Расходы при покупке квартиры в ипотеку

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расходы при покупке квартиры в ипотеку». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Как правило, при оформлении ипотеки большую часть личных накоплений клиент отдает в качестве первоначального взноса. Дополнительные траты кажутся в этом случае обременительными и ненужными. Но это только на первый взгляд. Все услуги, о которых речь пойдет ниже, подключаются по желанию клиента.

При покупке квартиры на вторичном рынке ипотечные клиенты СберБанка могут включить в сумму ипотеки расходы на оценку, регистрацию, юридическую проверку недвижимости, на риелторское вознаграждение и безналичный взаиморасчет. Перечень дополнительных услуг будет расширяться.

Подробнее: «Сбер предложил снизить расходы клиентов перед ипотечной сделкой при первоначальном взносе от 10% стоимости жилья»

Дополнительные расходы при покупке квартиры в ипотеку

Цeнa: зaвиcит oт cтoимocти oбъeктa нeдвижимocти, cтaвoк cтpaxoвoй кoмпaнии, кoличecтвa выбpaнныx пpoгpaмм. B cpeднeм этo oкoлo 1% oт cyммы кpeдитa и вышe.

Ceгoдня пpaктичecки нepeaльнo пoлyчить ипoтeчный кpeдит бeз зaключeния дoгoвopa cтpaxoвaния. 3aкoнoм oб ипoтeкe пpeдycмoтpeнa тoлькo cтpaxoвкa зaлoгoвoгo oбъeктa, ecли инoe нe пpeдycмoтpeнo кpeдитным дoгoвopoм, нo бaнки cтaвят нacтoлькo нeвыгoдныe ycлoвия пpи oткaзe oт ocтaльныx cтpaxoвoк, чтo зaeмщикy пpoщe coглacитьcя нa нaвязaннyю ycлyгy.

B ипoтeчнoe cтpaxoвaниe oбычнo вxoдят: cтpaxoвaниe пpиoбpeтaeмoй в кpeдит нeдвижимocти oт pиcкoв yтpaты или пoвpeждeния, cтpaxoвaниe жизни и здopoвья зaeмщикa, титyльнoe cтpaxoвaниe (вepoятнocть yтpaты зaeмщикoм пpaвa coбcтвeннocти нa жильe) и cтpaxoвaниe oтвeтcтвeннocти зaeмщикa oт нeвoзвpaтa ипoтeчнoгo кpeдитa.

Oдни бaнки тpeбyют пoлный нaбop, дpyгиe coглacны нa 2-3 пpoгpaммы из пepeчиcлeнныx, в нeкoтopыx cлyчaяx кpeдитyющий бaнк тpeбyeт cтpaxoвaния пpиoбpeтaeмoй нeдвижимocти и жизни co здopoвьeм зaeмщикa в тeчeниe вceгo cpoкa ипoтeки, a титyльнoгo cтpaxoвaния тoлькo в тeчeниe пepвыx 2-3 лeт.

Moжнo oткaзaтьcя oт ycлoвнo-дoбpoвoльныx cтpaxoвыx пpoгpaмм, нo oбычнo этo нeвыгoднo – вeдь в этoм cлyчae бaнки пoвышaют cтaвки.

Ecть дaжe тaкиe кpeдитныe opгaнизaции, кoтopыe cпoкoйнo oтpeaгиpyют нa oткaз cтpaxoвaть зaлoгoвый oбъeкт. Пpaвдa, и cтaвкa в этoм cлyчae тyт жe пoднимeтcя нa 1,5 и бoлee пyнктa. Инoгдa вcтpeчaютcя иcключeния из пpaвил, нo эти cлyчaи oчeнь peдки.

Цeнa: в cpeднeм 2-4 тыcячи pyблeй.

B п. 1 cт.9 Ф3 «Oб ипoтeкe» cкaзaнo, чтo в дoгoвope ипoтeки дoлжнa быть yкaзaнa cтoимocть пpeдмeтa ипoтeки – тo ecть, пpиoбpeтaeмoгo вaми в кpeдит жилья. Чтoбы цeнa былa кoppeктнoй, нyжнa пoмoщь oцeнoчнoй кoмпaнии – и oнa, paзyмeeтcя, нe бeзвoзмeзднaя. Pacxoды пo oцeнкe пoлнocтью лoжaтcя нa плeчи зaeмщикa.

Кaк пpaвилo, бaнк пpeдocтaвляeт cпиcoк peкoмeндyeмыx oцeнoчныx opгaнизaций, зaключeниe кoтopыx пpимeт бeз дoпoлнитeльнoй aккpeдитaции oцeнoчнoй кoмпaнии. Кoнeчнo, зaeмщик мoжeт oбpaтитьcя и в дpyгyю opгaнизaцию, нe вoшeдшyю в cпиcoк, нo в этoм cлyчae paccмoтpeниe дoкyмeнтoв, вo-пepвыx, зaтянeтcя нe мeньшe 2 нeдeль, a вo-втopыx, пoявитcя pиcк, чтo oцeнкy нe пpимyт.

Ecли выбpaннaя вaми кoмпaния нe бyдeт cooтвeтcтвoвaть тpeбoвaниям или cдeлaeт oтчeт, нapyшaющий ycтaнoвлeнныe cтaндapты бaнкa, пpидeтcя пepeдeлывaть oцeнкy. Cнoвa зa cвoи дeньги.

Нo дaжe ecли вы зaкaжeтe oтчeт y пpoвepeннoгo oцeнщикa, вce paвнo ecть pиcк, чтo пoтpaтитe дeньги впycтyю. Дeлo в тoм, чтo oтчeт гoтoвят дo oдoбpeния выбpaннoгo вaми oбъeктa бaнкoм. И ecли кpeдитop oткaжeтcя выдeлять вaм дeньги нa пoкyпкy имeннo этoгo жилья, пpидeтcя нaчинaть вce cнaчaлa. Нe выйдeт дaжe пpeдлoжить oтчeт пpoдaвцy для дpyгиx пoкyпaтeлeй – дoкyмeнт дeлaeтcя пoд вac, c oбязaтeльным yкaзaниeм вaшиx пacпopтныx дaнныx.

Oпытныe pиeлтopы пoдбиpaют oцeнoчнyю кoмпaнию тaк, чтoбы ee oтчeт пoдxoдил пoд тpeбoвaния cpaзy нecкoлькиx бaнкoв. Toгдa пpи oткaзe в oднoм бaнкe мoжнo бyдeт пoпытaть cчacтья в дpyгoй кpeдитнoй opгaнизaции.

Цeнa: нa втopичнoм pынкe – 2 000 pyблeй; нa пepвичнoм – 350 pyблeй; ycкopeннaя выдaчa зaклaднoй – oкoлo 1 500 pyблeй.

Гocпoшлинa – этo pacxoды, избeжaть кoтopыx нe yдacтcя ни пpи кaкиx pacклaдax. Чтoбы вaшe пpaвo coбcтвeннocти пpoшлo гocyдapcтвeннyю peгиcтpaцию в ycтaнoвлeннoм пopядкe, пpидeтcя плaтить.

Ecть вapиaнт зaплaтить нeмнoгo мeньшe, ecли пoдaвaть дoкyмeнты в элeктpoннoм видe, нo в этoм cлyчae y вac дoлжнa быть yжe зapeгиcтpиpoвaннaя элeктpoннo-цифpoвaя пoдпиcь. Ecли ЭЦП нeт, вмecтo экoнoмии выйдeт пepeплaтa. Кpoмe тoгo, нe кaждый чeлoвeк гoтoв пoлyчить вмecтo пpивычнoгo бyмaжнoгo дoгoвopa элeктpoннyю зaпиcь в peecтpe. Бывaют cлyчaи, кoгдa пoкyпaтeли coглaшaютcя нa элeктpoннyю пoдaчy дoкyмeнтoв, coблaзнeнныe oбeщaнным ycкopeниeм peгиcтpaции, a пocлe вce-тaки pacпeчaтывaют дoгoвop и пoдпиcывaют eгo тpaдициoнным cпocoбoм. К cлoвy, инoгдa «ycкopeннaя» элeктpoннaя peгиcтpaция зaнимaeт бoльшe вpeмeни, чeм oбычнo. Пpoгpaммa вce eщe paбoтaeт нecoвepшeннo, к тoмy жe бывaют cбoи в paбoтe интepнeтa – вce этo cкaзывaeтcя нa cpoкax.

Ecли пpи пoдпиcaнии кpeдитнoгo дoгoвopa вы пoдпиcывaли зaклaднyю, для cнятия oбpeмeнeния пocлe пoлнoгo вoзвpaтa кpeдитa нyжнo бyдeт пpeдocтaвить зaклaднyю c oтмeткoй в peгиcтpиpyющий opгaн. Кaк пpaвилo, бaнкaм нyжнo нecкoлькo днeй, чтoбы выдaть вaм дoкyмeнт в oбычнoм пopядкe. Нo oплaтив ycкopeннyю выдaчy вы cмoжeтe пoлyчить зaклaднyю в тeчeниe cyтoк.

10 дополнительных платежей по ипотеке

Цeнa: oт 600 дo 3 000 pyблeй зa apeндy ячeйки, иcпoльзoвaниe aккpeдитивa или нoминaльнoгo cчeтa; кoмиccия зa пepeвoд – зaвиcит oт cyммы и ycлoвий бaнкa.

Кaк пpaвилo, pacчeт пo ипoтeчнoй cдeлкe coвepшaют c пoмoщью aккpeдитивa, peжe – c пoмoщью бaнкoвcкoй ячeйки. Нo чтo бы нe иcпoльзoвaли вы, вce paвнo пpидeтcя зaплaтить зa apeндy тoгo или дpyгoгo.

Инoгдa пpoдaвeц нacтaивaeт, чтoбы дeньги eмy пepeчиcлили имeннo нa pacчeтный cчeт. Пpичeм cчeт этoт мoжeт быть oткpыт в дpyгoм бaнкe, a знaчит бaнк зaeмщикa вoзьмeт кaкyю-тo cyммy зa пepeчиcлeниe дeнeг в cтopoннюю кpeдитнyю opгaнизaцию. Цeнa зa этy ycлyгy бyдeт зaвиceть oт cyммы пepeвoдa и aппeтитoв бaнкa.

Цeнa: oкoлo 5% oт cтoимocти oбъeктa.

Ceйчac кpaйнe peдки cлyчaи, кoгдa пoкyпaтeль oбxoдитcя бeз ycлyг pиэлтopa. Пpoщe oплaтить ycлyги пpoфeccиoнaлa, зaтo пoлyчить пpoвepeнныe вapиaнты, чтoбы выбpaть caмый пoдxoдящий. К тoмy жe pиэлтop бepeт нa ceбя зaбoты o пpoвepкe квapтиpы, peкoмeндyeт нaдeжныx зacтpoйщикoв и дaeт coвeты, кaк лyчшe пocтyпить или нa чeм мoжнo cэкoнoмить бeз yщepбa для ceбя.

К тoмy жe ecли в pиэлтopcкoм aгeнтcтвe ecть coбcтвeнный бpoкep, тo зaчacтyю гoнopap зa пoмoщь cпeциaлиcтoв пo cдeлкe бyдeт кoмпeнcиpoвaн yмeньшeниeм дoпoлнитeльныx pacxoдoв и пepeплaтe бaнкy пo кpeдитy, кoтopыx yдaлocь избeжaть блaгoдapя гpaмoтным кoнcyльтaциям. Дa и caм кoмплeкc ycлyг бyдeт cтoить мeньшe, чeм paбoтa cпeциaлиcтoв пo oтдeльнocти.

To жe caмoe кacaeтcя ycлyг юpиcтa – лyчшe нe экoнoмить нa гoнopape, зaтo быть yвepeнным, чтo вce дoкyмeнты oфopмлeны пpaвильнo, в дoгoвope кyпли-пpoдaжи нeт пoдвoдныx кaмнeй, и вce ycлoвия кpeдитнoгo дoгoвopa, дaжe тe, чтo нaпиcaны мeлким шpифтoм, вaм пoнятны и вac ycтpaивaют.

Цeнa: зaвиcит oт ycлyги и кoнкpeтнoгo бaнкa.

Чтoбы нe yпycтить вoзмoжнocть зapaбoтaть нa зaeмщикe дoпoлнитeльныe дeньги, мнoгиe бaнки пpeдлaгaют юpидичecкиe ycлyги. Этo yдoбнo, ecли y вac нeт нa пpимeтe юpиcтa, кoтopoмy вы дoвepяeтe, и вы нe знaeтe, к кoмy oбpaтитьcя. Teм бoлee, чтo пpиoбpeтaeмaя квapтиpa пoйдeт в зaлoг бaнкy, тaк чтo eгo coтpyдники гapaнтиpoвaннo пpocлeдят зa тeм, чтoбы вce былo пpaвильнo oфopмлeнo.

Cбepбaнк гoтoв cдeлaть юpидичecкyю экcпepтизy oбъeктa нeдвижимocти зa 15 000 pyблeй, a BTБ пoдгoтoвит вaм дoгoвop кyпли-пpoдaжи зa 2 000 pyблeй. Пpи этoм Cбepбaнк нe гapaнтиpyeт peзyльтaт пpoвepки, a cтoимocть дoгoвopa в BTБ мoжeт мeнятьcя в зaвиcимocти oт peгиoнa.

Пoкyпaя нeдвижимocть caмocтoятeльнo, вы cмoжeтe изyчить кpeдитный дoгoвop тoлькo нa пoдпиcaнии, a знaчит, мoжeтe чтo-тo yпycтить – из-зa вoлнeния и oтcyтcтвия вpeмeни нa вдyмчивoe пpoчтeниe. У ипoтeчныx бpoкepoв ecть бoльшe вoзмoжнocтeй – oни coбиpaют oбpaзцы дoгoвopoв бaнкoв, внимaтeльнo изyчaют иx дo пoдпиcaния, в cпoкoйнoй oбcтaнoвкe и мoгyт пpeдyпpeдить вac o нюaнcax дaжe дo пoдaчи зaявки в бaнк.

В идеальном варианте сделки есть только одна обязательная услуга — оплата госпошлины за госрегистрацию прав собственности на недвижимое имущество (квартиры, земельного участка и иного имущества). Размер госпошлины для физлиц составляет 2 тыс. руб.

Все дальнейшие допуслуги являются вариативными и зависят от условия сделки купли-продажи. На рынках новостроек и вторичного жилья сложились разные условия по сделкам, а значит, и разная стоимость дополнительных услуг.

В России при покупке новостройки услуги риелтора покупатель обычно не оплачивает — агентское вознаграждение либо включено в стоимость квартиры, либо его выплачивает застройщик. У некоторых застройщиков в стоимость сделки может быть включена и госпошлина за регистрацию договора долевого участия, поясняет руководитель отдела продаж Est-a-Tet Роман Соколов.

На рынке вторичного жилья стоимость услуг в агентстве недвижимости в среднем начинаются от 2% от стоимости квартиры. Правда, некоторые частные риелторы демпингуют, устанавливая размер свой комиссии в 1%. В любом случае оплата услуг риелтора лежит на стороне покупателя. «Услуги риелтора включают поиск объекта, переговоры с продавцом, организацию сделки (составление договора купли-продажи, подготовка документов, организация сделки в банке, организация нотариальных действий, подача документов на государственную регистрацию и получение документов с госрегистрации, подписание передаточного акта), тщательную проверку истории квартиры с оценкой рисков приобретения и т. д. Стоимость зависит от сложности сделки и набора услуг и может составлять порядка 3% от стоимости квартиры», — объясняет управляющий директор сети «Миэль» Юлия Антясова.

В зависимости от выбранной формы взаиморасчетов с продавцом (аккредитив или ячейка) будут варьироваться и затраты. Аккредитив сейчас пользуется большей популярностью, так как по многим банкам произошло стремительное удешевление взаиморасчетов — теперь он стоит около 2 тыс. руб.

При использовании ячейки предполагается наличный расчет, а цены после пандемии немного выросли — теперь стоимость аренды ячеек начинается от 4,5 тыс. руб., а в некоторых банках сумма может достигать 8–10 тыс. руб., отмечает Антясова.

Также существует форма сделок, требующих обязательного нотариального удостоверения (сделки, в которых затронуты права детей и отчуждение долей). Тарифы на такие сделки устанавливаются местными нотариальными палатами.

В целом затраты на услуги нотариуса зависят от кадастровой стоимости объекта — от 3%, но не должны превышать 25 тыс. руб. В случае если в сделке участвует один из супругов, необходимо оформить еще и доверенность — от 1,2–1,5 тыс. руб. Нотариальные документы, необходимые для регистрации, исчисляются по тарифам нотариуса — от 1,5 тыс. до 2,5 тыс. руб.

Если сделка проходит с использованием ипотеки, то дополнительные траты могут составить от 10 тыс. до 100 тыс. руб. (в год) в зависимости от суммы страховки имущества и жизни покупателя, также потребуются услуги оценщика. Стоимость зависит от условий страхования, тарифов страховых и оценочных компаний.

Каждый покупатель сам для себя решает, какие расходы для него обязательные, на какие риски он готов пойти и насколько для него важна безопасность, надежность и быстрота сделки.

«Выбор дополнительных платежей зависит от потребностей покупателя и продавца, необходимых процедур и документов для проведения сделки. Нельзя сказать, что есть увеличение или уменьшение спроса на ту или иную услугу — одним необходимо привлекать нотариуса, другим нет. Кто-то приобретает квартиру за наличные средства, кто-то с использованием заемных средств», — отмечает руководитель отделения «Войковская» агентства недвижимости «Азбука жилья» Елена Карелина.

К необязательным затратам относится услуги регистраторов — когда компания-посредник осуществляет помощь в регистрации сделки, и у клиента нет необходимости обращаться в МФЦ. В Москве данная услуга стоит от 10 тыс. до 15 тыс. руб., по области — до 20 тыс. руб.

При покупке квартиры в новостройке договор бронирования квартиры может входить в стоимость квартиры или оплачиваться отдельно. Размер авансов может быть от 30 тыс. руб. до 1,5–2% от стоимости жилья и уже входить в сумму квартиры. Бывают авансы, которые взимаются сверху стоимости объекта и также находятся в ценовом диапазоне от 30 тыс. до 100 тыс. руб., однако это очень редкий вариант и чаще встречается у подмосковных застройщиков или в регионах.

Также при покупке, возможно, понадобятся услуги ипотечного консультанта, содействие в одобрении заемщика или объекта залога при ипотечном кредитовании. Стоимость его услуг будет зависеть от тарифов компании и набора опций. Некоторые при покупке квартиры на вторичном рынке также выбирают страхование титула, чтобы не потерять недвижимость в различных неприятных ситуациях. Сумма будет зависеть от срока и тарифов страховой компании.

Какие дополнительные услуги требуется оплачивать при покупке квартиры

Покупка жилья в ипотеку всегда сопровождается дополнительными расходами. Вот их примерный перечень:

• расходы на заказ выписки из ЕГРН;
• оплата услуг риэлтора, если сделка проходит с его участием;
• оплата услуг нотариуса при необходимости;
• погашение задолженности по коммунальным платежам прошлого собственника;
• затраты на оценку недвижимости;
• оплата госпошлины за регистрацию купли-продажи в Росреестре;
• оплата комиссии за безопасные расчеты;
• страхование.

На каких-то расходах можно сэкономить. Например, действовать без риэлтора и не использовать безопасные расчеты. А какие-то сохраняются в любом случае. Например, госпошлина за регистрацию сделки.

При ипотеке банк берет купленную недвижимость в залог до тех пор, пока вы не рассчитаетесь. Поэтому страхование недвижимости – это обязательное условие банка для выдачи ипотеки. Отказаться от страховки нельзя, обязанность заемщика оформить страховку на залоговую недвижимость закреплена законом.

Страхование играет на руку банку и заемщику. Для покупателя наличие страхового полиса – это гарантия того, что в случае уничтожения или повреждения недвижимости, заемщик не останется без имущества и с огромным долгом перед кредитором. Для банка наличие страховки – гарантия получения своих денег в случае ЧП с недвижимостью. Если застрахованное жилье будет уничтожено, банк получает свои деньги, а заемщик может не платить по ипотеке.

Случаи, от которых страхуют недвижимость, обычно индивидуально оговариваются в договоре. Но можно выделить основные ситуации, когда страховая выплатит возмещение:

• стихийные бедствия, в том числе пожары, наводнения, землетрясения и так далее;
• аварии в инженерных коммуникациях, например, затопления или взрывы бытового газа;
• действия третьих лиц в виде хулиганства и вандализма.

Страховой полис должен покрывать ту часть стоимости жилья, на которую вам выдал деньги банк. Например, если вы покупали квартиру по схеме: 40 % собственных средств и 60 % от банка, то полис должен быть выдан на эти 60 %.

Ответить на вопрос о стоимости страховки однозначно нельзя. Она зависит от суммы кредита, требований банка, населенного пункта и характеристик недвижимости. Например, если в квартире есть газопровод, то страховка будет дороже, так как возрастает риск.

Ипотеку можно взять на срок вплоть до 30 лет. Получая кредит, заемщик может даже не задумываться о том, что в течение этого времени могут пострадать его жизнь и здоровье. Но за время ипотеки покупатель может заболеть, травмироваться и потерять трудоспособность. В результате чего он не сможет погасить долг перед банком.

Страховой полис защищает интересы заемщика и банка. Для покупателя полис – это гарантия того, что в случае травмы и потери трудоспособности страховая погасит его долг перед кредитором. Для банка – гарантия получения своих денег. При наступлении страхового случая банку будут либо выплачены ипотечные платежи, пока заемщик на больничном, либо страховая полностью закроет ипотеку, если заемщик умрет.

Страховые случаи оговариваются в договоре. Ситуации, когда страховщик выплатит деньги в счет погашения ипотеки, следующие:

• временная потеря нетрудоспособности из-за болезни;
• постоянная потеря трудоспособности из-за инвалидности или тяжелой болезни;
• смерть заемщика.

Стоимость определяется индивидуально. Чем старше заемщик, тем дороже страхование. Кроме возраста, страховщик учитывает: пол, вид деятельности, увлечения, наличие заболеваний и так далее.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке абсолютно добровольно. Чтобы не говорил менеджер в банке, принуждать вас к этому не могут. Однако при отсутствии страховки, банк, вероятно, поднимет процентную ставку по ипотеке. Поэтому важно заранее просчитать, что выгоднее – покупка полиса или переплата по ипотеке.

После покупки квартиры может случиться так, что третье лицо будет оспаривать ваше право собственности на ипотечное жилье. Третье лицо может обратиться в суд с двумя видами исков:

• виндикационный иск – его может подать собственник жилья, который был незаконно лишен статуса собственника;
• иск о признании сделки недействительной – его могут подать, если прошлый собственник совершил сделку купли-продажи с признаками мошенничества.

• Выбор квартиры
• Сбор документов
• Отчет об оценке
• Порядок расчетов
• Предварительный договор
• Подача документов в банк
• Одобрение объекта недвижимости
• Страхование
• Сделка
• Регистрация сделки

1. Сопровождение сделки

В ряде новостроек покупателю предлагают дополнительную услугу (и часто обязывают согласиться на нее) – формирование пакета документов для регистрации права собственности. Это обходится в дополнительные 1–1,5% от суммы сделки. В некоторых компаниях практикуется фиксированная ставка – от 25 тысяч рублей, но она может быть и выше – 50-60 тысяч рублей. Максимальное значение для комфорт-класса – 135 тысяч рублей. В бизнес- и премиум-классе цифры еще больше.

Начнем мы с расходов на ипотеку, которых избежать не удастся – они обязательны по требованию банка или согласно профильному законодательству Российской Федерации.

Обязательной процедурой является оценка недвижимости. Она нужна банку, чтобы понять сколько стоит выбранная квартира. Ведь именно она станет залогом по ипотеке.

Обычно кредиторы сотрудничают с риэлторами или частными оценщиками, а заемщику выбирать не приходится. Но если в вашем случае позволительно подбирать партнера самостоятельно – воспользуйтесь возможностью сэкономить.

Процедура оценки будет стоить от 4 до 8 тысячи рублей, в крупных городах она немного выше, некоторые оценщики берут оплату почасово, другие требуют компенсировать им проезд, также предлагаются пакетные услуги, включающие в себя все составляющие.

Внимание! После проведения оценки финансовая организация определится с суммой кредита – она будет варьироваться от 80 до 90% от оценочной стоимости и зависеть от размера первого взноса.

Страховка недвижимости обязательна по умолчанию, страховка жизни и здоровья до сих пор является рекомендательной опцией, но по факту, ее оформляют все. Без согласия на страховку кредит не выдают вовсе либо выдают с существенно выросшей процентной ставкой – об экономии не может идти и речи.

В Сбербанке процентная ставка без такой страховки вырастает на 1%. Цена самого полиса будет зависеть от суммы кредита, возраста и пола заемщика, а также города, в котором оформляется кредит. На оформление полиса страхования жизни и здоровья желательно иметь в запасе от 20 до 50 тысяч рублей.

Приведем несколько примеров:

Для заемщика мужчины 1980 года рождения, который берет ипотечный кредит в Москве на сумму 5 000 000 рублей, полис будет стоить около 25 тысяч рублей. Если в банк обратится 45-летняя жительница Архангельска, которая планирует взять кредит на сумму 15 000 000 рублей, то такой полис обойдется ей в 35 тысяч рублей.

Обязательное страхование недвижимости – плюс один процент к сумме кредита.

Дополнительно банки предлагают услугу страхование титула при покупке квартиры. Такая страховка понадобится если после покупки квартиры объявится новый законный владелец. Тем не менее, львиная доля заемщиков предпочитает обходиться без данного полиса.

Договор купли-продажи должен быть заверен нотариально – это неотъемлемое условие оформление ипотеки. Кроме этого, если получатель ипотеки находится в браке, заверить придется и согласие супруга/супруги на покупку квартиры.

Услуги нотариуса обойдутся заемщику в 1-3 тысячи рублей. Тарифы у них одинаковые, сэкономить не удастся.

Дополнительные расходы при ипотеке

Сделка по ипотеке проводится на территории банка. Финансовая организация, как полноценный участник процесса, предъявляет ряд требований к процедуре передачи денег. Могут использоваться аренда банковской ячейки, аккредитив, дополнительно произведен пересчет суммы или проверка купюр на подлинность. Услуги будут стоить от 5 до 10 тысяч рублей.

Если не повезет, банк может потребовать комиссию за свои услуги. Она уже практически полностью осталась в прошлом, более того, признана незаконной Высшим арбитражным судом. Однако банкиры все еще находят лазейки и возможности получить оплату за свои услуги.

Комиссия в кредитном договоре может быть замаскирована под графу «проверка правильности и полноты документов при подаче заявителем» или, например, «оформление кредитной заявки». Она составляет от 0,1% до 2% от тела кредита.

Поскольку рынок кредитования в России конкурентный, заемщик без труда сможет отыскать кредитную организацию без комиссионных, главное уточнить этот вопрос уже на стадии согласования договора.

Внимание! Если же кредитный документ уже подписан – придется оплатить комиссию.

Ипотечные брокеры и риэлторы облегчают жизнь желающим приобрести недвижимость, делая за них львиную часть работы. Поиск желаемой квартиры, выбор кредитора, согласования и многое другое ложится на плечи нанятого агентства, но и комиссии у них соответствующие.

За помощь посредника придется отдать от 1 до 5% от стоимости найденной квартиры. Обычно к помощи брокеров и риэлторов прибегают граждане, которые стремятся как можно быстрее получить кредит.

Чтобы будущим держателям ипотеки было проще просчитать, какая сумма им может потребоваться, мы составили в качестве наглядного примера максимальный и минимальный расчет расходов для кредитного договора на 10 000 000 рублей. По каждой статье расходов в некоторых случаях возможна экономия, а в некоторых, к сожалению, нет.

Первый вариант основан на наиболее выгодных для заемщика условиях, второй включает в себя все возможные услуги, в нем мы применили наиболее высокие тарифные ставки.

Экспертиза жилья входит в перечень обязательных затрат. Обусловлено требование тем, что кредитор при выдаче заемных средств учитывает стоимость квартиры из профессионального оценочного отчета. Как правило, у каждого банка уже установлены договорные отношения с рядом аккредитованных фирм и независимых специалистов. Заемщику предстоит выбрать исключительно из списка, предоставленного банком.

Услуги оценщиков обойдутся в 2 000 — 6 000 рублей, стоимость зависит от региона, категории жилья, выезда к месту нахождения недвижимости.

Средний тариф на оценку жилья по России:

Объект оценки	Минимальная сумма, руб.	Максимальная сумма, руб.
Квартира с количеством комнат: 1-3	1 500	4 000
Квартира с числом комнат более 3-х	2 500	6 000

Законодательством установлена обязательная страховая защита ипотечной сделки от рисков утраты и повреждения имущества. Банки могут предложить защиту от дополнительных рисков с учетом правовых актов, которые запрещают кредитору обуславливать получение займа навязанными платными услугами. Поэтому заемщику предлагают два варианта.

Пониженная ставка по кредиту предоставляется при условии, что клиент застрахует:

• жизнь от несчастных случаев;
• риск утраты права собственности, нарушения договорных условий, а также риск потери трудоспособности.

Средний тариф 1,5% от размера ссудной задолженности, минимальный — 0,5%.

Повышенная ставка — при отказе клиента от заключения страхового договора или позднее от уплаты ежегодных страховых премий.

Вынь да положь: за что придется доплатить при покупке квартиры

За регистрацию прав на недвижимость и сделки с ним в 2020 году покупатель должен оплатить госпошлину размером 1 000 рублей, что определяется НК РФ. Есть возможность снижения госпошлины на 30% при подаче документов в электронном виде. Получение документа о праве собственности на квартиру также невозможно без оплаты госпошлины (2 000 рублей).

При покупке недвижимости в новостройке оплачивается проектная стоимость, но при завершении строительства площадь меняется. При меньшем значении фактических квадратных метров разница возвращается застройщиком. Превышение фактического размера квартиры над проектным возмещает покупатель. Обычно разница должна составлять не менее 1 кв.м. При этом придется заплатить БТИ за оказанные услуги.

Согласно условиям договора при заселении в сданном доме иногда требуется оплата управляющей компании за несколько месяцев вперед за услуги ЖКХ, чтобы обеспечить бесперебойную подачу всех ресурсов. Это законодательно не установленное требование, поэтому данные расходы могут быть оспорены.

Как правило, ипотечному заемщику не обойтись без посещения нотариуса. Необходимо заверить:

1. Согласие супруга (и) на заключение ипотечного договора.
2. Подтверждение того, что заемщик холост или не состоит в браке.

Средние расценки нотариальных контор

Сумма договора	Тариф, руб.+% от суммы сделки
	3 000 + 0,4%
1 млн. руб. -10 млн. руб.	7 000 + 0,2%
10 млн. руб.	25 000 + 1%

Еще один повод для обращения к нотариусу — погашение части ипотечного займа с использованием средств материнского капитала. Для этого требуется оформить и заверить обязательство заемщиков оформить жилье в общую долевую собственность всех членов семьи.

Примерно, у нотариуса придется оставить 2 000 — 3 000 рублей.

Заемщик, приобретающий жилье на вторичном рынке, оплачивает оформление сделки купли-продажи:

• составление договорных документов, их нотариальную заверку;
• аренду ячейки;
• регистрацию прав на квартиру: госпошлину и регистрационные услуги;
• заверку согласия на сделку, доверенности.

Важно! Необязательной услугой является участие в процессе риэлтора. Помимо подбора жилья он может проверить «чистоту» квартиры. При этом проверяется наличие каких-либо прав и притязаний третьих лиц на квартиру или иных помех, препятствующих осуществлению законных прав новым владельцем имущества.

Налог с продажи недвижимости оплачивается физлицами — 13% от суммы, указанной в ДКП (договоре купли-продажи).

В каких случаях:

• владения квартирой менее 3 лет (до 01.01.2016);
• владение недвижимостью менее 5 лет (с 01.01.2016 года).

Не платит налог в случае:

• приобретения в дар, наследства, приватизации, ренты

Дата отсчитывается с момента внесения записи в единый государственный реестр прав на недвижимое имущество.

При продаже квартиры, приобретенной в браке, бывший собственник оплачивает нотариусу оформление согласия супруга (-ги) на сделку продажи жилья. Этот документ обязателен для Росреестра. Стоимость, в зависимости от тарифа нотариуса.

Справка с ПНД (психо-неврологического диспансера), иногда требуется, если продавец пожилой человек или маргинал, а так же по просьбе банка, выдающего ипотечный займ покупателю.

Вторичное жилье обычно дешевле, чем новое. Поэтому такой вариант особенно привлекает молодые семьи, которые еще не обзавелись капиталом.

Вторичка отличается от новой квартиры только тем, что у нее уже был владелец – это означает, что выкупать семейное гнездышко нужно не у застройщика, а у предыдущего владельца, даже если тот не успел в нем пожить.

Как правило, каждый банк выдвигает дополнительные условия. Важно найти гармоничное сочетание желаний и возможностей: как бы ни хотелось растить детей в трехэтажном замке с очаровательным садом, средний доход вряд ли сможет это обеспечить.

Совет от банка

Всегда начинайте с анализа финансовых возможностей. Многих смущает, что процент по ипотеке увеличивает и без того высокую сумму. Конечно, если есть возможность, можно накопить самостоятельно, но нет никаких гарантий, что инфляция не увеличит цену на недвижимость в несколько раз.

При покупке вторички нужно проверить надежность прежнего собственника, качество квартиры и прочие нюансы.

1. Определитесь, будете ли пользоваться услугами риэлтора.
   Можно договориться с ним и позже, но помощь хорошего специалиста не бывает лишней, особенно в таком важном деле как покупка жилья.
2. Выберите банк.
   Определите наиболее выгодные для вас условия. Обратите внимание на проценты, сумму залога и срок выплаты кредита. Можно заранее спросить, какие требования банк предъявляет к недвижимости.
3. Тщательно проверьте саму квартиру и документы прежнего собственника.
   Никому не хочется быть обманутым, а тем более лишиться денег и дома из-за неосмотрительной доверчивости.
4. Определитесь со страховкой
   При покупке любой недвижимости банк предлагает несколько видов страхования. Только один является обязательным – страхование недвижимости в залоге у банка. Остальные варианты не так необходимы, но будут полезны. Это титульное страхование, страхование жизни и здоровья заемщика и др.

Дом – это не просто место для отдыха. То, как обустроено наше жилище, влияет на качество жизни. Время, которое занимает дорога от дома до работы или учебы и обратно, наличие инфраструктуры рядом, больницы и магазины в шаговой доступности – всё это важно учесть при выборе квартиры.

На что еще нужно обратить внимание:

• Как далеко расположены школы и детские сады, если у вас есть дети.
• Есть ли поблизости продуктовые магазины, аптеки, больницы, парки и проч.
• Хороший ли это район.
  От его безопасности зависит ваше спокойствие. Чтобы женщины не боялись возвращаться с работы домой, а бабушки не сильно волновались, если внуки задержатся в школе.

Совет: смотрите подъезд, он всегда показывает, какие люди там живут.

Маша Самоделкина жила в подъезде, где на подоконниках лежали окурки, со стен слезла краска, а по углам жили пауки. Иногда по ночам она просыпалась из-за шумных соседей.

Подъезд детства Саши – идеал чистоты и аккуратности. Пол всегда был чистым, краска свежая, а на подоконниках росли цветы. Но стоило кому-то насорить, как неизвестный доброжелатель подбрасывал под дверь записки с угрозами. Может быть, в выбранном вами доме есть человек, который строго следит за порядком.

• Оцените качество самого дома.
  Выясните, часто ли ломается трубопровод или вылетают пробки, хорошо ли проветривается помещение, какая у жилья теплопроводность. Если не учесть этот момент, потом придется тратиться на водонагреватель или электробатарею, и это только минимум.

Сумма одобренной ипотеки

Сумма ипотеки зависит от дохода заемщика и его кредитной истории. Так, самозанятым, которые не платят налоги, будет сложнее взять кредит, а блендер, приобретенный в рассрочку три года назад (и успешно выплаченный в срок) может повысить вам рейтинг.

Маша верит, что Саша обязательно станет миллионером. Нотариус согласился, что у Саши большой потенциал, но документально заверить это он не может.

Например, вы определили сумму, которой располагаете. Исходя из нее, можно выбирать свой будущий дом. Как правило, у банков есть собственные требования ко вторичке. Они могут включать:

• минимальное количество этажей;
• год постройки;
• тип перекрытия и проч.

На этом этапе можно обратиться к услугам риелтора. Он возьмет на себя множество задач: сбор документов, поиск вторички, подходящей по требованиям, проверку собственника. Взамен придется отдать ему небольшой процент от всей стоимости жилища.

Узнав одобренную сумму, выбрав подходящее надежное жилье, можно собирать документы для подписания договора и готовиться к покупке.

Документы заемщика

• Паспорт заемщика (все страницы);
• Заверенная копия трудовой;
• Анкета;
• Согласие супруга (при наличии);
• Одобрение органов опеки (при наличии).

• Свидетельство о владении предыдущего собственника;
• Выписка ЕГРН;
• Справка, в которой указаны все лица, проживающие на этом объекте;
• Отчет о рыночной стоимости жилища.

После того, как вы принесете все документы, банк проверит их и предложит на оформление:

• Договор купли-продажи;
• Закладную;
• Кредитный договор;
• Договор поручительства (подписывает созаемщик);
• Договор страхования.

Совет от банка

Будьте аккуратны и внимательны при заполнении всех документов при покупке своего будущего гнездышка. Так вы сможете избежать в дальнейшем ненужных проблем с ипотекой.

Прежде всего квартира должна вас устраивать. Но когда речь идет о крупных суммах, всегда есть вероятность обмана.

Перед тем, как заключить договор, нужно обратить внимание на несколько факторов, которые несут потенциальную угрозу. Можете проверить все в таком порядке:

1. Если вторичная квартира или дом участвовали в сделках больше, чем два раза за год, можете начать сомневаться в покупке. Велика вероятность, что продавец – мошенник.
2. Если у жилища есть несколько владельцев. Это тоже может повлечь за собой проблемы с оформлением.
3. Стоит проверить, не является ли эта недвижимость наследством. Тогда, до истечения полугода после смерти последнего владельца, вы не сможете получить жилье.
4. Проверьте год постройки здания. Если дом старый, то есть вероятность, что скоро придет срок его сноса.

Самоделкины въехали в свой новый дом, как только получили ключи. Ипотеку оформили с учетом всех наших советов. Супруги очень довольны покупкой. Осталось только выплатить долг.

Процесс покупки квартиры в ипотеку начинается с подбора подходящего банка. Учитываются два важных критерия:

1. Привлекательность условий кредитования и наличие бонусных программ.
2. Соответствие требованиям кредитной организации к заемщику.

Первый критерий заключается в выборе оптимальных банковских предложений, которые подойдут именно вам. В рамках ипотечных программ рассматриваются:

• максимальная сумма ипотеки;
• привлекательность процентной ставки;
• перечень ограничений;
• порядок платежей;
• возможные варианты страховки при покупке квартиры в ипотеку.

Актуальные данные о предложениях некоторых банков содержатся в приведенной ниже таблице.

Таблица. Условия программ ипотечного кредитования на готовое жилье некоторых банков.

Банк	Ставка, %	ПВ, %	Стаж, мес.	Возраст, лет	Примечание
Сбербанк[1]	9,1–9,5	От 15	6	21–75	6–9,5% — программа «Ипотека с господдержкой для семей с детьми»[2], скидка 0,5% — «Молодая семья», скидка 0,3% — при покупке квартиры на «ДомКлик», скидки от застройщика — до 2%, при страховании жизни — 1% и 0,1%, если электронная регистрация.
ВТБ и «Банк Москвы»[3][4]	9,1–9,6	От 10	3	21–65	8,9% и ПВ от 20% — если метраж квартиры больше 65 кв.м, для военных — 9,3% и ПВ 15%.
«Газпромбанк»[5]	от 9,2	От 10	6	20–65	Скидка 0,2% при покупке у крупных застройщиков, 20% — ПВ при приобретении таунхауса или нежилого помещения, 40% — ПВ при кредите по двум документам.
«ДельтаКредит»[6]	8,25–9,75	От 15	2	20–64	15% — ПВ на квартиру или долю в строящемся доме, на вторичном и первичном рынке; 40% — ПВ на готовый дом. Ипотека для граждан с детьми: ставка — от 6%, ПВ — от 20%[7].

Второй критерий влияет на возможность получения ипотеки, а также на перечень дополнительных предложений. Например, некоторые банки предлагают скидки владельцам зарплатных карт или клиентам, которые воспользовались электронными услугами банка.

Анализ специальных предложений поможет неплохо сэкономить, поэтому действия при покупке квартиры в ипотеку должны быть обдуманными и планомерными.

Различные кредитные организации предъявляют свой перечень необходимых документов, поэтому предварительно нужно проконсультироваться с представителем банка. Грамотный риелтор при покупке квартиры в ипотеку сможет упростить и ускорить сбор документации.

Базовый пакет документов включает:

• паспорт потенциального заемщика;
• страховое свидетельство (номер СНИЛС);
• информацию о доходах гражданина за последние шесть месяцев;
• данные о семейном положении заемщика (свидетельства о рождении детей, о браке);
• заверенная кадровым подразделением копия трудовой книжки.

При подаче сведений о поступивших доходах обычно представляется справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Многие кредитные заведения просят предоставить информацию об иных источниках получения прибыли, например пособиях или пенсиях. Поэтому при покупке квартиры в ипотеку следует подготовить все документы, которые бы подтверждали сумму поступлений в семейный бюджет.

Последовательность покупки квартиры в ипотеку едина при работе с любым банком. Чтобы не упускать драгоценное время, заявление в банк следует подавать сразу же после сбора документов — даже не приняв окончательного решения по поводу подходящего варианта жилья и зная размер требующейся суммы денег только приблизительно.

Порядок действий при покупке квартиры в ипотеку выглядит следующим образом:

1. Подача заявки на получение ипотеки.
2. Выбор недвижимости.
3. Подача документов на квартиру в банк.
4. Получение решения банка.

Подать заявку на получение ипотеки можно лично или с помощью электронных сервисов банка. Во втором случае можно получить неплохую скидку. При заполнении анкетных данных важно честно указать всю информацию. Если в ходе проверки будут установлены неточности или обман со стороны потенциального клиента, в выдаче ипотеки будет отказано, а вас могут занести в черный список.

После направления анкеты и подготовленных документов начнется проверка ваших данных. Как правило, уже через пять дней банк даст ответ по вашей заявке, но многие кредитные организации проводят проверку за 2–3 рабочих дня. Решение вы получите лично или через SMS-сообщение, но чаще всего специалисты банка сами звонят своим клиентам.

После получения положительного ответа банка на вашу заявку можно начинать поиск квартиры. На эти цели кредитная организация может предоставить от двух до четырех месяцев.

При покупке квартиры в новостройке ипотека может обойтись дешевле, если банк сотрудничает с выбранным застройщиком. В таких случаях кредитные организации могут предоставить ипотеку в сумме 85% от стоимости квартиры[8]. Но существует риск, что застройщик может разориться, и вы так и не получите квартиру.

Покупка квартиры в ипотеку на вторичном рынке может обернуться рядом сложностей. Если при рассмотрении выбранного варианта квартиры банк усомнится в юридической чистоте объекта, в кредитовании может быть отказано.

Выбор подходящей квартиры осложняется тем, что она должна понравиться не только вам, но и быть интересной банку в качестве залогового имущества. Такая привлекательность устанавливается в рамках оценки недвижимости, а оценочная стоимость обязательно прописывается в договоре ипотечного кредитования[9].

Поэтому процедура покупки квартиры в ипотеку включает в себя обязательное проведение оценки. Такой деятельностью занимаются аккредитованные организации, которые соответствуют следующим требованиям:

• оценщик является членом СРО;
• ответственность оценщика застрахована на сумму 300 тысяч рублей (согласно абзацу 2 части 3 статьи 24.6 Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ)[10] и более (в зависимости от требований конкретных СРО-оценщиков) для компенсации возможного ущерба.

При получении ипотеки вам обязательно предоставят список оценщиков, которым банк доверяет. Но вы имеете полное право выбрать другую организацию. В этом случае банку придется потратить время на анализ достоверности данных, что может сказаться на его решении.

В рамках оценки устанавливается ликвидность квартиры. Она чаще всего отличается от рыночной стоимости, так как учитываются только неизменяемые характеристики (расположение, год постройки и т. д.).

Схема покупки квартиры по ипотеке включает в себя определение следующих показателей ликвидности:

• Расположение недвижимости. При оценке данного фактора устанавливается привлекательность района, транспортная доступность, социальные объекты, которые расположены рядом. Учитывается также расположение квартиры: редко выдается ипотека на приобретение хрущевки или блочных домов, кроме того, жилая площадь не должна располагаться в общежитии или в здании гостиницы. Негативно может сказаться нахождение квартиры на первом или последнем этаже.
• Возраст кредитуемого объекта. Чем старше квартира, тем меньше будет ее ликвидная стоимость. При этом действует правило, что возраст квартиры не должен превышать 70% от общего периода эксплуатации, предусмотренного паспортом объекта.
• Конструктивные особенности жилья. Банки не предоставляют выплаты на приобретение квартир с опасной конструкцией. Например, если при строительстве использовались горючие материалы или деревянные перекрытия, как в сталинках, банк может не согласиться на заключение сделки или ужесточить условия предоставления кредита.
• Внутреннее наполнение квартиры. В квартире должно быть проложено горячее и холодное водоснабжение, водоотведение, установлены двери и окна (наличие сантехнического оборудования в кредитуемой квартире необязательно). В ином случае банк может отказать в выплате. Внутренняя конструкция помещения обязательно должна соответствовать техническому плану.

Учитывая названные факторы, ликвидность квартиры в новостройке и на вторичном рынке различается. При покупке квартиры в ипотеку вторичное жилье будет обладать более низкой ликвидностью, поскольку оно уступает по многим параметрам новостройкам.

Оформление документов при покупке квартиры в ипотеку проводит и продавец, и покупатель. Для приобретения квартиры в новостройке необходимо подготовить следующие документы:

• инвестиционный договор или соглашение участия в долевом строительстве;
• копию решения застройщика о продаже квартиры с указанием стоимости и технических характеристик.

Стандартный пакет документов для квартиры с вторичного рынка включает:

• правоустанавливающие документы на объект недвижимости;
• свидетельство о регистрации собственности (или выписка из ЕГРН);
• отчет об оценке;
• нотариально заверенное согласие супруга (если продавец в браке) или нотариально заверенная справка, что в браке не состоял на момент приобретения собственности;
• разрешение органов опеки (если есть дети);
• документы об оплате первого взноса;
• документы, удостоверяющие личность продавца (паспорт или учредительные документы, если продавец — юридическое лицо).

Важно!
Задаток при покупке квартиры в ипотеку отдается покупателем из собственных средств.

С развитием ипотечного дела в нашей стране появились новые разновидности ипотеки, например:

• При покупке квартиры в ипотеку с материнским капиталом банки требуют получение справки из Пенсионного фонда об остатке средств на счету клиента.
• Для программы «Молодая семья» понадобится подтвердить возраст ребенка путем предоставления свидетельства о рождении.
• При выборе программы для военных придется подтвердить возможность получить такую ипотеку.

После получения положительного ответа по сделке можно переходить к расчету с продавцом и регистрации права собственности на квартиру. Передача денег осуществляется после процедуры регистрации. До этого времени вся сумма хранится на счету заемщика или в банковской ячейке покупателя с доступом продавца к ней после регистрации перехода права.

Сроки покупки квартиры в ипотеку зависят от ряда факторов:

• продолжительности сбора документов заемщиком;
• времени, затраченного банком на проверку документов;
• внутренних бюрократических процедур банка.

Для ускорения процесса можно воспользоваться услугами риелтора при покупке квартиры в ипотеку. В агентствах недвижимости знают все банковские процедуры и возможные препятствия.

Любой гражданин может вернуть часть денег, получив имущественный вычет при покупке квартиры в ипотеку. При этом максимальная сумма, из которой производится вычет, составляет 2 миллиона рублей[11].

Чтобы сэкономить при получении ипотеки на квартиру, а также не попасть в неприятную ситуацию с приобретением жилья на вторичном рынке, можно воспользоваться услугами специалистов по недвижимости. Они предложат наиболее выгодные варианты для ипотечного кредитования, а также обеспечат профессиональное сопровождение на протяжении всего процесса покупки жилья в ипотеку.

Что включают в себя затраты при покупке квартиры в ипотеку

После того, как кандидатура клиента прошла скоринг, и банк одобрил ипотеку, необходимо предоставить документы на объект ипотеки. Покупатель оплачивает оценку недвижимости, остальные документы должен за свой счет подготовить продавец. Оценку недвижимости нужно заказать у аккредитованного банком оценщика. Расходы на оценку начинаются от 3000 рублей и рассчитываются индивидуально – обычно это 1% от предполагаемой суммы оценки недвижимости. На стоимость оценки влияют следующие факторы:

• первичный или вторичный рынок;
• наличие перепланировок;
• юридический статус объекта;
• вид недвижимости — квартира, доля в квартире, комната, жилой дом, земельный участок;
• цены на данный вид недвижимости в регионе.

От результата оценки зависит сумма, которую банк одобрит в ипотеку. Расчеты производятся с учетом кадастровой стоимости и нередко отличаются от рыночной цены объекта. Если цена на квартиру средняя по рынку, можно рассчитывать на успешное одобрение нужной суммы. Оценка частного дома с участком обойдется дороже, чем оценка квартиры в новостройке.

При оформлении договора ипотеки с банком заемщику нужно быть готовым оплатить следующие расходы:

• государственную пошлину за регистрацию обременения на ипотечную недвижимость;
• госпошлину за регистрацию кредитного договора;
• услуги нотариуса — при необходимости;
• аренда банковской ячейки (если расчет с продавцом производится из наличных денег) или открытие счета и его обслуживание (при условии безналичного расчета);
• первый страховой взнос — в среднем около 1-2% от суммы кредита.

Если в сделке участвовал еще и посредник, его услуги также входят в расходы на ипотеку. Это может быть риелтор или ипотечный брокер. Услуги профессионалов — не роскошь, а средство обеспечить собственную безопасность и сократить расходы: специалист поможет правильно оформить документы, получить одобрение займа, проверить юридическую чистоту выбранной недвижимости и избежать подводных камней при подписании договора кредитования. Расходы на ипотечного брокера зависят от комплекса предоставленных услуг и стоимости жилья. В среднем эти затраты составляют 1-5% от стоимости квартиры.

По закону об ипотеке обязательно страховать объект ипотеки на случай пожара, наводнения, взрыва бытового газа и других непреодолимых обстоятельств, которые могут привести к порче залогового имущества. Остальные виды страхования при оформлении ипотеки являются добровольными. Часто банки предлагают оплатить комплексную страховку, куда входит страхование титула (для вторичного жилья) и страхование жизни клиента. При отказе от комплексного страхования ставка по займу может быть увеличена на 1%. Есть и другой побочный эффект: при отказе от страховки «три в одном» банк может отказать клиенту в выдаче уже одобренной ипотеке без объяснения причин.

Факты об ипотечном страховании:

• если вы планируете досрочное погашение, не покупайте страховку на весь срок займа. Перерасчет страховой суммы удобнее для клиента при ежегодном перезаключении договора со страховщиком;
• вы сами можете выбрать страховые риски, которые для вас являются реальными, чтобы не переплачивать;
• внимательно изучите договор страхования и уточните порядок признания случая страховым. Чем дешевле страховка, тем больше способов ухода от страховой выплаты содержит договор страхования;
• размер выплаты по страховке в среднем составляет 0,7-2% от суммы оставшегося долга;
• страховка на дом обойдется дороже, чем полис на квартиру;
• полис страхования жизни и здоровья для заемщиков старше 45 лет стоит дороже, чем для более молодых;
• если пожилой человек берет ипотеку, при оформлении страхования жизни стоит включить в договор условие погашения оставшегося долга страховщиком в случае смерти до конца выплаты кредита. Такая услуга выгодна для наследников — им не потребуется выплачивать остаток ипотеки;
• полис титульного страхования вторичной недвижимости нужен в течение 3 лет с момента сделки. После истечения указанного срока титульное страхование не актуально, поскольку срок исковой давности для претензий по сделкам с недвижимостью составляет 3 года.

Это слово наверняка знакомо нам еще со школьной скамьи – так назывались те уроки, ходить на которые можно быть по желанию. В случае с банками и предоставлением кредита это слово имеет примерно такое же значение, только вот будете Вы платить или нет, решаете не Вы, а кредитный совет банка. Так что, завернув за угол и обратившись в другой банк, их вполне можно избежать. О некоторых мы уже говорили выше (например, о дополнительных вариантах страхования или расходах, связанных с передачей денег), поэтому не будем повторяться.

Обычно банки ее просят оплатить, если покупается квартира в строящемся доме. Аргументация гласит: мы должны быть уверены в надежности строительной компании. Только вот почему за это должен платить клиент (причем немаленькую сумму, от 4,5 до 15 тыс. рублей), совершенно непонятно.

Действительно, не так давно, даже если Вы получили отказ по кредиту, за рассмотрение Вашей заявки нужно было платить, а за повторную – еще раз. Сегодня такие платежи практически нигде не используются, но предупредить о том, что такое возможно, мы просто обязаны.

Похожие записи:

• Можно ли обжаловать постановление об административном правонарушении вступившее в законную силу
• Земельный налог 2022 для физических лиц РБ
• Куда пожаловаться на работодателя за черную зарплату анонимно