивают к методу психологического насилия.
Коллекторы при каждом звонке или визите обязаны назвать свои имя, должность, наименование организации, которую представляют. Сейчас основная задача специалистов по взысканию состоит в том, чтобы уведомлять гражданина о долге, предупреждать о последствиях и предлагать ему варианты решения проблемы.
1 февраля 2022 года в силу вступила поправка, касающаяся взыскания по исполнительным документам. Когда суд обязывает гражданина выплатить задолженность, то с ежемесячных поступлений автоматически списывают определенную сумму в счет погашения займа. Теперь появилась «несгораемая» сумма в размере прожиточного минимума: ее должны оставлять гражданину.
В июле 2021 года в нормативный акт тоже добавляли новшества. Коллекторам запретили звонить родственникам и близким людям заемщика (раньше подобное практиковали часто). Исключением станут ситуации, когда сам клиент и третье лицо добровольно подписали согласие на эти действия.
СПРАВКА:
Дадим несколько советов, как вести себя с сотрудниками службы взыскания:
- В обязательном порядке спрашивайте документы. Под видом коллекторов могут работать мошенники. Для них главное — получить от гражданина деньги наличными или переводом на карту. Расписок или квитанций они не выдают.
- Проверьте данные компании: название, юридический адрес, реквизиты. Вы будете знать, на кого подавать жалобу, если специалисты превысят полномочия.
- Не скрывайтесь от службы взыскания. Клиентам, которые идут на контакт, могут сделать поблажку: списать накопившиеся пени или уменьшить размер ежемесячной выплаты за счет увеличения срока.
Не хотите разговаривать с коллекторами? Наймите адвоката: он будет представлять ваши интересы и полностью возьмет на себя общение со службой взыскания. По закону у клиента есть право вообще отказаться от взаимодействия с коллекторами. Если с момента первой просрочки прошло более 4 месяцев, гражданин может написать заявление в свободной форме и попросить, чтобы коллекторы больше не беспокоили. Обращение нужно направить кредитору или в службу взыскания. В таких ситуациях коллекторы чаще всего подают в суд, а дело переходит к приставам.
Что изменится в правилах взыскания долгов. Разбираем нововведения 2021 года
Граждане, у которых приставы удерживают половину заработной платы или пенсии в счет погашения долга, смогут обратиться в Федеральную службу судебных приставов, в том числе через Портал Госуслуг, чтобы сохранить сумму ежемесячного дохода на уровне прожиточного минимума. В качестве ориентира берут федеральный минимум трудоспособного населения, если в регионе эта цифра выше, то применяется региональный минимум.
Так как коллекторское агентство получает те же права, что и кредитор, организация вправе:
- обращаться к должнику с требованием о погашении задолженности;
- начислять неустойку и штрафные санкции;
- продавать долг иному взыскателю на своих условиях, полностью или в части, а также передавать право требования по иным гражданским договорам;
- обращаться в суд с требованием о взыскании задолженности;
- возбуждать исполнительное производство для принудительного взыскания задолженности;
- обращаться в правоохранительные органы и прочие государственные структуры для защиты своих прав, при возникновении такой необходимости.
Коллекторы полностью перенимают право требования задолженности, но это не значит, что они всегда приобретают долг полностью. Закон допускает передачу права требования в определённой части, оговоренной в тексте сделки.
Необходимость в профессиональном взыскании долгов появилась примерно тогда, когда в России начали возникать эти самые долги. Коллекторы работают с теми долгами, которые просрочены не на месяц и не на два – им принято продавать ту задолженность, которую кредитор уже отчаялся взыскать. Первые коллекторы в России работали с 90-х годов прошлого века, но то были совершенно теневые структуры – «работали» они с представителями примерно таких же теневых бизнес-структур.
В «народ» коллекторы начали выходить после того, как в России активизировалось розничное кредитование. Считается, что профессиональный коллекторский рынок возник в 2004 году – тогда банка уже было нужно взыскивать долги, которые заемщики не желали отдавать добровольно.
Ситуация с регулированием деятельности коллекторских агентств резко изменилась, когда вступил в силу Федеральный закон от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…». По сути, это был первый нормативный акт, который реально вводил новые правила игры на рынке.
Если до 2016 года коллекторы работали по принципу «разрешено все, что не запрещено» (и запретов было немного), то с принятием закона запретов и ограничений стало столько, что коллектор превратился в совершенно безобидного посредника между должником и кредитором (если, конечно, он соблюдает правила).
Сейчас для взыскателей долгов действуют такие жесткие правила, что легальные агентства точно не будут оказывать психологическое давление или угрожать должнику (хотя, например, угроза подать в суд и взыскать всю сумму через судебных приставов – не совсем угроза). Но все равно коллекторы порой переступают черту дозволенного и ведут себя с должником неподобающим образом.
Контролирует работу коллекторов ФССП – и только по официальным данным, за 2020 год туда поступило 28 тысяч обращений с жалобами на некорректное поведение взыскателей долгов. Однако, как оказалось при более детальном изучении, больше половины обращений не касаются непосредственно профессиональных коллекторов – просто их методы работы переняли сами кредиторы.
Вероятно, из-за жестких ограничений на деятельность коллекторов кредиторы (банки, МФО и даже ломбарды) теперь пытаются взыскать долги самостоятельно. И они до настоящего момента пользуются пробелом в законодательстве – оказывается, на них жесткие правила касательно взыскания долгов вообще не распространяются. Это продлится недолго – Госдума как раз на днях приняла в первом чтении законопроект, который распространяет ответственность за некорректное взыскание долгов на любых взыскателей. Кроме прочего, теперь им за нарушение правил грозит штраф до 500 тысяч рублей. Контролировать соблюдение закона также будут судебные приставы.
Сейчас ФССП проходит сложный этап реформирования, и, как ожидается, будет еще более жестко контролировать коллекторов. Сейчас ФССП только ведет реестр и выявляет факты нарушения законодательства. Но разработанный еще в 2019 году законопроект может возложить на приставов еще и рассмотрение дел об административных правонарушениях по вопросам нарушения правил взыскания. Другими словами, приставы будут сами выявлять факты нарушения, сами выносить протоколы и назначать административное наказание.
Пока это все осложняется отсутствием соответствующего бюджета и кадров – для новых полномочий службе нужно еще хотя бы 400 компетентных сотрудников (а вообще проблема с персоналом – одна из основных в ФССП). Как рассказывает Самвел Меграбян, у инициативы есть несколько проблем:
В Кодекс об административных правонарушениях могут быть внесены поправки относительно деятельности отделов взыскания и коллекторов – несколько таких предложений в рабочую группу и Госдуму уже поступило. Например, предполагается, что пристав сможет блокировать телефоны тех взыскателей, кто переходит рамки этики в разговоре, сроком до 60 дней.
При применении угроз в адрес должника, кредитная организация будет наказываться штрафом от 50 до 500 тысяч рублей. Не через суд, а все теми же приставами.
Но чтобы работало хоть что-то необходимо одно – «белая» работа коллекторских агентств, а не «левые» симки, с которых должника откровенно запугивают, а не договариваются об оплате. О чем можно договариваться, если разговор начинается со «Слышь ты» и заканчивается угрозами детям? А отследить абонента очень сложно, он уже и выкинул эту сим-карту.
Самвел Меграбян, юрист юридической службы «Единый центр защиты».
То есть, это все вопрос неопределенного будущего, как и периодические предложения от депутатов и активистов вообще запретить работу коллекторов.
Удалось запретить работу коллекторов только в Кемеровской области. В 2016 году после одного резонансного случая местный губернатор распорядился вообще прекратить работу таких компаний в регионе. Однако таких полномочий у главы региона быть не может, поэтому позже запрет оспорила прокуратура и фактически он утратил силу. Сейчас в Кемеровской области коллекторы работают, как и по всем остальным регионам.
На что имеют право коллекторы в 2022 году
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
Однако многие должники не знают, что вправе запретить коллекторам звонить родственникам и коллегам по работе – причем безо всяких условий. И этим правом, естественно, лучше воспользоваться.
Дальнейшая работа с взыскателями – личное дело каждого должника. Как рассказал нам Самвел Меграбян, один из вариантов – вообще не выходить на связь, чтобы коллектор упустил сроки исковой давности?
Между тем наш клиент из Воронежа в результате не заплатит по иску коллекторского агентства, а получит деньги. Взыскатель упустил срок исковой давности, поэтому во взыскании долга отказано. А по заявлению на возмещение судебных издержек результат положительный – клиенту коллекторы возместят потраченное на услуги юриста.
Самвел Меграбян, юрист юридической службы «Единый центр защиты».
Срок исковой давности по кредиту – такой же, как и в общем случае, и составляет 3 года, а отсчитывается дата от момента окончания кредитного договора. Так что, если банк полгода пытался взыскать долг, продал его коллектору, а тот еще больше двух лет пытался получить деньги, он теоретически может упустить момент для обращения в суд.
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.
Согласно статье 4 Закона № 230-ФЗ коллекторы могут встречаться с должником, а также звонить и писать ему с момента образования просрочки по займу или кредиту. Разрешается отправка сообщений — телеграфных, текстовых, голосовых, а также почтовых отправлений. Все другие способы взаимодействия, например общение коллектора с родственниками должника, возможны только с письменного согласия последнего, причем такое согласие может быть отозвано должником в любой момент. С другой стороны, данное согласие клиент обычно дает при оформлении кредита, когда предоставляет ФИО и номера телефона третьих лиц в качестве контактных данных.
Целью указанного взаимодействия является сообщение информации о состоянии задолженности, консультирование по возможным способам ее погашения, реструктуризации образовавшейся задолженности и возврату денежных средств. Однако процесс общения должен быть выстроен коллектором добросовестно и разумно, только тогда это будет законно.
Давайте рассмотрим подробнее, каковы права коллекторов по новому закону:
- Имеют ли право коллекторы приходить домой? Да, закон позволяет личные встречи по месту жительства, которые должны происходить не чаще 1 раза в неделю.
- Могут ли коллекторы звонить должнику? Звонки по телефону допускаются, но только в рабочее время, также их не должно быть более нормы.
- Могут ли коллекторы посылать SMS-сообщения? Да, отправка сообщений (телеграфных, текстовых, голосовых и т.п.) разрешена, но нельзя отправлять их во внерабочее время и более установленной нормы.
- Какое время коллекторы могут осуществлять взаимодействие с должником? Не менее 4 месяцев с момента образования задолженности, после истечения этого периода должник может написать письменный отказ от взаимодействия.
- Могут ли коллекторы обратиться в суд? Да, у коллекторов есть законное право обратиться в судебные органы с целью принятия судебного решения о взыскании просроченной задолженности. В большинстве случаев решение суда обязует должника уплатить долг.
Последний вариант развития событий для должника является не самым удобным, поскольку после принятия судом решения судебные приставы могут в целях погашения долга самостоятельно снимать средства с его счетов, а также провести блокировку его карт [2] . Также подобный вариант поставит крест на положительных аспектах кредитной истории.
Приведем наиболее часто возникающие вопросы о запретах и ограничениях действий коллекторских агентств по отношению к должникам, а также ответы на них в соответствии с положениями главы 2 Закона № 230-ФЗ.
- Могут ли коллекторы приходить, звонить или писать, не представившись? Нет, лицо, действующее от имени коллекторского агентства, должно сообщить собственные ФИО и наименование кредитора. В противном случае гражданин вправе отказаться от общения с ним. Недопустимо действовать анонимно, а также скрывать регистрационный номер коллекторского агентства.
-
Могут ли коллекторы звонить ночью? Нет, звонки, которые раздаются в неурочное время, неправомерны. Законом введены жесткие нормы по времени взаимодействия с должником:
- в рабочие дни — с 8 утра до 22 вечера;
- в выходные дни — с 9 утра до 20 вечера.
-
Разрешено ли коллекторским агентствам связываться с должником сколько угодно часто? Нет, законом определены следующие ограничения:
- встречи по инициативе коллектора могут происходить не чаще 1 раза в неделю;
- звонки — не более 1 раза в течение дня, 2 за неделю и не более 8 в течение месяца;
- отправка сообщений — не более 2 раз за сутки, 4 в неделю и 16 в течение месяца.
- Имеют ли право коллекторы звонить на работу или родственникам должника? В случае, если должник скрывается, коллекторы имеют право звонить контактным лицам, телефоны которых фиксируются в кредитном договоре, а также поручителям по кредиту. Кроме того, закон напоминает о недопустимости совершения каких-либо действий, унижающих достоинство как самого должника, так и членов его семьи.
На заметку
Коллекторское агентство — это посредник между кредитором и должником в вопросе погашения (возврата) долга. Коллектор может подать на должника в суд по поручению кредитора (банка), и в таком случае после ареста счетов и имущества должника приставами денежные средства будут возвращаться на счет банка. Если коллектор становится новым кредитором на основании заключенного с прежним кредитором договора цессии (уступки прав требования), то он может подать на должника в суд от своего имени и далее получать на свой счет суммы, которые будут удерживать судебные приставы.- Имеют ли право коллекторы описывать имущество? Нет, подобных прав у коллекторов нет. Описать имущество можно только после соответствующего решения суда, а это — обязанность судебных приставов [3] . В то же время коллектор в качестве кредитора имеет право присутствовать при описи имущества.
- Могут ли коллекторы звонить по чужому кредиту и что делать в этом случае? Коллекторы не имеют права взаимодействовать в целях сбора задолженности с третьими лицами, если у них нет на это выраженного в письменной форме согласия должника или если указанные третьи лица высказали свое нежелание участвовать в данном общении [4] . Исключением является ситуация, когда в кредитном договоре указано контактное лицо, с которым можно связаться в случае, если должник недоступен, а также если вы в договоре указаны поручителем или являетесь наследником человека, имевшего долг, и уже вступили в права наследования [5] . Если вам позвонили по любому, в том числе и чужому, кредиту, необходимо уточнить, нет ли долгов у вас лично, не выступали ли вы поручителем либо созаемщиком. Возможно, в документах вас назвали контактным лицом со стороны должника. Также возможен вариант, что вы приобрели сим-карту, ранее принадлежавшую должнику. В любом случае стоит спокойно поговорить с коллектором, который обязан представиться и сообщить вам о причине звонка.
-
Могут ли коллекторские агентства взаимодействовать с банкротами и недееспособными лицами? Нет, статья 7 Закона № 230-ФЗ устанавливает, что следует оставить в покое должника в том случае, когда:
- суд признает обоснованным его заявление о банкротстве — в соответствии с действующим на данный момент законодательством о несостоятельности физлиц (статьей 25 части 1 ГК РФ, главой X Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и др.);
- должник получает на руки документы, подтверждающие его недееспособность, например пребывание на излечении в стационаре, приобретение инвалидности I группы и пр.
Итак, принятием Закона о коллекторах государство вводит сферу взыскания задолженностей в рамки правового поля. Именно поэтому стоит постараться найти общий язык с коллектором, действующим в рамках закона, который работает как в своих интересах, так и в интересах человека, по каким-то причинам не сумевшего вовремя внести очередной платеж.
Коллекторы имеют право взыскивать задолженность по кредиту с родственника заемщика, если:
- он является поручителем, поэтому несет солидарную ответственность с должником по его погашению;
- заемщик умер, а он – его наследник, поэтому в пределах суммы полученного наследства несет обязанность и по выплате долгов;
- он является созаемщиком должника по ипотечному кредиту (как правило, это супруг/супруга), поэтому с ним наравне несет ответственность по возврату кредиту.
В иных случаях родственник заемщика не несет какой-либо ответственности по кредитам должника, поэтому претензии к нему со стороны коллекторов будут не обоснованы. Работники коллекторских агентств пытаются разными путями возвратить задолженность по кредиту, поэтому стараются воздействовать не только на самого должника, но и на его семью.
Сколько раз могут звонить коллекторы по новому закону в 2022 году
В целях розыска заемщика коллекторы могут приехать к нему на работу. Здесь они обязаны соблюдать те же правила поведения – не сообщать посторонним кредитную информацию о должнике, не оскорблять его и т.д. Они могут спросить о его местонахождении у коллег, а в случае присутствия заемщика на рабочем месте переговорить с ним, но без участия третьих лиц. Работодатель должника не обязан сообщать коллекторам личную информацию о своем сотруднике.
В большинстве случаев коллекторы не предупреждают заемщика о своем визите, желая застать его врасплох.
Право на опись имущества имеют лишь судебные приставы и только при наличии соответствующего судебного решения. Только они имеют право:
- проникать в жилище должника без его согласия;
- накладывать арест на имущество и банковские счета;
- конфисковать отдельные предметы.
Коллекторы подобными полномочиями не обладают. Они, конечно, могут прикинуть примерную стоимость квартиры или машины должника для того, чтобы при случае умело упомянуть об этом в разговоре. Делают они это для запугивания заемщика, ведь многие боятся из-за кредитов лишиться своей собственности.
Срок исковой давности многие юристы трактуют по-разному. Одни считают, что он составляет 3 года с момента совершения последнего платежа, другие – 3 года с момента окончания кредитного договора. В судах также выносятся различные решения в одинаковых ситуациях. Для своего спокойствия заемщик может проконсультироваться с адвокатом, который уже вел подобные дела и примерно знает, какой позиции придерживается определенный суд при понимании срока исковой давности.
Если все возможные сроки уже вышли, то заемщик может больше не волноваться. Формально банк, конечно, может подать на него в суд и по истечении 10 лет, но должник имеет право подать в суд встречное ходатайство о том, что срок исковой давности давно вышел. Суд в этом случае отклонит иск кредитора. Поэтому зачастую банки начинают прибегать к иным способам возврата «старого» долга – к коллекторским агентствам.
Коллекторы начинают вести свою работы привычными для них методами: звонить должнику, писать письма и т.д. Заемщик в этом случае может быть спокоен – дальше сборщики долгов пойти не могут. Все неправомерные действия с их стороны вы можете пресечь, написав жалобу в прокуратуру.
Общение с коллектором по телефону – одно. Личная встреча с «вымогателем при исполнении» дома или, что еще хуже, на работе – совсем другое. Поневоле, запаникуешь.
Возьмите себя в руки.
Держать в штате выездных коллекторов могут позволить себе лишь крупные банки и незначительный процент микрофинансовых организаций.
Допустим, встреча состоялась. Что он может? Ну спросит вас, когда вернете деньги. Может лишний раз постращать судом, вручить информационное письмо о вашем долге. И все.
Представить, где такая встреча может состояться, сложно. Ждать вас на проходной возле работы – не вариант. А заявиться домой – не каждый рискнет нарушить личное пространство. Да и небезопасно это.
Любимый прием коллекторов – взывать к совести, давить на болезненные точки вашей психики. Вам что действительно может быть совестно перед родными? Или вы на самом деле думаете, что теперь и вашим родственникам откажут в кредите? Такая «пугалка» у коллекторов в ходу. А если вам скажут, что сообщат в органы опеки или допустим на работу, тоже поверите?
Если ваше социальное положение достаточно весомо и вы им дорожите, надавить на вас легче простого.
Не обращайте внимание на такие уловки. В отличие от коллекторов, у вас очень много прав.Похожие записи: