Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Заберут ли квартиру при банкротстве физического лица ипотечную». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Несмотря на высокие ставки, количество ипотечных заемщиков растет с каждым годом. Но на фоне ухудшающейся финансовой ситуации в стране стало расти и количество просроченных кредитов. В связи с этим возникла необходимость в принятии еще одного закона, способного решать вопросы с невозвратом долгов кредиторам.
В 2015 году в РФ был принят закон «О несостоятельности (банкротстве) физлиц», позволяющий физическим лицам официально заявить о своей финансовой неплатежеспособности. Проще говоря, теперь обычный гражданин может на законном основании объявить себя банкротом.
Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье
Прежде чем подавать заявление на признание банкротства в суд, вам нужно сделать все возможное для решения проблемы с задолженностью по кредиту. Суд учтет ваши старания.
Вы должны понимать, что суд по ипотеке будет иметь для вас ряд неприятных последствий. Кроме того, процедура банкротства не из дешевых. Оплачивать все издержки придется вам.
В течение трех месяцев после того, как суд примет заявление, вам необходимо найти финансового управляющего. Это специалист, который будет заниматься вашим имуществом в период проведения процедуры банкротства.
В обязанности управляющего финансами входит:
- реализация имущества, имеющегося у банкрота в собственности;
- урегулирование всех вопросов с кредиторами;
- контроль материального положения должника.
Искать управляющего лучше напрямую на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве или в местном профсоюзе арбитражных управляющих.
Как показывает практика, СРО может отказать в прошении. если у должника нет материальных ценностей или их стоимость незначительна. То есть за небольшое вознаграждение мало кто захочет работать.
После принятия вашего дела в производство копии искового заявления отправляют всем кредиторам. На этом этапе вы должны внести на депозитный счет суда сумму для оплаты работы управляющего и оплатить госпошлину.
Внимание! На время судебного производства на все имущество заявителя, включая банковские счета и зарплатную карту, накладывается арест.
После признания судом несостоятельности должника приставам направляется уведомление о прекращении исполнительного производства, если оно было ранее инициировано. Дальнейшее развитие событий зависит от решения арбитража.
На любой стадии судебного разбирательства стороны могут прийти к компромиссу. Это может быть перерасчет процентов, снижение размера ежемесячных платежей, пересмотр графика и т. д.
Все договоренности фиксируются в мировом соглашении. Условия по компромиссному договору более «мягкие», требования к вашим доходам менее строгие, а срок возврата долга может составлять более трех лет.
Мировое соглашение позволит должнику:
- сохранить имущество в собственности;
- сэкономить на судебных издержках;
- закрыть долги наименее болезненным способом.
Обычно банки идут на такой шаг, не желая тратить время на судебный процесс, тем самым затягивая возврат долгов. Вторая причина – у должника нет ценного имущества, а ипотечную недвижимость продать нельзя, к примеру, из-за того, что доля жилья принадлежит несовершеннолетнему.
До признания несостоятельности заемщика банк мог отказать в реструктуризации ипотеки. Но при соблюдении определенных условий суд вправе назначить эту процедуру без согласия кредитной организации.
Условия реструктуризации ипотеки:
- у должника нет непогашенной судимости по преступлениям экономического характера;
- заемщик получает доход, достаточный для проживания и оплаты обновленных платежей;
- заемщик не пользовался реструктуризацией займов последние восемь лет;
- должник не признавался банкротом последние пять лет.
Реструктуризация ипотеки возможна при условии погашения задолженности в течение трех лет. Банк может пересмотреть свои требования по кредитному договору и предложить более выгодные условия, к примеру, снизить процентную ставку.
Реструктуризация позволит:
- остановить начисление пени и штрафов;
- запретить звонки из банка, так как контролировать внесение платежей станет управляющий;
- получить «кредитные каникулы» в пределах четырех месяцев;
- остановить исполнительные производства, за исключением долгов по алиментам.
Здесь стоит напомнить, что, согласно гражданско-процессуальному кодексу, часть собственности должника исключается из списка объектов, которые изымаются и отправляются на торги. К этому перечню относится единственное жилье банкрота.
Многие заемщики неправильно трактуют закон и считают, что раз их единственным жильем является ипотечная квартира, то ее не заберут в счет долга. Это не так. Квартира, купленная в ипотеку — это залоговая недвижимость, которая взыскивается с заемщика в обязательном порядке.
Когда человек берёт у банка деньги в долг, банк иногда требует залог. Это имущество, которое человек отдаст банку, если не сможет платить по кредиту. Залогом может быть, например, автомобиль или квартира. Кстати, ипотека — это не когда человек берёт деньги в долг на квартиру. Ипотека — это когда человек делает квартиру залогом, гарантирующим, что он, заёмщик, расплатится с банком по тому кредиту, который он, заёмщик, взял, чтобы эту квартиру купить.
Представьте ситуацию: человек, у которого три кредита, банкротится. Один кредит у него в первом банке, другой — в другом банке, третий — в третьем банке. Кредит в первом банке обеспечен залогом.
Первый банк в таком случае является залоговым кредитором. Залоговый кредитор — это кредитор, обязательства должника перед которым обеспечены залогом.
У этого кредитора есть серьёзные преимущества перед другими кредиторами: он получит 80% от стоимости залогового имущества. Остальные 20% разойдутся другим кредиторам.
Пример: у должника есть автомобиль стоимостью 300.000 рублей, и этот автомобиль в залоге у одного из трёх кредиторов. Долги — 1.000.000 рублей.
Автомобиль будет продан на торгах, которые организует залоговый кредитор. Из вырученных при продаже 300.000 рублей 80% (а это 240.000 рублей) достанутся залоговому кредитору. Двум другим кредиторам останется по 30.000 рублей.
Это упрощённый пример, он не учитывает некоторых трат (например, на организацию торгов), но в целом даёт представление о том, что залоговый кредит имеет преимущество перед другими кредиторами при банкротстве должника.
Снижать оценку стоимости имущества. Например, залоговый кредитор оценил предмет залога (тот же автомобиль) в 600.000 рублей. Мы можем организовать экспертизу, и если она покажет, что автомобиль стоит значительно меньше (например, 300.000 рублей), то и продавать его залоговый кредитор сможет за меньшую сумму. Зачем это?
Ну а вдруг этот автомобиль приглянется знакомому должника и знакомый купит это авто? А потом подарит его должнику на день рождения. Чтобы тот не сильно расстраивался из-за потери автомобиля.
Почему независимая экспертиза может показать, что авто дешевле? Это зависит от того, насколько учтены все факторы — износ, пробег и т.д. Оценка кредитора может не учитывать эти обстоятельства, а независимая экспертиза учтет.
Кроме того, снижение стоимости авто и указание на все его недостатки может привести к тому, что кредитор вообще не захочет возиться с продажей этого авто. И оставит его должнику. Такое не часто, но бывает. Ведь чтобы продавать авто, нужна стоянка. Стоянки может не быть, и значит, её надо искать и арендовать… Может получиться, что для банка овчинка не будет стоить выделки.
Банкротство при ипотеке: что это такое и как его оформить
Кредитор откажется продать квартиру должника в том случае, если недвижимостью владеет не только он, и доля слишком мала, чтобы покрыть расходы по долгам.
Если квартиру выставили на торги, но на нее нет спроса, например, из-за плохого ремонта, часто через 2−3 месяца кредиторы отказываются от реализации. В итоге квартира останется в собственности банка, но банкроту все равно придется оплачивать ипотеку. Во всех остальных случаях банк заберет недвижимость, даже если он единственная собственность должника.
Пример Сергей попал в долговую яму, но у него есть доля квартиры в ипотеку. Живет вместе с супругой и есть ребенок. Это единственное жилье, которое оформлено на всех членов семьи. Сергей подал через три месяца заявление на банкротство по стандартной схеме, т. к. сумма долга 1 млн руб. Недвижимость оформлена на двоих супругов и ребенка, а еще в договоре купли-продажи участвует тетя жены. Получается, что Сергею принадлежит 1/3 имущества, поэтому кредитор отказался от реализации имущества. |
Должнику разрешается провести реструктуризацию долга во время подачи документов на банкротство. Подходит в том случае, если у будущего банкрота несколько кредитов в разных банках и он хочет сохранить имущество. В этом случае ипотечную недвижимость снимают с реализуемых объектов, сумму ипотеки уменьшают, а длительность кредитования увеличивают. Статья 213 о банкротстве физических лиц гласит, что реструктуризация обязательный этап для граждан, заявивших о несостоятельности. Когда испытываете временные финансовые трудности, реструктуризация поможет сохранить ипотечную квартиру.
В процессе реструктуризации:
-
штраф не начисляется;
-
должнику дают два месяца на разработку плана по выплатам;
-
кредит разрешается не платить, пока не утвержден план;
-
финансовый управляющий изучает план и принимает решение об утверждении.
План согласовывается с кредиторами и утверждается на судебном процессе. По закону, сумма ежемесячного платежа не превышает 50% от дохода банкрота.
Пример Андрей приобрел двухкомнатную квартиру вместе с женой. Оформил ипотеку на 11 лет, но через пять лет потерял работу. Помимо долгов по ипотеке, был и потребительский кредит на сумму в 650 тыс. руб. Андрей решил начать процедуру банкротства. Кредиторы сразу подали обращение в суд о продаже ипотечного жилья в счет погашения долга. Но благодаря реструктуризации долга по ипотеке банк пересмотрел кредитный договор, уменьшил ежемесячный платеж и продлил срок ипотеки. Андрей нашел работу и постепенно начал рассчитываться с долгами по ипотеке. |
Когда кредиторы требуют выставить ипотечную квартиру на торги, чтобы продать и изъять деньги в счет погашения долга, собственник вправе оттянуть этот процесс. Должник вправе обратиться в суд, написать заявление, чтобы разрешили отсрочку на срок до 12 месяцев. А еще должник во время процедуры банкротства вправе подавать апелляции и требовать изменить стартовую сумму, в которую кредиторы оценили недвижимость. Это позволит еще два-три месяца. В итоге если это временные финансовые трудности, должник соберет деньги и будет постепенно погашать долги.
Пример Илья купил однокомнатную квартиру в ипотеку. Через год потерял работу из-за кризиса. Новую работу искал три мессяца, но так и не нашел. За это время собрались долги, пени, и Илья решил начать процедуру банкротства. Кредиторы в суде потребовали изъять квартиру для продажи на торгах, но Илья попросил об отсрочке на 12 месяцев. Суд удовлетворил требование и приостановил дело об изъятии ипотечной недвижимости. Через шесть месяцев Илья устроился на новую работу и продолжил выполнять финансовые обязательства перед кредиторами. В итоге удалось сохранить ипотечную недвижимость. |
Перед тем как объявить себя банкротом, соберите документы, которые подтвердят невозможность выполнять кредитные обязательства. Суд будет опираться при вынесении вердикта на эти документы, поэтому подготовьте все сведения:
-
список кредиторов и долги перед ними;
-
график оплаты и кредитный договор;
-
выписка из банка о счетах должника;
-
сведения о доходах за последние три года;
-
опись имущества;
-
данные о ценных бумагах и доли в уставном капитале при наличии;
-
сведения о сделках с недвижимостью за последние три года.
Полный список документов регламентирован в соответствии со ст. 213.4. 127-ФЗ. Для решения суд вправе запросить и другие сведения о банкроте. После сбора документов должник при стандартной процедуре подает заявление в арбитражный суд. Подать заявление разрешается тремя способами:
-
онлайн-сервис «Мой Арбитр»;
-
направить заявление по почте;
-
лично явиться в арбитражный суд и написать заявление.
Ипотечную квартиру включают в имущество для реализации на торгах. Такая же процедура предусмотрена и при продаже квартиры собственника, если он объявляет себя банкротом. Но по закону, нельзя продавать с торгов единственное жилье собственника. На реализацию ипотечной квартиры с торгов выделяется шесть месяцев, но при необходимости срок продлевают после решения суда. Схема продажи ипотечной квартиры выглядит так:
-
оценивается объект продажи, во внимание принимается оценка независимых экспертов;
-
назначается дата электронных торгов;
-
проводятся торги, продается квартира новому собственнику;
-
вырученные деньги возвращаются банку, а оставшаяся сумма распределяется между кредиторами и финансовым управляющим.
Процедура банкротства физических лиц при ипотеке: что будет с квартирой
Некоторые должники боятся подавать на банкротство, т. к. есть квартира в ипотеке. Закон, запрещающий изъятие единственного имущества должника, не распространяется на ипотечную квартиру. Это связано с тем, что недвижимость в собственности у банка, а не заемщика. И полная переуступка прав будет произведена после выплаты долгов по ипотеке.
При подаче документов о банкротстве, когда есть ипотечная квартира, не забывайте о следующих моментах.
- Даже когда ипотечная квартира является единственным жильем, недвижимость все равно продадут на торгах.
- Стандартная процедура банкротства занимает около 11 месяцев.
- Подавать заявление по стандартной схеме банкротства разрешается только при долгах свыше 500 тыс. руб.
- В соответствии со статьями 196, 197 УК РФ за фиктивное банкротство грозит лишение свободы сроком до шести лет.
Чтобы сохранить купленную недвижимость по ипотеке во время начала процедуры банкротства, обращайтесь в МБК. Поможем договориться с банком об отсрочке по оплате, реструктуризации или рефинансировании задолженности.
Ситуация каждого должника индивидуальная. Один имеет только проблемную ипотеку, другой — сразу несколько обязательств. Кроме того, в деле может участвовать созаёмщик.
Рекомендуем предварительно обратиться за консультацией специалиста по банкротству. Он изучит конкретную ситуацию, составит план списания долгов, рассмотрит возможность сохранения жилья. Далее вы действуете самостоятельно по предложенному плану или нанимаете юриста для сопровождения.
Для подготовки документов, составления и подачи искового заявления можно обратиться к юристам. Это исключит ситуацию, когда комплект документов неполный или иск составлен неверно.
Исковое заявление подаётся в Арбитражный суд региона. Иск и документы передаются в секретариат суда или направляются почтой.
Ещё нужно положить на депозит суда 25 000 рублей. Это оплата услуг финансового управляющего, который обязательно присутствует при банкротстве. Он ведёт все финансовые дела, переговоры с кредиторами, занимается юридическими вопросами.
Заявитель вправе сразу подать ходатайство об отсрочке платежа до даты первого судебного заседания. Но к этому дню деньги должны лежать на депозите.
Прежде чем начать главное заседание, суд определит обоснованность заявления и то, имеет ли гражданин признаки потенциального банкрота. Должник признаётся неплатёжеспособным, если:
- полностью прекратил все расчёты с заявленными кредиторами
- общий размер долга превышает суммарную стоимость имущества должника (ипотечная квартира также идёт в расчёт)
- есть все основания считать, что гражданин не выполнит обязательства
Срок принятия решения об обоснованности процедуры банкротства — от 15 дней до 3 месяцев с даты принятия заявления. Если ответ положительный, назначается дата судебного заседания и финансовый управляющий.
❗Важно! Должнику необходимо прекратить все расчёты с кредиторами. В ходе рассмотрения дела о банкротстве все счета гражданина замораживают.
Банкротство физических лиц при ипотеке
Если недвижимость приобретена военнослужащим в рамках участия в НИС (накопительно-ипотечной системе), то ситуация складывается иначе. Если военный проходит службу и параллельно подал заявление на банкротство по другим долгам, то по самой ипотеке долга нет. По закону за военнослужащего ипотечный кредит погашает государство.
В большинстве случаев ипотечная квартира при банкротстве продаётся для погашения долга. Если заёмщик признаёт себя банкротом, он лишится этого жилья. Это правило действует и в том случае, если ипотека выплачивается без просрочек, а заявление на банкротство подано по другим долгам гражданина.
❗Важно! Если вы намерены сохранить квартиру, продумайте свои действия заранее, пока заявление на банкротство ещё не подано.
Если по ипотеке есть созаёмщик, он имеет такие же права и обязанности, как и основной заёмщик. Воспользуйтесь этим, чтобы уберечь недвижимость от изъятия.
Нужно обратиться в банк и переоформить ипотеку на созаёмщика. Если речь о супругах, предварительно стоит оформить развод. Банк согласится на это, если финансовое положение созаёмщика позволяет выплачивать ипотеку.
❗Важно! Когда оформляется процедура банкротства только по ипотеке, спасти недвижимость невозможно.
В ходе банкротства сохранить имущество возможно, если составлен и утверждён план реструктуризации. Заёмщик продолжает оплачивать ипотеку по новому графику. Минус — максимально выплату можно растянуть на 3 года. Не все могут потянуть это финансово.
В первую очередь, если утверждается план реструктуризации. Долги не списываются, заёмщик продолжает их погашать по новому графику. Если у должника есть доход, который позволяет выплачивать ипотеку, банкротства не будет. Аналогично, если у него есть имущество, которое можно продать и полностью закрыть долги.
При валютной ипотеке банкротство возможно. Недвижимость продают в рублях, долг погашают в валюте кредита по курсу банка-кредитора. Иная валюта ссуды — это не повод для отказа в банкротстве.
Действующее законодательство РФ предусмотрело ряд мер, которые гарантируют защиту интересов заемщиков по жилищным кредитам.
Так, не разрешено взыскание имущества, выступающего залоговым объектом по ипотеке. Это при условии, что суд установил незначительное нарушение долговых обязательств заемщиком (время просрочки по ипотечным платежам не превышает трех месяцев). Следовательно, доказывать недобросовестность клиента придется кредитору.
В п. 5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке» прописано еще одно ограничение на обращение взыскания на заложенный по ипотеке объект, если заемщик периодически вносит платежи. Он рискует потерять купленную на кредитные средства жилплощадь, только когда взносы систематически поступают не вовремя (более 3 просрочек на протяжении года до момента обращения в суд, даже при небольшой задержке по выплатам).
Нельзя наложить взыскание на ипотечную недвижимость вне суда.
Правовую защиту заемщикам обеспечивает и Гражданский кодекс. В частности, положения ст. 421 ГК РФ предусматривают свободу договорных отношений между заемщиком и кредитором – допустимо урегулировать их путем реструктуризации долга любым способом.
В силу сложившейся нестабильной экономической ситуации из-за колебаний курса валют Правительство РФ утвердило 20 апреля 2015 года положения по внедрению программы помощи некоторым ипотечным заемщикам, столкнувшимся с финансовыми проблемами.
К таким гражданам относятся:
- участники программ с господдержкой, направленных на улучшение жилищных условий;
- граждане, имеющие двух и более несовершеннолетних иждивенцев, либо 1 и больше, но при этом родители (один родитель, если семья неполноценная) не старше 35 лет;
- ветераны боевых действий;
- люди с ограниченными возможностями или воспитывающие детей-инвалидов.
Как не потерять ипотечную квартиру в банкротстве
Если заемщика в судебном порядке признают банкротом, то его долговые обязательства перед банком остаются в прежнем объеме, но перекладываются на созаемщика либо поручителя.
Происходит это по следующему алгоритму:
- В ходе процедуры признания заемщика неплатежеспособным долг частично списывают за счет покрытия средствами, полученными от реализации имущества или реструктуризации невыплаченной суммы по ипотеке. После объявления клиента банкротом кредитное учреждение не вправе предъявлять ему какие-либо требования.
- Если долг полностью не погашен, остаток должен покрыть созаемщик обанкротившегося клиента.
Что ожидает основного заемщика в случае оглашения созаемщика финансово несостоятельным:
- банковская организация потребует погасить долг раньше положенного срока, чтобы не потерять деньги при наступлении неплатежеспособности заемщика;
- в случае просрочек кредитор выставляет залоговую недвижимость на торги для компенсации потерь;
- организация, предоставившая жилищную ссуду, просит клиента официально подтвердить доход и смотрит, достаточен ли он для внесения ежемесячных платежей по кредиту;
- банк рекомендует поменять созаемщика (поручителя).
Именно поэтому не стоит экономить на страховке при оформлении ипотеки.
Получение статуса банкрота не избавляет заемщика от исполнения долговых обязательств перед банком-кредитором. Процедура признания гражданина неплатежеспособным – это шанс вернуть невыплаченный по ипотеке остаток на выгодных условиях.
Арбитражный суд тщательно анализирует все обстоятельства дела, изыскивая возможность прибегнуть к реструктуризации кредита или заключению мирового соглашения между двумя сторонами. Постановление о реализации имущества – крайняя мера, когда все попытки вернуть средства исчерпаны.
Однако должнику процедура банкротства по ряду причин выгодна:
- Инициация санации автоматически ведет к приостановке других исполнительных производств по долгам, начатых банком. У заемщика появляется время для решения финансового вопроса.
- Крупные финансово-кредитные организации часто идут на мировую, предлагая должнику заключить соглашение на более приемлемых условиях.
- Подача иска на признание банкротом стимулирует кредитора пересмотреть кредитный регламент и предложить реструктуризацию проблемного займа. Тем самым банк старается снизить риски невозврата денег.
Признать себя финансово несостоятельным может любое физлицо, имеющее российское гражданство. Главное, соответствовать определенным условиям, прописанным в ст. 213-3 (ч. 2) ФЗ-127 «О банкротстве»:
- требования кредиторов по долгам в совокупности составляют не менее 500 тыс. руб.;
- задолжавший более 3 месяцев не делает платежи.
Наряду с прописанными в законодательстве условиями существуют и неофициальные (их обязательно учитывают в ходе судебного разбирательства). В частности, у физического лица, инициирующего процедуру банкротства, должна быть чистая кредитная история. Поэтому потребуется помощь опытного адвоката, который сможет в суде назвать весомые причины неплатежеспособности должника в данный период.
Судья принимает во внимание следующие обстоятельства:
- заемщик не в состоянии заплатить 90% от общей суммы всех имеющихся долгов (в качестве доказательства предъявляют выписку с банковского счета и другие документы о доходе в настоящий момент);
- совокупная задолженность по ипотеке и другим займам больше стоимости всего имущества должника;
- наличие актов, составленных судебными приставами и свидетельствующих об отсутствии у гражданина какого-либо имущества для продажи в счет погашения долговых обязательств.
Как сохранить ипотечную квартиру, если вы банкрот
Есть несколько способов не потерять квартиру во время процедуры банкротства:
- задействовать попечительский совет (если на жилой площади проживают несовершеннолетние дети, то, пока им не исполнится 18, квартира остается в распоряжении обанкротившегося лица);
- взять заем у частной компании и купить квартиру на торгах по банкротству по рыночной стоимости;
- прибегнуть к реструктуризации долга, что позволит погасить его по вновь разработанной схеме (процесс может длиться до 3 лет);
- отказаться выплачивать ипотеку, тогда долговые обязательства перейдут на созаемщика и поручителя.
В борьбе с банковскими структурами за заложенную под ипотеку квартиру не помогут даже государственные льготы – например, использованный в качестве первого взноса материнский капитал.
Единственная поправка: в деле примут участие органы опеки и попечительства. Детям должны выделить долю в размере не менее 8% от общей жилплощади. Но на практике такое происходит редко.
Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:
«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»
К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.
Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика. Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!
Основной проблемой валютной ипотеки является то, что люди из-за роста курса валют оказались должны в рублях больше, чем квартира в реальности стоит. Причем многие из валютных ипотечников оплачивали кредит несколько лет, израсходовали средства материнского капитала. Оплатили первоначальный взнос (часто на оплату первоначального взноса шли деньги от продажи предыдущей квартиры меньшей площади). Несмотря на это, люди оказались должны намного больше, чем стоит квартира.
К сожалению, банкротство не сможет сотворить чуда: списать все долги с сохранением ипотечной квартиры, даже если она является для Вас единственной. Но банкротство позволит избежать выплаты разницы между суммой долга по ипотечному кредиту и суммой, вырученной от продажи ипотечного жилья. Ведь без банкротства банк обратится в суд, потребует выплаты всей суммы долга и реализации с торгов ипотечной квартиры (дома). Рынок жилья стоит, квартиры с торгов продаются «ниже рынка». Непокрытую сумма долга банк будет взыскивать через службу приставов.
При банкротстве физического лица с ипотекой:
Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации. Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства. Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина».
В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:
ВС РФ решит, когда гражданин-банкрот может сохранить заложенную квартиру
Для начала необходимо разделить процедуры, которые могут быть введены при банкротстве физических лиц, так как их последствия заметно отличаются.
- Реструктуризация долгов. Является реабилитационной процедурой и вводится с целью помочь должнику самостоятельно рассчитаться с кредиторами. Суд примет решение о введении данной процедуры только в том случае, если у должника есть деньги для выплаты задолженностей по новому графику.
- Реализация имущества. Является полноценным банкротством физлица, вводится с целью списать безнадежные долги и освободить человека от непосильных обязательств. Этот вариант подходит тем, кому нечем платить по кредитам.
Что будет с квартирой, которая была приобретена в ипотеку, при банкротстве физлица? Если будет введена реструктуризация, должник сможет сохранить квартиру и после расчета с банком станет ее полноправным владельцем. Если же вводится реализация имущества, в 99% квартира будет изъята и реализована для погашения долгов.
Возникает логичный вопрос — как погашать ипотечный кредит в условиях банкротства? Никак.
- Приостанавливается начисление банковских пеней, процентов и штрафов. Погашение ипотеки при банкротстве не осуществляется.
- Кредиторам дается строго 2 месяца на включение требований в реестр. Если сроки будут пропущены, кредиторы потом не смогут заявить о своих требованиях. Это относится и к банкам, выдающим ипотечные кредиты.
- Банк, выдавший ипотеку, не сможет больше предъявлять претензии к должнику по поводу просрочек и неуплаты.
- Приостанавливаются исполнительные производства. Если банк уже получил решение суда, и было начато взыскание, банкротство физлица позволит приостановить работу ФССП.
- Никто, кроме залогового кредитора, не может претендовать на средства, вырученные от продажи ипотечного жилья. Даже если Ваш банк пропустит срок для включения в реестр, другие банки не смогут требовать продажи единственной квартиры. По правилам, залоговому кредитору причитается 80% от вырученной суммы.
- Если ипотечное жилье все же будет продано, и после проведения расчетов останутся средства, они будут переданы должнику.
При оформлении договора ипотечного кредитования заемщикам разъясняются их права и обязанности, их информируют о солидарной ответственности. Например, если ипотека оформляется на одного из супругов, второй имеет такие же обязательства по выплате кредита, как и первый, поскольку является созаемщиком.
Исходя из этого, можно легко ответить на вопрос — что будет с ипотекой при банкротстве супруга. Если банкротящийся супруг является держателем ипотеки, то второму придется отвечать по долгам. Но если кредит был оформлен на супруга № 1, а банкротство признает супруг № 2, то к ипотеке ни у кого не возникнет претензий. Главное условие: кредит должен выплачиваться без просрочек.
Правда, из этого правила есть и печальные исключения. Так, Десятый Арбитражный суд Москвы 1 июня 2017 года по апелляционой жалобе гражданки Элеоноры Анкудиновой, вынесенной на решение Арбитражного суда Московской области, принял решение о включении долга по ипотеке ее бывшего мужа, Константина Анкудинова, в реестр требований кредиторов.
Речь шла об ипотечном кредите, который выдал Сбербанк России. Гражданин Анкудинов был признан банкротом, задолженность по ипотеке на момент признания его несостоятельности составила 3 млн 242 тыс. рублей.
Банк требовал реализации жилья и погашения долга. Э. Анкудинова являлась созаемщиком по кредиту и пыталась оспорить продажу жилья, купленного при привлечении ипотечного кредита в долевом строительстве, за долги бывшего супруга. Суд ее требование отклонил, квартира была реализована.
Согласно официальной статистике, меньше всего просрочек по кредитам в секторе ипотечного кредитования. Никто не хочет потерять жилье, за которое приходится расплачиваться годами. Но все же, от финансового неблагополучия никто не застрахован. Как сохранить ипотеку при банкротстве?
Что будет с ипотекой при банкротстве физического лица?
Развивается следующий сценарий: оформляется реализация имущества, ипотечное жилье включается в конкурсную массу и оценивается, после чего выставляется на торги. Задача должника: найти потенциального покупателя, но это не должно быть аффилированное лицо (независимый частный покупатель/фирма). На торгах обычно стоимость снижается, и участники могут приобрести лоты по сниженной цене.
Этот способ нельзя назвать надежным, так как от должника тут ничего не зависит. Банкротство при ипотеке предполагает включение в реестр залоговых кредиторов. Если банк, выдавший ипотеку, не включится в реестр, у должника появляются реальные шансы сохранить свое имущество при банкротстве физлица.
Но помните, что это практически нереальный, мистический случай. Почему? — спросите вы, как аккуратный ипотечный плательщик. Да потому, что войти в реестр кредиторов любой банк или МФО просто ОБЯЗАНЫ — при банкротстве физлица.
В судебной практике такие ситуации встречались, и при этом единственное жилье осталось за банкротом. Банк долго пытался оспорить пропуск сроков, но добиться успеха ему так и не удалось.
На основе собранных документов заемщик составляет заявление о признании себя банкротом.
В заявлении необходимо указать:
- наименование арбитражного суда по месту проживания должника;
- ФИО должника, его адрес проживания, СНИЛС, паспортные данные, телефон;
- наименование банка, в котором оформлена ипотека, его адрес регистрации, ИНН и ОГРН;
- сведения о кредитном договоре и ипотеке;
- сумма долга и причины его возникновения;
- наименование СРО, из числа членов которой должен быть назначен финансовый управляющий;
- сведения о перечислении на депозит суда вознаграждения для финансового управляющего;
- требование признать гражданина несостоятельным;
- список приложений;
- дата и подпись.
Один экземпляр заявления направляется кредитору – банку, в котором оформлен ипотечный кредит. Почтовая квитанция приобщается к пакету документации для суда.
Статья 446 Гражданского кодекса РФ гласит, что единственное жилье должника не может быть реализовано в счет уплаты долга через суд. В случае с ипотечным кредитованием в силу вступает Федеральный закон № 102, который лишает такую недвижимость иммунитета. Если в ипотечном залоге находится ваше единственное жилье, оно может быть реализовано в счет погашения долга.
Правовой механизм такой процедуры предусматривает несколько условий:
- 80 % от вырученной при продаже залогового жилья суммы идет на погашение долга в пользу банка-залогодержателя;
- Оставшаяся сумма распределяется согласно кругов очередности среди иных кредиторов (при их наличии);
- Часть средств обязательно расходуется на погашение задолженностей, возникших в ходе реализации процедуры банкротства. Сюда можно отнести расходы, понесенные при оценке и обеспечении сохранности недвижимого имущества;
- Если вырученная при продаже жилья сумма превышает общий размер долгов, то остаток возвращается должнику по завершению процедуры банкротства.
Если руководствоваться только положениями и статьями действующих нормативных актов, то ответ на поставленный вопрос очевиден. Банкротство при ипотеке означает, что вы лишитесь квартиры. На практике юристы используют ряд уточнений, которые позволяют существенно продлить момент реализации или вообще отменить его на законных основаниях. Для этого важно обратиться за помощью к адвокатам как можно раньше. Квалифицированный юрист проанализирует ситуацию, изучит документы и оценит перспективы развития дела при признании заявителя банкротом.
Как должнику сохранить жилье при банкротстве
Самый популярный вопрос, который задают должники на консультации: возможно ли остаться с залоговой квартирой при запуске процедуры банкротства? При грамотном анализе ситуации опытный адвокат найдет законный способ отсрочить момент реализации имущества или избежать его. Вот самые распространенные варианты:
- Привлечение к банкротству представителей органов опеки. Идеально для тех семей, у которых в ипотечной квартире проживают несовершеннолетние дети. В таком случае до наступления совершеннолетия признавшее себя банкротом физическое лицо сможет беспрепятственно проживать в этом жилье. Защита прав детей в приоритете, поэтому даже при вынесении судом решения о реализации залогового жилья можно обратиться в органы опеки за защитой. С поддержкой опытного адвоката можно отсрочить момент на несколько лет, за которые жизненная ситуация может измениться. Возможно, к этому моменту вы сможете накопить на собственное жилье или расплатиться по долгам.
- Не допускать запуска процедуры реализации имущества. Это вторая стадия банкротства, наступающая после реструктуризации долгов. На первой стадии необходимо придерживаться разработанным планом и попытаться погасить имеющиеся задолженности перед кредиторами. Этап продолжается три года и только после него наступает момент реализации. Важно: для получения права на трехлетнюю реструктуризацию нужно располагать постоянным доходом, размер которого давал бы шансы на своевременный расчет по долгам.
- Отказ от кредитных обязательств по ипотечному кредиту. Очень тонкий и неоднозначный момент, который находится на грани положений Федерального закона № 127 о банкротстве. При отказе от обязательств по ипотеке все требования кредитор переадресует поручителям и созаемщикам. Если они платежеспособны, то банку гораздо проще взыскать задолженность с них, чем пытаться через процедуру банкротства получить деньги с настоящего должника. Без поддержки опытного кредитного юриста шансы на успех минимальны, поэтому не спешите с принятием решений: последствия могут стать необратимыми.
Практика показывает, что, когда у заемщика нет других кредитов и задолженность образовалась лишь по ипотеке, можно попытаться заключить мировое соглашение и разработать индивидуальный план реструктуризации долга без потери ипотечного жилья. Банки прекрасно знают, что процедура банкротства сложна и не всегда позволяет быстро получить заемные средства. Порой одного намерения объявить себя банкротом достаточно, чтобы кредитор пошел на рациональные и взаимовыгодные варианты решения проблемы.
Как только должник признал себя банкротом, он освобождается от обязательств перед кредитором, но сами обязательства не аннулируются. Они переходят на законных основаниях к поручителям или созаемщикам по кредиту. Судебная практика показывает, что подобные ситуации чаще всего решаются по такому алгоритму:
- Должник инициирует процедуру банкротства, этап реструктуризации пропускается (или невозможен), поэтому банк сразу приступает к реализации имущества. Часть проблемного долга таким образом аннулируется, но кредитор теряет право предъявить финансовые требования к банкроту.
- Остаток долга предъявляется поручителям или созаемщикам.
- По итогам банкротства последним приходится возвращать средства за несуществующую квартиру, которая уже реализована по решению суда.
Чтобы избежать такой ситуации, нужно инициировать процедуру банкротства одновременно и должнику, и его созаемщикам. В случае с ипотекой это второй супруг/супруга. Рекомендуется прибегнуть к совместному банкротству супругов, это позволяет избежать перехода долга на второго члена семьи.
Военная ипотека – частный случай ипотечного займа с государственной поддержкой, при которой жилье приобретается за счет двух организаций – банка и «Росвоенипотеке». Соответственно, увольнение с военной службы приводит к образованию обязательств сразу перед обеими организациями.
В случае признания должника банкротом недвижимость реализуется в счет погашения долга, но нужно учитывать один нюанс. Военнослужащий становится владельцем ипотечного жилья только после 20 лет военной службы. До этого момента собственником недвижимости считается государство, поэтому квартира не может быть реализована в счет погашения долга.
Размер платежей при признании физического лица банкротом не зависит от размера долга и включает следующие расходы:
- Государственная пошлина 300 рублей;
- Оплата услуг финансового управляющего – 25 тысяч рублей за одну процедуру;
- Публикация сведений о банкротстве в средствах массовой информации – в среднем 10 тысяч рублей;
- Публикация сведений на соответствующем федеральном ресурсе – около 5 тысяч рублей;
- Почтовые расходы и сопутствующие платежи – от 5 тысяч рублей.
В этот список необходимо включить и оплату услуг кредитного юриста. Запишитесь на консультацию онлайн и предоставьте нашему специалисту вводную информацию. Мы поможем пройти процедуру банкротства при ипотеке без потери жилья, минимизируем риски и возьмем на себя представление интересов в судебных заседаниях.