Личное страхование в мире в 2022 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Личное страхование в мире в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Нужно отметить, что обсуждалась более тяжелая для страховщиков, и более требовательная к договорам страхования жизни версия Проекта изменений в Указание Банка России 5055-У.

Изначально планировалось жесткие требования установить не только для договоров с общими взносами до 1,5 млн рублей, но и со сроком до 7 лет, и риска “смерть по любой причине”. Видимо, страховое сообщество смогло убедить регулятор, что 200% (от совокупной страховой премии по договору) по риску уходу из жизни сложно вписать в существующую экономику по НСЖ. И требования по исключениям и обстоятельствам, имеющим существенное значение для определения риска (фактически, тарификация) относилась ко всем типам договоров.

Появится обязанность страховщика знакомить с порядком расторжения договора и получения выкупной суммы в зависимости срока договора, вносятся уточнения по правилам начисления дохода и обязанность посредников (банков, агентов) соблюдать все выше указанные требования, что является важным моментом для противодействия мисселингу.

Имея на руках неопублиикованную версию Изменений в Указание, мы обратились в ноябре 2021 года в ВСС, для комментариев. На наш запрос Виктор Дубровин, вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) отметил:

«Проект Указания является избыточно революционным и достаточно спорным с точки зрения эффективности и возможности реализовать поставленные перед ним цели. Задача, которую решает Банк России, принимая данное указания – это,в первую очередь, защитить граждан от спорных, по мнению Банка России, финансовых услуг».

Также В. Дубровин рассказал, что в качестве маркеров данной услуги используются показатели абсолютной доходности, количество жалоб и количество расторжений, что, само по себе, вызывает много дискуссий. Кроме того, страховщики не регулируют ставки по депозитам или накопительным счетам, хотя там происходят падения до 0%, что также не может дать гарантий по доходности на длительном рубеже. Более того, на рынке по-прежнему существуют и не находятся под запретом для клиентов продукты НПФ, ПИФы и облигации с нулевой доходностью, которые доступны абсолютно всем и т.д.

Виктор Дубровин обратил внимание:

“По факту, страховое сообщество получает проект Указания, которое полностью устанавливает все параметры страхового продукта по добровольному (!) виду страхования. Естественно, что единые фиксированные параметры (это все равно, что разрешить продавать автомобиль только одного формата, цвета, двигателя и набора опций) приведут лишь к тому, что для части населения данный продукт станет неинтересен, для части граждан он будет недоступен, а для страховщиков это означает отсутствие потенциала у рынка”.

Он отметил, что страховое сообщество уже “много что сделали и предлагали сделать для совершенствования продаж и продуктов, и это вполне органический процесс”.

Коллеги с рынка выражали огромную озабоченность, что совершенно не учитываются риски по клиенту (заболевания и анамнез), которые существенно влияют на тариф. Это может привести к изменению самого продукта (более высокий взнос и т.п.), и как следствие к снижению на него спроса у тех клиентов, у которых сейчас данный продукт востребован. Тем не менее документ принят и рынку с ним жить.

Участниками международного рынка являются следующие:

• СК, которые подразделяются на частные и государственные, перестраховочные, общества по взаимному страхованию, универсальные и специализированные и др.;
• страхователи, являющиеся основными потребителями услуг и задающие основные направления развития международной страховой сферы;
• посредники – агенты и брокеры, осуществляющие продвижение и реализацию страховых услуг на определенной территории по заданию страховщика;
• оценщики рисков, убытков;
• профессиональные объединения (союзы) страхователей, страховщиков, защищающие интересы указанных лиц при возникновении споров;
• государственные органы, выступающие в качестве регуляторов страховой сферы, осуществляющие надзор за деятельностью всех субъектов и управомоченные на привлечение недобросовестных лиц к ответственности.

В наши дни текущее состояние интернационального рынка можно охарактеризовать как стабильное. Миллионы граждан и организаций вовлечены в данную сферу в качестве участников, и их количество с каждым годом только увеличивается. На протяжении многих лет также отмечается постоянный рост сборов страховых премий и выплат по страховым случаям.

Лидерами в сфере международного страхования сейчас являются развитые страны с высоким уровнем валового внутреннего продукта, такие как:

• США;
• Япония;
• Великобритания;
• Китай;
• Франция;
• Финляндия;
• Швеция;
• Норвегия;
• Австралия;
• Германия.

Некоторые страны, хотя остаются лидерами, в последнее время все же показывают отрицательную тенденцию развития своих нацрынков (например, Франция).

Наилучшие показатели по собираемости премий и по росту национальных рынков в целом показывают следующие макрорегионы:

• на первом месте – Западная Европа;
• втором – Северная Америка;
• третьем – Азия.

Важно! Наихудшее состояние – у Африки. Доля нацрынков данного континента в общей доле международного рынка составляет чуть менее 2 процентов

Текущее состояние также характеризуется огромным влиянием и увеличением доли присутствия транснациональных системообразующих корпораций, таких как:

• AXA (Франция);
• Allianz (Германия);
• MetLife (США);
• Prudential Financial (США);
• CNP Assurances (Франция);
• Aviva (Великобритания);
• China Life Insurance (Китай);
• Standard Life (Великобритания);
• Dai-ichi Life Insurance (Япония);
• Power Corporation of Canada (Канада).

Глобальный рынок страхования в 2021-2022 году. Итоги и прогнозы развития

Встроенное страхование предполагает наличие страховки для товара при его покупке. В некоторых сферах оно имеет ключевое значение (например, в автобизнесе, сегменте недвижимости). Потребителям не нужно дополнительно рассматривать страховку для новой покупки, перебирать варианты. Интеграция покрытия в качестве включенной опции делает процесс более быстрым и рациональным, с меньшей вероятностью он будет отложен.

Встроенное страхование характерно для автомобильной отрасли. В пример приведем Tesla Inc, запустившего собственный продукт. При покупке авто можно одновременно приобрести и страховку на него. Подобные предложения есть и у других корпораций (ZipCar, BMW и Volvo). Встроенное страхование с подходящими клиенту условиями приводит к увеличению продаж, повышению лояльности и удовлетворенности аудитории.

Госдума приняла в первом чтении законопроект, который меняет некоторые правила по части обязательного медицинского страхования. Основные изменения касаются полисов ОМС – они будут выдаваться преимущественно в электронной форме, причем в беззаявительном порядке.

Основные положения принятого законопроекта:

• вместо полиса ОМС при обращении в медицинское учреждение можно будет предъявить удостоверяющий личность документ (то есть, паспорт) – по выбору самого пациента;
• вводится единый регистр застрахованных лиц по всей территории России. Сейчас работа с базой идет через отдельные региональные сегменты единого регистра;
• полис ОМС формируется автоматически, как только данные о гражданине вносятся в единый регистр;
• в день подачи заявления о включении в единый регистр застрахованное лицо получает полис ОМС;
• полис ОМС будет выдаваться в электронном виде на Госуслугах. Сам полис будет иметь вид штрих-кода с точечными символами (вероятно, как QR-код);
• полис ОМС на бумажном носителе будет выдаваться по заявлению гражданина;
• в будущем полисы ОМС будут выдаваться автоматически по факту рождения ребенка (данные об этом федеральный фонд ОМС получит по системе межведомственного взаимодействия);
• вместо замены полиса ОМС (например, при смене фамилии или адреса проживания) достаточно будет уведомить свою страховую компанию;
• сменить страховую компанию можно будет, обратившись к новому страховщику. Он же внесет данные в единый регистр, если их там по какой-то причине не было.

Как видно, законопроект очень серьезно меняет всю систему работы с полисами ОМС – фактически полис теперь будет «привязываться» к гражданину бессрочно, и существовать в виде записи в электронном регистре.

С точки зрения рядового гражданина новый порядок значительно упростит всю систему получения медицинской помощи. Так, теперь полис ОМС становится еще большей формальностью – медицинскую помощь будут оказывать и без него (по паспорту), что было и без того логично. К тому же уйдут в прошлое проблемы, когда пациент не мог получить медицинскую помощь из-за проблем с самим полисом – например, при смене фамилии, прописки, утере бумажного документа и т.д.

Судя по всему, полис ОМС будет изначально электронным и будет присваиваться всем гражданам автоматически. Соответственно, выбрав страховую компанию, пациент сможет получить в офисе страховщика бумажный вариант полиса (например, если не пользуется Госуслугами).

В законопроекте по срокам сказано следующее:

• документ вступит в законную силу с 1 января 2022 года;
• чтобы подготовиться к новому порядку, территориальные фонды ОМС должны к этой дате проверить достоверность, полноту и актуальность всех данных обо всех застрахованных лицах, и при необходимости внести в них поправки. И это нужно будет начать делать сразу же после принятия законопроекта.

Так как до конца года еще достаточно времени, есть все шансы на то, что закон заработает с 1 января.

Также известно, что на начальном этапе автоматически выдавать полисы ОМС будут только новорожденным – а взрослым гражданам придется обращаться за ними самостоятельно (например, при получении гражданства или если человек до сих пор не обращался за медицинской помощью по ОМС).

Что же касается тех, кто уже имеет бумажные полисы ОМС – скорее всего, они смогут обращаться в медорганизации даже без страховки. Дело в том, что все застрахованные граждане и так внесен в единый регистр – соответственно, электронный полис для них будет сформирован автоматически на основании записи в регистре. И такой гражданин сможет получать медпомощь просто по паспорту.

Кстати, в теории это возможно еще с 2019 года – если у пациента нет при себе страхового полиса, но медучреждение может идентифицировать его в базе по паспорту, ему окажут всю необходимую помощь.

По условиям

• co-pay. За медицинские услуги нужно заплатить четко определенную в договоре сумму. Оставшиеся расходы компенсирует страховая компания.
• deductible. Часть денег тратите самостоятельно, после чего начинает действовать страховое покрытие.
• co-insurance. Гражданин оплачивает определенный процент услуги, остальное берет на себя страховая организация.
• out-of-pocket maximum. В течение года гражданин должен потратить определенную сумму на лечение, после чего она компенсируется.

По типам

• HMO. Экономный, но не самый удобный вариант. Дает вам право лечиться только в определенных клиниках у определенных специалистов. Услуги остальных организаций никак не компенсируются.
• PPO. Клиент сам вправе выбирать медицинское учреждение. Однако если у клиники не заключен договор со страховой компании, цена лечения возрастет.

По вариантам покрытия

• Platinum. Помогает компенсировать 90% всех трат на медицинские услуги.
• Gold. Покрывает собой 80% потраченной суммы.
• Silver . Страховая компания выплачивает 70%.
• Bronze. Гражданину возвращается 60% от потраченной суммы.
• Minimal. Компенсирует только базовые медицинские услуги, например, экстренную госпитализацию. Оформляется только на граждан до 30 лет или работников, временно потерявших полис.

https://youtu.be/30ObddOUEA4

Если вы посещаете страну с туристическими целями, оформлять страховой полис не обязательно. Страхование жизни и здоровья нужно только для студентов, работников и приезжающих по иммиграционной визе.

Но своим здоровьем лучше не рисковать. Без полиса вызов скорой помощи обойдется в 5 тысяч долларов, прием врача — в 8,8. Один день в обычной больнице обойдется в 4,5 тысяч, а операция — в 32 тысячи. Каждый рентген или УЗИ — 900 долларов. В итоге ваш счет за небольшую травму может легко превысить годовой доход.

Как рассчитывается сумма возмещения, если вклад размещен в иностранной валюте?

Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Какую сумму возмещения получат супруги, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?

При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.

Какую сумму получит вкладчик, если он имеет депозиты в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?

Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются депозитами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.

• Накопительные счета Россельхозбанка 2022: плюсы и минусы, подводные камни
• Какие вклады для пенсионеров в банках топ-10 самые выгодные в 2022 году
• Акция Сбербанка Зеленый день в 2021 году: что предложил банк к юбилею
• Новый вклад Почта-Банка «Пенсионный Плюс» 2022: условия и проценты, плюсы и минусы
• Вклады Газпромбанка для физлиц и пенсионеров в марте 2022: какие сегодня проценты и условия

В этой стране нет обязательного медицинского страхования, правда, это не говорит о том, что американцы не заботятся о своем здоровье и не страхуются. Это происходит на добровольной основе, и оплачивает страховку чаще всего работодатель.

В США уникальная система, в каждом штате установлены разные обязательные виды, например, автострахование обязательно лишь в 45 штатах, еще в 5 его требовать не станут. Условия, взносы и наказание за его отсутствие так же имеет отличие по штатам.

Эта страна очень консервативна в планах страхования, многие обязательные виды были приняты в начале 20 века и до сих пор их придерживаются. Здесь так же оберегают здоровье, машины. А еще есть непривычные для нас виды: обязательное страхование ответственности (например, использование атомных установок), профессиональное страхование, в том числе и брокеров, и даже заставляют владельцев хищных животных побеспокоиться о своей жизни.

Ипотека подорожает

Центробанк начал повышать ключевую ставку в марте 2021-го, и к концу года она выросла в два раза: с 4,25% до 8,5%. Вслед за ней росли и ставки по ипотеке: с 7,36% в банках топ-10 в начале 2021 года до примерно 9,2% в конце. В декабре глава Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила, что говорить о завершении цикла повышения ключевой ставки еще рано — это значит, что ипотечные ставки тоже продолжат расти. Аналитики прогнозируют, что в I квартале 2022 года средняя ставка по ипотеке превысит 10%. Многие банки собираются пересмотреть тарифы уже с января 2022 года.

Ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова прогнозирует, что повышение банками ставок по рыночной ипотеке наряду с падением реальных располагаемых доходов населения и ростом инфляции приведет к замедлению ее выдачи в 2022 году.

Ипотечный рынок в новом году будет развиваться в основном за счет партнерских предложений банков и застройщиков и льготных программ с госсубсидированием.

В России действует несколько основных госпрограмм по ипотеке: льготная ипотека по ставке 7%, семейная по ставке 6%, дальневосточная под 2% и сельская — от 0,1% до 3% годовых. Взять льготную ипотеку под 7% можно до 1 июля 2022 года. Продлят ли действие этой программы на новый срок, пока неизвестно. Центробанк предлагает завершить ее, считая, что она провоцирует рост цен и снижение доступности жилья для россиян. В случае отмены льготной ипотеки цены на недвижимость могут упасть на 7—10%, считают эксперты. С другой стороны, из-за повышения ставок сама ипотека станет дороже.

Доходность вкладов немного повысится

Во второй декаде декабря 2021 года средняя максимальная ставка по рублевым вкладам банков топ-10 была 7,399%, при этом на рынке уже сейчас можно найти предложения с доходностью до 9% и даже выше. Кроме того, перед Новым годом банки традиционно запускают спецпредложения с повышенной доходностью, поэтому не исключено, что мы увидим отдельные предложения со ставкой 10—11%.

Аналитики прогнозируют, что своего пика ставки по депозитам достигнут уже в I квартале 2022 года, после чего можно будет ожидать стабилизации с дальнейшим плавным снижением ставок.

«В 2022 году мы ожидаем сохранения ключевой ставки на уровне 8,5%, что окажет поддержку рынку депозитов и накопительных счетов: средние ставки по рублевым вкладам от года будут на уровне 7,5—8% годовых, а максимальные значения с учетом дополнительных опций и акций могут превысить и 10%. При этом нужно учитывать, что они не будут представлены в качестве стандартных рыночных предложений. В некоторых банках реальная ставка по акционным продуктам может оказаться ниже заявленной с учетом дополнительных расходов вкладчика на подписки и сервисы», — считает начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин.

Начинаем платить налог с процентного дохода

В 2022 году россиянам придется платить налог с процентного дохода по вкладам. Изменения в системе налогообложения доходов с банковских вкладов вступили в силу еще в январе 2021 года, но так как налоговая база начала формироваться только в этом году, впервые заплатить этот налог надо будет в срок до 1 декабря 2022 года.

Напомним, что с 1 января 2021 года совокупный годовой доход по всем вкладам в российских банках, выплаченный физлицу сверх норматива, облагается налогом.

Налоговая база рассчитывается по формуле: ключевая ставка ЦБ, действующая на начало отчетного периода, умножается на 1 млн рублей. Полученная сумма вычитается из суммы процентного дохода, начисленного по вкладу, — с этой разницы нужно будет заплатить 13% НДФЛ.

На 1 января 2021 года ключевая ставка ЦБ была 4,25%, поэтому под налогообложение попадала сумма процентного дохода, превышающая 42,5 тыс. рублей. С 17 ноября ключевая ставка составляет 8,5% — соответственно, в 2022 году налогом будет облагаться процентный доход, превышающий 85 тыс. рублей.

Получить потребкредит станет сложнее

С 1 января 2022 года вступает в силу закон, который позволяет Центробанку устанавливать максимально допустимую сумму потребкредитов и займов, которую банки и микрофинансовые организации могут выдать гражданам в течение квартала. Если регулятор решит, что банк или МФО выдают слишком много необеспеченных займов или кредитных карт, он сможет установить лимит на их выдачу или даже на определенный срок запретить организации выдавать их. Ограничения не распространяются на ипотеку и автокредиты.

Ситуация на рынке необеспеченных кредитов давно беспокоит регулятора, и не беспочвенно: доля потребкредитов с повышенной долговой нагрузкой, выданных в III квартале 2021 года, выросла до 31% с 23% в начале пандемии. Закон о количественных ограничениях призван охладить рынок. Однако, по оценкам аналитиков, с одной стороны, ограничения действительно могут снизить риски возникновения долгового пузыря на рынке необеспеченного кредитования, а с другой — спровоцировать кредитный дефицит и повышение ставок.

Еще одно нововведение — изменения в закон о потребкредитовании, которые вступили в силу с 30 декабря 2021 года. Они запрещают банкам заранее проставлять в кредитном договоре галочки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг. Свое согласие на подключение платных услуг заемщик должен будет подтвердить собственной подписью. Также изменения вводят 14-дневный период охлаждения, как в страховании, в течение которого человек может отказаться от любых дополнительных услуг к кредиту, например юридических или консультационных.

В сфере страхования 2022 год принесет много изменений, которые отразятся и на показателях деятельности страховщиков, и на стоимости и наполнении полисов. «Темпы восстановительного роста страхового рынка замедляются, хотя весь 2021 год, очевидно, будет завершен с хорошими показателями, — считает аналитик аналитического центра Банки.ру Вадим Тихонов. — На динамику 2022 года будет оказывать давление рост ключевой ставки, снижающий объемы и динамику кредитования, следовательно, и страхование жизни заемщика уже не покажет такого роста. Повлияет и введение указания ЦБ о стандартных требованиях к полисам страхования жизни и здоровья заемщиков, относительно которого прогнозы страховщиков пока умеренно негативные».

Страхованию жизни прописали новые стандарты

В добровольном страховании жизни в 2022 году страховщикам предстоит серьезно переформатировать продукты. Банк России изменил стандарты для этого сегмента, усилив страховую составляющую полисов. Период охлаждения, когда можно отказаться от страховки и вернуть деньги, вырастет с двух недель до полутора месяцев по договорам с регулярными взносами и до 30 дней — с единовременным взносом. Покрытие начинает действовать сразу после уплаты первого взноса — по крайней мере, по риску «смерть». Выплаты по нему станут значительно больше. Страховщики прогнозируют, что из-за этого они не смогут удовлетворить желание человека защититься от других рисков, например инвалидности или критических заболеваний, ведь, чтобы обеспечить большую выплату по одному риску, нужно зарезервировать на это средства, значит, на другие риски денег просто не останется. Кроме того, для потенциальных покупателей полисов добровольного страхования жизни перед их покупкой введут тестирование на понимание сути продукта.

Перемены ждут и кредитное страхование, в первую очередь ипотечных заемщиков. В новой редакции правил допуска компаний к страхованию рисков заемщиков, которые должны утвердить к апрелю 2022 года, планируется дать право страхователям менять страховую компанию на протяжении действия кредитного договора. Причем без ухудшения его условий, в том числе по процентной ставке. Измениться должен и подход к отбору СК банками — он станет более унифицированным, на основании рейтингов российских рейтинговых агентств. Кроме того, банки больше не смогут навязывать заемщикам СК из своей финансовой экосистемы. Условия сотрудничества с банком должны стать одинаковыми, вне зависимости от того, входит СК в эту же экосистему или нет.

ОСАГО будет дорожать

Автострахование ждет больше всего нововведений. Страховщики обещают перевести в электронный формат урегулирование убытков в ОСАГО. Сейчас в мобильных приложениях в основном можно сообщить о страховом случае и отправить фотофиксацию места аварии. В 2022 году онлайн станет возможным получить направление на осмотр и ремонт либо выплату возмещения в денежной форме. «Практически все страхователи, особенно живущие в удаленных регионах, смогут решать вопрос урегулирования страховых случаев в электронном формате. Это большой и полезный шаг», — считает глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Еще из хорошего — страховщики обещают сделать обязательное ОСАГО более доступными для жителей проблемных регионов и высокоубыточных сегментов, например такси. Для этого будет создан перестраховочный пул. Каждый из страховщиков ОСАГО получит, с одной стороны, возможность передавать свои риски по тем или иным договорам ОСАГО в перестрахование, а с другой стороны, будет вместе со всеми остальными членами РСА нести обязательства по убыткам по всем переданным через пул в перестрахование договорам.

Выплаты по ОСАГО обещают сделать более справедливыми. Весной 2022 года появятся обновленные справочники расчета стоимости ремонта, подготовленные уже с учетом внесенных в 2021 году изменений в методику. Обновлять справочники РСА будет в два раза чаще и для каждого из 85 субъектов РФ. В них попадут наиболее популярные в каждом регионе марки авто, а стоимость запчастей будут оценивать на основании информации в открытых источниках, в том числе интернет-магазинах. Каждую новую версию справочников будут публично обсуждать до утверждения.

В 2022 году продолжится расширение тарифного коридора в ОСАГО, изменятся территориальные коэффициенты и коэффициенты КБМ (они вырастут для аварийных водителей и начинающих, снизятся для безаварийных). Из-за этого средняя премия по ОСАГО, скорее всего, вырастет, хотя страховщики уверяют, что для тех, кто ездит без ДТП, обязательная «автогражданка» продолжит дешеветь.

Еще два готовящихся нововведения тоже повлияют на стоимость ОСАГО. В 2022 году Госдума вернется к обсуждению инициативы страхового сообщества повысить верхнюю планку выплат за причинение вреда жизни и здоровью в ОСАГО с нынешних 500 тыс. до 2 млн рублей. Это позволит уравнять максимальное покрытие в ОСАГО с другими видами страхования, например ответственности перевозчиков. Вторая инициатива — запрет страховым компаниям учитывать износ пострадавшего автомобиля при расчете выплаты на ремонт. Обсуждение инициатив ожидается непростым, учитывая, что они непременно приведут к увеличению стоимости «автогражданки».

ЦБ ввел новые минимальные требования к полисам страхования жизни

Купить страховку можно на специальных интернет-ресурсах: ряд штатов использует федеральный сайт, у некоторых штатов — свои. Именно там можно подробно ознакомиться с основными условиями страховых планов, предложенными различными организациями, и выбрать для себя подходящий.

В соответствии с Obamacare купить страховку можно c 15 ноября по 15 февраля ежегодно. Раньше, кстати, таких временных рамок не было.

Легко ли приобрести страховку иммигрантам. Полезное видео.

Ещё один важный момент касательно страховок: иногда они не покрывают всю стоимость лечения. В связи с этим надо различать ряд терминов, на них мы остановимся подробнее.

Co-pay — это доплата за медицинские услуги. К примеру, вы посетили врача, заплатили Co-pay в размере 30 долларов, а остальное покрыла страховая фирма.

Deductible – предельная величина суммы, уплаченной вами за медицинские услуги. Суть в следующем: когда ваши медицинские траты достигают определённой величины, страховая компания будет покрывать расходы в дальнейшем в более весомом количестве уже в рамках Co-insurance (об этом ниже).

Помимо медицинского, в Соединённых Штатах довольно развита система социального страхования. Здесь страховые случаи следующие: безработица, утрата трудоспособности, потеря кормильца, старость (вопрос о пенсиях рассмотрим отдельно). Если медицинское страхование негосударственное, то здесь взносы уплачиваются в бюджеты (в федеральный и в бюджет соответствующего штата, где вы проживаете).

Сначала рассмотрим, как в целом организована американская социально-страховая система. Каждый работающий гражданин имеет важный документ — Social security number (SSN), который удостоверяет, что вы подлежите социальному страхованию. Он же служит вашей карточкой учета.

Размеры пособий при наступлении страховых случаев будут рассчитываться в зависимости от того, сколько вы проработали, каков был ваш доход и т. д. При этом следует отграничивать отсюда социальное обеспечение, которое к страхованию не привязано, его выплачивает государство малоимущим, сиротам и иным нуждающимся (например, отдельным категориям предоставляются бесплатные школьные обеды, жильё и т. д.).

В чём особенность получения одного из главных документов США? На что можно рассчитывать, имея номер социального страхования? Ответы на эти в другие вопросы – в следующем видеоматериале.

Что изменится в области страхования в 2022 году

Помимо основной государственной и накопительной пенсии, у гражданина есть возможность открыть individual retirement account (личный пенсионный счёт). Сюда он вправе перечислять денежные суммы, которые не привязаны к налогам или страховым взносам. Ежегодный порог денежных средств, которые можно внести, — 2000 долларов.

С 60 лет можно снять эти деньги, однако уже по достижении пенсионером возраста 80 лет данный счёт будет закрыт.

Наверняка многих интересует не столько пенсионная система, сколько реальные пенсионные выплаты американским гражданам. Средний размер пенсии в США — 1300-1400 долларов, что является одним из самых высоких показателей во всем мире. И это при том, что в данном случае не учитываются сбережения людей, сформированные в накопительном фонде.

Рекомендуем посмотреть. В Америке принято задумываться о своей пенсии задолго до выхода на неё. Нередко, чтобы рассчитать накопления, обращаются к финансовым консультантам.

Большинство американцев не только участвуют в социальном и медицинском страховании, но также страхуют свою жизнь. В отличие от предыдущих видов, в этом случае страхование производится в индивидуальном порядке, то есть единая система отсутствует. Если у человека есть желание застраховать свою жизнь, чтобы в случае смерти члены его семьи получили солидные страховые выплаты, он самостоятельно выбирает подходящую компанию на рынке и заключает с ней договор.

Условия страхования жизни определяются соглашением между компанией и гражданином. При этом взносы могут вноситься как в течение определённого периода, так и единовременно.

Обязательное медицинское страхование – это первое о чем должен знать гражданин, поскольку именно от этого зависит, насколько гражданин будет защищен, если заболеет. Медицинский формат страхования имеет обязательный характер, но не для всех, а для определенных категорий населения.

• Обязательный медицинский полис для лиц, которые являются гражданами РФ;
• Обязательный медицинский тип страховки для иностранцев, которые на постоянной основе или временно находятся в пределах страны (живут здесь);
• Люди, не имеющие гражданства, но стремятся оформить обязательный медицинский тип страховки;
• Медицинский полис для беженцев (если они отвечают перечню требований, что прописаны в специальном законе об ответственном отношении к страхованию).

Таким образом, гражданская медицинская страховка является обязательной для всех. Медицинский тип страховки – это не повинность, а шанс предоставить всем людям качественную медицинскую помощь. Даже если речь не о гражданине РФ, а об иностранце, который здесь проживает.

Теперь пришла очередь рассмотреть обязательное социальное страхование для гражданских лиц, и разобраться в чем его особенность. Этот формат является частью финансовой системы страхования РФ, созданный исключительно целевыми фондами. Наличие социального формата страхования для населения доказывает, что государственный аппарат достаточно зрелый, чтобы поддерживать социальные страховые инициативы.

Страховщики отыграли пандемию

Не помешает детальнее разобраться, чем являются случаи обязательного страхования. В частности, это касается страховки от несчастных случаев. Обычно рассматриваемый тип страховки нужен для граждан, которые занимаются определенной деятельностью – той, что сопряжена с риском для здоровья. К таким можно отнести:

• Военнослужащих;
• Граждан, которые работают в правоохранительных органах;
• Работников МЧС;
• Лиц, которые работают в судах.

Раньше в эту категорию относилось страхование пассажиров, которых страховали без разбирательств. Сейчас подобная практика отменена. Застраховать пассажира можно, но это происходит по личному желанию.

Если произойдет страховой случай, выплату должен будет платить Фонд социального страхования РФ. Деньги предоставляются в разных форматах. Может быть выдана единовременная выплата, а можно получать ежемесячные пособия. Если деньги нужны для финансовой поддержки на этапе прохождения лечения или реабилитации, лучше всего выбирать второй вариант.

В России практикуется два формата страхования, по которым определяется страховой случай:

• Добровольного характера. Заключается договор страхователя со страховщиком. В нем прописываются правила страхования, порядок предоставления услуги и нюансы сотрудничества.
• Обязательного типа. Условия прописаны государством. Страховка будет получена не по инициативе человека, а по предписанию закона.

Учтите, что государство предписывает только общие условия по отношению того, каким будет страховой случай. Конкретные правила могут быть прописаны отдельно под каждый случай.

Страхование нужно рассматривать совместно с тем, как работает фонд обязательного страхования. Действует он в соответствии с тем, как это рекомендовано сделать на основании федерального законодательства. Согласно законам, фонды должны выполнять несколько функций. И они этим занимаются:

• Финансирует целевые государственные программы по медицинскому страхованию.
• Помогает разработать нормативно-правовую документацию, используя федеральные законы.
• Помогают разработать новые страховые тарифы, изменить уже существующие программы.
• Фонд сотрудничает с организациями, которые разрабатывают методики страхования, и помогают внести коррективы.
• Проводят анализ и контроль финансовых потоков в сегменте страхования за который отвечает фонд.

Также он работает, чтобы организовать социальную работу территориального отделения фондов ОМС.

Существуют правила и нормы для того, чтобы оформить обязательный социальный тип страхования, поскольку так человек несет большую ответственность за свою жизнь. Они прописаны на уровне федерального законодательства. Нужно обратить внимание на каждый существующий социальный сегмент, поскольку программ несколько и каждая имеет свои особенности.

Но есть отдельный социальный закон, на основании которого утверждаются такие важные моменты, как минимальный размер страхования, в каком порядке рассчитываются страховые суммы. Также указываются, какие объекты и субъекты должны быть включены в социальный страховой процесс. К обязательному страхованию относится пенсионное и медицинское. Оно осуществляется за счет страхователей и бюджетных средств.

Эта услуга становится с каждым днем все более популярной не только у финансовых и торговых организаций. По оценкам экспертов, во всем мире один компьютер случайно заражается разными вирусами каждые 4,5 секунды. Кроме того, системы могут быть взломаны после планомерной кибератаки. Уязвимы перед хакерами не только Big Data, но и личные страницы в социальных сетях, электронные почтовые ящики, веб-сайты сообществ или блогеров, онлайн-игровые компании.

Лидером киберстрахования остаются США с их мощной IT-инфраструктурой, где были отмечены первые в мире серьезные киберугрозы для бизнеса и где действует жесткое законодательство по защите персональных электронных данных.

В 2008 году страховой брокер Willis Towers Watson выплатил $60 млн финансовой компании, база данных которой была взломана. Выплаты по страховому случаю покрыли не только ущерб, но и оплату перевыпуска карт клиентов, который необходимо было провести после взлома.

Популярно страхование от киберугроз и в Великобритании, где в последние годы активно развивается юридическое сопровождение киберполисов. По оценке британской Bluefingroup, в среднем торговая или финансовая компания во время простоя системы онлайн-продаж может потерять до £ 1 млн за рабочий день.

В России хакеры выбирают для атаки банки, финансовые компании и реестродержателей ценных бумаг. В России киберполисы пока не продаются, но можно включить такой пункт в комплексный договор страхования. Например, застраховать риск потери персональных данных клиентов, кражу денег или акций со счетов.

С 2022 года – больше шансов получить выплату за страхование жизни

В мире растет популярность страхования ценного оборудования – компьютеров, ноутбуков, планшетов, смартфонов, фото-, видеооборудования. А из-за бума на рынке видеоигр набирает силу и тренд по страхованию игровых консолей.

Например, британский сервис онлайн-страхования Protectyourbubble предлагает застраховать игровую консоль, если вы профессиональный геймер и часто путешествуете. В этом случае возможна кража оборудования, и этот риск можно учесть.

Мир онлайн-игр увлекает разные поколения. «У меня танк угнали», – такую фразу сегодня можно услышать от школьника или студента.

Популярна как продажа раскрученных или прокаченных персонажей онлайн-игр, мечей или плащей за реальные (и немаленькие) деньги, так и их воровство. Конечно, для страховых компаний это лакомый кусочек.

Мы рассматриваем возможность запуска в 2017 году страхования персонажей и артефактов компьютерных игр.

Digital-технологии имеют доступ к глобальным рынкам, ведь где физически находится игрок, абсолютно неважно. При этом бум гейминга наблюдается в большинстве стран мира. Цена некоторых игровых артефактов может достигать нескольких тысяч долларов.

Некоторые игровые серверы уже предлагают за условные деньги страховать часть экипировки персонажа при его смерти. Страховой случай позволяет новому персонажу получить элементы экипировки от погибшего предшественника.

Геймеры относятся к игре очень серьезно. В игровой тусовке известен случай, когда у китайца Цю Ченгей украли волшебный меч в игре MMORPG Legend of Mir, который стоил около $ 1000 на геймерской толкучке. Вор Цю Чжу продал оружие другому геймеру за $870. Цю Ченгей вычислил вора и, придя к нему домой, убил его. Цю в настоящее время отбывает 15-летний тюремный срок по решению китайского суда.

Кибератакам подвергаются и игры в целом. Поэтому в Великобритании компания Mediainsurance начала предлагать страховку для онлайн-игровых компаний на сумму от £ 1,5 тысяч с ответственностью до £ 5 миллионов для различных случаев.

В 2016 году в мае произошла первая в мире авария автомобиля с активным автопилотом, в которой погиб человек. Жертвой стал водитель автомобиля Tesla Model S, включивший незадолго до трагедии систему автоматического управления.

Все известные автопроизводители в последние годы тестируют системы автоматического управления автомобилем. Ожидается, что в ближайшее десятилетие на дорогах появятся автофургоны по доставке без участия водителей.

Доходы страховщиков от автострахования, как ожидают эксперты, снизятся, поскольку транспорт с автопилотом станет безопасней и уменьшится риск аварий. Но вырастет спрос на другой вид страхования, связанный с риском отказа (поломки) оборудования автопилота.

«Беспилотники, безусловно, снизят стоимость страховых полисов, но у умных машин будут свои риски, которые надо страховать», – заявил недавно гендиректор Liberty Mutual Дэвид Лонг.

Ст. 425 НК РФ устанавливает базовые тарифы страхвзносов, которые в 2022 г. останутся на прежнем уровне. Суммированно отчисления на страховые взносы — 30 процентов в общем случае. Кроме того, для расчета «пенсионных» страхвзносов и взносов на соцстрахование по временной нетрудоспособности и материнству (ВНиМ) ежегодно устанавливается размер предельной облагаемой базы. С дохода каждого застрахованного лица, превышающего эти лимиты, взносы начисляются по более низким тарифам или не начисляются вовсе. На 2022 год утверждены следующих размеры предельных баз по страхвзносам (Постановление Правительства РФ от 16.11.2021 № 195):

• на пенсионное страхование – 1 565 000 руб.;
• на соцстрахование (ВНиМ) – 1 032 000 руб.

Для взносов на медстрахование предельная база не устанавливается.

Базовые размеры страховых взносов в 2022 году составляют:

Вид взноса	Тариф для выплат, не выше предельной базы	Тариф для выплат сверх предельной базы
Пенсионное страхование	22%	10%
Соцстрахование (ВНиМ)	2,9% 1,8% в пользу иностранцев (кроме высококвалифицированных специалистов)	Не начисляется
Медстрахование	5,1% (предельная база не устанавливается)

Глобальный рынок страхования — обзор текущей ситуации

НК РФ в ст. 427 приводит пониженные тарифы страхвзносов, действующие для выплат в «рамках» предельной базы в отношении различных категорий страхователей. В целом ставки для льготников останутся прежними.

С 01.01.2022 г. нулевая ставка отменена для плательщиков вознаграждений членам экипажей судов, используемых для хранения и перевалки сжиженного природного газа в портах РФ (закон № 198-ФЗ от 11.06.2021).

Пониженные страховые взносы в 2022 году — ставки (таблица):

Плательщики страхвзносов	Пенсионное страхование	Соцстрахование (ВНиМ)	Медстрахование
Российские ИТ-компании, разрабатывающие и реализующие программы для ЭВМ, базы данных, оказывающие услуги разработки (адаптации, модификации) таких программ и баз, устанавливающие, тестирующие, сопровождающие программы	6%	1,5%	0,1%
Плательщики трудовых вознаграждений членам экипажей судов, учтенных в «Российском международном реестре судов» (кроме судов, используемых в морпортах РФ для хранения/перевалки нефти (нефтепродуктов), сжиженного газа)	0%	0%	0%
НКО (в сфере соцобслуживания, науки, образования, здравоохранения, культуры, искусства, массового спорта) и благотворительные организации, применяющие «упрощенку»	20%	0%	0%
Компании – участники проекта «Сколково» и инновационных научно-технологических проектов (закон № 216-ФЗ от 29.07.2017)	14%	0%	0%
ИП и юрлица – участники СЭЗ Крыма, Севастополя	6%	1,5%	0,1%
ИП и юрлица – резиденты территории опережающего соцэкономразвития (закон № 473-ФЗ от 29.12.2014)	6%	1,5%	0,1%
ИП и юрлица – резиденты свободного порта «Владивосток»	6%	1,5%	0,1%
Компании – резиденты ОЭЗ Калининградской области	6%	1,5%	0,1%
Компании – производители анимационной аудиовизуальной продукции	8%	2% (1,8% — иностранцы)	4%
Выплачивающие трудовые вознаграждения членам экипажей судов участники специального административного района (в Калининградской области, Приморском крае)	0%	0%	0%
Компании РФ, проектирующие, разрабатывающие изделия электронной компонентной базы (электронной продукции)	6%	1,5%	0,1%

Работа на вредном или опасном производстве дает гражданам право на досрочный выход на пенсию. Работодателями, выплачивающими таким сотрудникам доходы. Должны начисляться дополнительные страховые «пенсионные» взносы. Тарифы таких допвзносов установлены ст. 428 НК РФ – на их размер влияет класс опасности, определенный в результате спецоценки условий труда (СОУТ).

Размер страховых взносов в ПФР по доптарифам:

Класс опасности (по результатам спецоценки)	Подкласс условий труда	Тариф
Опасный (4)	4	8%
Вредный (3)	3.4	7%
	3.3	6%
	3.2	4%
	3.1	2%
Допустимый (2)	2	0%
Оптимальный (1)	1	0%

Если спецоценка не проводилась, тарифы будут следующими:

Вид работ	Тариф
Работы по «Списку № 2», «малым спискам», указанные в п. 2-18 ч. 1 ст. 30 Закона № 400-ФЗ от 28.12.2013	6%
Работы по «Списку № 1», указанные в п. 1 ч. 1 ст. 30 Закона № 400-ФЗ от 28.12.2013	9%

В 2022 году взносы на «травматизм» уплачиваются по ставкам, действовавшим в 2021 году, утвержденным законом № 179-ФЗ от 22.12.2005. Тарифы страхвзносов составляют от 0,2 до 8,5 процентов в зависимости от основного вида деятельности работодателя и соответствующего ему класса профриска.

В соответствии со статьей 420 Налогового кодека РФ для организаций и ИП, которые выплачивают вознаграждения в пользу физлиц, объектом обложения страховыми взносами признаются все работникам, подлежащим обязательному соцстрахованию.

Страховые взносы платятся с выплат работникам:

• По трудовым и гражданско-правовым договорам, предметом которых являются выполнение работ, оказание услуг.
• По договорам авторского заказа.
• По договорам об отчуждении исключительного права на произведений и по лицензионным договорам.

Какие вклады застрахованы государством на 1,4 млн в 2022 году, а какие нет

Право не платить страховые взносы имеют организации, которые выплачивают вознаграждения членам экипажей судов, зарегистрированных международном реестре судов России.

Для применения нулевого тарифа взносов, ИФНС может запросить, в частности:

• копию свидетельства о регистрации судна (подтверждении регистрации судна) в РМРС;
• список членов экипажа судна (судовая роль);
• коллективные, трудовые договоры (трудовые соглашения);
• договоры гражданско–правового характера с членами экипажа судна; действующие квалификационные документы (дипломы и квалификационные свидетельства) на занятие должности члена экипажа судна;
• паспорт моряка члена экипажа судна;
• устав службы на судне;
• отраслевое тарифное соглашение.

По статистике наибольший процент оформивших этот вид полиса составляют молодые люди. Страховку рекомендуют покупать тем, у кого имеются хронические заболевания или людям от 50 лет.

После коронавируса часто бывают осложнения, и застрахованному может понадобится реабилитация. Выплаты покроют все необходимые расходы.

Страхование жизни в нашей стране не пользуется популярностью. Но страховка от коронавируса имеет большой спрос.

Если вы хотите обеспечить себе выплаты при заболевании, то лучше взять страховку именно с покрытием COVID-19, поскольку страховка жизни обойдется намного дороже.

При выборе страховки стоит обратить внимание именно на сумму выплат, поскольку в несложных случаях госпитализация не требуется. Соответственно так клиент получает сумму за установленный диагноз.

При финансовой возможности можно оформить страховку от ковида на всю семью. В каждой страховой компании установлены свои возрастные ограничения на страхование от коронавируса.

Для детей возраст страхования может начинаться:

От 0 лет, от 1 года, от 3 лет, от 7 лет.

Верхняя граница возрастных ограничений:

До 60 лет, до 65 лет и до 70 лет.

Поэтому оформить страховку можно и на младенца и на пожилого человека.

На сегодняшний день набирает популярность услуга онлайн покупки полиса ОСАГО. Электронный полис (e-ОСАГО) можно оформить у любой страховой компании.

Всего на рынке страхования насчитывается порядка 60 компаний, которые оказывают данную услугу. Полный список компаний можно посмотреть на официальном сайте Российского Союза Автостраховщиков.

• Быстрое оформление без визита в офис;
• Гарантия подлинности полиса и его наличия в базе РСА;
• Быстрый расчет цены страховки на онлайн-калькуляторе;
• Страховка приходит на вашу электронную почту.

Если вы хотите получить бумажный вариант страховки, Полис812 бесплатно доставит ОСАГО по Санкт-Петербургу.

Похожие записи:

• При покупке квартиры государство возвращает 13 процентов в 2022 году
• Учеба на права в 2022 году
• Оценка ущерба полученного из-за пожара в квартире