Формы и программы корпоративного страхования в 2022: жизнь, несчастные случаи, медицинское и имущественное

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Формы и программы корпоративного страхования в 2022: жизнь, несчастные случаи, медицинское и имущественное». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

В отличие от физических лиц, организации имеют гораздо больше рисков. Страховщики понимают это и предлагают как комплексные решения, направленные на защиту практически от всех рисков сразу, так и частные – на защиту только одного риска.

Работодатель имеет право осуществить корпоративное добровольное медицинское страхование, чтобы привлечь или удержать высококвалифицированные рабочие кадры у себя на предприятии. По статистике, наличие ДМС в социальном пакете – один из наиболее важных факторов для соискателей.

Медицинское страхование сотрудников включает в себя, как и оформляемое страхователем-физлицом, все те же базовые опции:

• амбулаторно-поликлиническая помощь;
• стоматология;
• скорая медицинская помощь, в том числе, выезд бригады по месту нахождения застрахованного лица;
• стационарная помощь, включая экстренную и плановую госпитализацию;
• реабилитационно-восстановительные мероприятия;
• диспансеризация и др.

Преимущества для работодателя:

• налоговые льготы в виде освобождения от уплаты страховых взносов по страховым премиям, уплаченным на ДМС, и отнесение в расходы на оплату труда премий по ДМС в размере до 6 % от годового ФОТ;
• повышение имиджа работодателя на рынке труда;
• снижение расходов на оплату больничных листов и сокращение сроков временной нетрудоспособности сотрудников.

Суть страхования от несчастных случаев

Работодатели имеют право воспользоваться услугами корпоративного пенсионного страхования, преследуя практически те же цели, что и в случае с медицинским.

Страховщики сейчас предлагают 3 корпоративные схемы:

• солидарная – работодатель платит взносы в НПФ, которые учитываются на едином счете по всем работникам;
• индивидуальная – взносы учитываются на личных счетах каждого работника;
• паритетная – предусматривает уплату взносов как сотрудником, так и предприятием – в отношении каждого работника открывается два счета, на одном из которых учитываются взносы, уплаченные работодателем, на другом – взносы, уплаченные самим работником.

Осуществление пенсионного корпоративного страхования в России происходит следующим образом:

• работодатель выбирает НПФ;
• далее совместно с НПФ разрабатывает положение о НПО, в котором прописывает условия для назначения пенсии, размер ежемесячного / ежеквартального / годового взноса, перечень работников, которые могут принять участие в проекте и др.;
• затем готовит список работников и передает их в фонд;
• НПФ открывает счета и администрирует их;
• наконец, назначаются пенсии при наступлении соответствующих оснований.

Одной из корпоративных программ страхования является страхование жизни. В рамках данного продукта работодатель уплачивает взносы за счет собственных средств, а работники (или их выгодоприобретатели) получают право на страховые выплаты при наступлении одного из двух возможных оснований:

• уход из жизни по любой причине;
• дожитие до определенного возраста, установленного программой корпоративного страхования жизни.

Что изменится в области страхования в 2022 году

На рынке корпоративного страхования можно встретить такие продукты, как корпоративная защита имущества, находящегося в собственности у предприятия.

В рамках данных продуктов обеспечивается страховка недвижимого и движимого имущества фирмы от рисков утраты, гибели или повреждения в результате:

• пожаров, взрывов, стихийных бедствий, техногенных катастроф;
• противоправных действий третьих лиц;
• падений, наездов каких-либо предметов.

При осуществлении страховой деятельности страховщики часто обеспечивают защиту себя от неисполнения обязательств по заключенным договорам со страхователями. Делается это посредством оформления договора перестрахования с другим страховщиком.

Внимание! Перестрахование российских страховщиков могут осуществлять как российские, так и зарубежные СК, получившие лицензию на перестраховочную деятельность согласно законодательству страны, в которой они были основаны.

бухгалтериясоветы предпринимателям

Из этого руководства вы узнаете о корпоративном страховании. В статье описаны самые востребованные страховые продукты, с помощью которых можно защитить бизнес от непредвиденных финансовых рисков.

Из этой статьи вы узнаете:

1. Что такое корпоративное страхование
2. Классификация страховых продуктов для предприятий
3. Обязательные и добровольные виды страхования
4. Рисковое и накопительное страхование
5. Классификация объектов страхования
6. Какие виды личного страхования может использовать предприятие
7. Особенности добровольного медицинского страхования
8. Страхование сотрудника от несчастного случая
9. Корпоративное накопительное страхование жизни
10. Какие виды страхования ответственности должно и может использовать предприятие
11. Обязательное и добровольное страхование ответственности владельцев транспортных средств
12. Страхование гражданской ответственности арендаторов коммерческой недвижимости
13. Страхование профессиональной ответственности
14. Какое имущество может застраховать предприятие
15. Каско или страхование автомобиля
16. Страхование имущества предприятий

Термин «корпоративное страхование» используют, если страхователь — юридическое лицо. Страховщик договаривается со страхователем и принимает на себя имущественные и финансовые риски. За это страхователь платит страховщику премию.

Здесь и далее: страховщик — страховая компания, страхователь — клиент страховой компании.

Корпоративное страхование ничем не отличается от страхования физических лиц. Когда договор со страховщиком заключает частный клиент, он является выгодоприобретателем. Если наступает страховое событие, например, автомобиль страхователя попадает в ДТП, частное лицо получает от страховщика выплату или компенсацию.

Если страхователь — юридическое лицо, оно становится выгодоприобретателем по договору. В этом случае объект страхования — имущественные интересы организации: предприятие страхует принадлежащий ему автомобиль, а в случае ДТП получает компенсацию от страховщика.

На практике страхователем может выступать частное лицо, а выгодоприобретателем — юридическое лицо, и наоборот. Например, банки требуют от заемщиков застраховать жизнь на сумму кредита, а выгодоприобретателем назначить банк. Вот в чем разница между страхованием физических лиц и корпоративным страхованием: при корпоративном страховании страхователь — организация, при частном — физлицо.

Иногда страховые компании предлагают частным и корпоративным клиентам разные условия страхования. Физлицам и юрлицам доступны разные продукты и тарифы. Например, человек может застраховаться от несчастного случая самостоятельно. Также его может застраховать предприятие-работодатель. В первом случае защита будет стоить дороже: предприятия обычно страхуют всех своих работников сразу, поэтому страховщик уменьшает стоимость страховки за человека.

Обязательные виды страхования — те, которые предприятие обязано иметь по закону. Примеры:

• обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства (ОСАГО или так называемая «автогражданка»);
• обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;
• обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта.

По закону владелец автомобиля должен оформить полис ОСАГО. Он защищает собственника в случае причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьего лица. Поэтому если автомобиль, принадлежащий предприятию, по вине водителя предприятия нанесет ущерб имуществу третьего лица, страховая компания компенсирует ущерб.

Законодательство не разрешает одной компании одновременно страховать риски (например, заключать договоры каско) и оказывать услуги накопительного страхования. Поэтому страховые компании делятся на два типа: рисковые (нон-лайф) и компании страхования жизни (лайф).

Часто одна страховая группа создает две компании, одна из которых работает в сегменте нон-лайф, а вторая в сегменте лайф. Пример: страховые компании «Росгосстрах» и «Росгосстрах Жизнь».

Эту типологию используют страховщики. Также ее удобнее всего использовать руководителям предприятий. Этот подход предполагает объединение всех видов страхования в три группы:

1. Личное страхование. Примеры: страхование от несчастного случая, страхование выезжающих за рубеж, накопительные программы;
2. Страхование гражданской ответственности. Примеры: ОСАГО, ДСАГО, страхование ответственности арендатора, страхование ответственности владельца опасного объекта;
3. Страхование имущества. Примеры: каско, страхование недвижимости, страхование движимого имущества.

В обзоре будем придерживаться классификации страховых продуктов по объектам страхования.

С помощью программ личного страхования юридическое лицо решает три задачи:

1. Привлечь и удержать сотрудников. Корпоративное страхование, например, полис ДМС или страхование от несчастного случая, обеспечивает сотрудникам дополнительную социальную защиту. Это делает работодателя привлекательным в глазах работников.
2. Оптимизировать налогообложение. Страхование работников за счет предприятия уменьшает налогооблагаемую базу. Организация или ИП на УСН имеет право уменьшить сумму налога на сумму уплаченных страховых взносов, но не более чем на 50%.
3. Обеспечить финансовую защиту предприятия. Страхование рисков, например, защита работников от несчастного случая на производстве, перекладывает финансовые риски с компании на страховщика. Например, работник застрахован от несчастного случая. Если во время работы он получил травму, компенсацию ему выплатит страховая компания, а не работодатель.

Руководителю и владельцу предприятия стоит обратить внимание на следующие виды личного страхования.

Предприятие страхует сотрудников от травм и получения инвалидности. Защита может действовать круглые сутки или только в рабочее время. При наступлении страхового события работник компании получает выплату. Ее величина определяется характером травмы: чем серьезнее повреждение, тем выше выплата.

Условия договора могут предусматривать страховые выплаты по рискам «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность».

Выгоды для страхователя:

• повышение конкурентоспособности на рынке труда;
• оптимизация налогообложения.

Как и ДМС, страхование от несчастного случая повышает социальную защищенность работников. Расходы по данному виду страхования можно отнести к затратам на оплату труда.

Система КС ‒ это чётко разработанная стратегия шагов, нацеленных на защиту экономического состояния организации и обеспечивающая финансовую защиту рабочего персонала. Объектами КС в нашем отечестве являются большие коммерческие организации и госструктуры, использующие международные стандарты безопасной производственной деятельности, а также фирмы малого и среднего бизнеса, для которых небезразлична надёжность и защищённость персонала во всех областях их деятельности.

КС имеет свои плюсы и выгоды. Оно предоставляет организациям налоговые льготы (на НДС, НДФЛ и др.). Кроме того, благодаря своей надёжности и заботе о большой группе людей, СК становится особенно актуальным в условиях нестабильной экономики РФ.

КС отличается комплексным подходом к предоставлению страховательных услуг: страховая фирма предоставляет организации ряд страховых услуг, по которым оформляются договоры. Оно не ограничивается заключением только одного страхового полиса, поэтому и является наиболее действенным инструментом защиты от различных рисков. Оформление занимает немного времени, так как предприятие является посредником между сторонами страхования. Кроме того, страховым полисом при желании могут воспользоваться не только сотрудники, но даже и члены их семей.

Отличительной особенностью корпоративного страхования клиентов является программа открытия долгосрочного накопительного счёта. Её можно использовать как альтернативу государственной пенсии или как дополнительную пенсию. Действия корпоративных полисов распространяется на весь срок заключения договора, сотрудники организации и члены их семей надёжно защищены.

Многие ошибочно полагают, что корпоративные страховательные программы актуальны исключительно на рабочем месте. Корпоративный договор распространяет своё действие на всех этапах деятельности организации.

Корпоративное страхование полезно предприятию и со стороны экономии издержек. Страховщик заключает одновременно большое количество договоров со многими компаниями, поэтому может предоставить солидные скидки без ущерба для себя. В результате такое сотрудничество получается взаимовыгодным.

Условия каждого страховщика индивидуальны. Вместе с тем существуют стандартные программы:

• Добровольное медстрахование персонала.
• Страховка от несчастных случаев в рамках предприятия и за его пределами.
• Пенсионное страхование.
• Корпоративное страхование автомобилей (КАСКО и ОСАГО).
• Корпоративное страхование финансовых резервов и недвижимости предприятия сотрудников.

Реже представлены следующие программы:

• Система перестрахования рисков.
• Корпоративное страхование ответственности в ситуации причинения ущерба сторонним лицам.
• Отраслевые программы страхования.

Важно! При выборе корпоративной программы страхования следует принимать во внимание степень риска деятельности компании. Если данный показатель превышает 20 %, то КС просто необходим организации.

Корпоративные страховки подразделяют на 2 группы:

• обязательное КС;
• добровольное КС.

Обязательное страхование подчинено законодательству РФ, которое разрабатывает виды полисов для социальной защиты общества.

К обязательным видам обычно относят страхование узкого круга сотрудников (например, пожарных), деятельность которых связана с большими рисками. В таком случае работодатель обязан предоставить сотрудникам страховку.

Добровольное страхование подразумевает выбор страхователя и осуществляется на основании добровольного оформления корпоративного договора страхования между сторонами.

Выделяют 3 отрасли КС:

• страхование ответственности;
• личное корпоративное страхование;
• страхование имущества.

Далее рассмотрим основные виды корпоративного страхования

Данный вид страхования очень актуален при масштабных повреждениях объектов имущества компании, урон от которых складывается в огромные цифры. Повреждение имущественных объектов может радикально ухудшить материальное положение фирмы. При больших повреждениях на помощь придёт корпоративная страховка.

Компания может застраховать:

• помещения (склады, офисы и т. д.);
• производственные здания;
• спецтехника: краны, мачты и пр.;
• хозяйственный инвентарь фирмы;
• офисную мебель;
• производственные установки;
• складскую продукцию,
• товарные партии и пр.

Имущество можно застраховать от любых страховых рисков: порчи, воровства, пожаров, стихийных бедствий, наводнений и пр.

Корпоративное медицинское страхование очень популярно среди других корпоративных программ. Существует множество медучреждений, связанных в единую систему, которые заключают договора со страховщиками.

Организация вправе выбрать те медучреждения, которые соответствуют их финансовым возможностям и индивидуальным потребностям своих сотрудников. В данном виде страхования также можно использовать налоговые субсидии, освобождая тем самым предприятие от взносов в разные фонды.

Некоторые программы корпоративного медстрахования допускают страхование всей семьи сотрудника, что ещё больше повышает мотивацию и стремление работника к эффективному выполнению своих обязанностей.

ЦБ ввел новые минимальные требования к полисам страхования жизни

Застраховать себя от опасных технических объектов – оптимальное решение для обеспечения финансового покрытия при возникновении ущерба, возникшего при реализации определённых технических действий.

Новые партнеры, заключение контрактов, увеличение клиентской базы также связаны с рисками для предприятия. Эти так называемые корпоративные риски дифференцируются на несколько видов:

• коммерческие;
• внутренние;
• кредитные (риски невозврата платежа);
• политические.

От непредвиденного плачевного результата действия подобных рисков можно обезопасить свою фирму с помощью корпоративного страхования, что позволит избежать удара по её экономическим показателям.

Несмотря на то что корпоративное страхования ещё только развивается, оно имеет практику с древних времён. Так, например, в Древнем Риме данный вид страхования был распространён в различных профессиональных объединениях (коллегиях), защищавших имущественные интересы входивших в их состав членов.

В задачи таких коллегий входило оказание финансовой поддержки в случаях болезни или получения травмы, а также обеспечение достойного погребения членам корпоративных сообществ.

Правила обязывали членов коллегий при вступлении вносить фиксированный платёж, а затем ежемесячно уплачивать взносы. При гибели члена коллегии наследникам выплачивалась из фонда определённая сумма.

Корпоративное страхование было широко распространено среди лекарей, корабельщиков, преподавателей.

Сегодня корпоративное страхование большее развитие получило за границей. К примеру, в Германии очень актуально среди граждан пенсионное корпоративное страхование. В России это достаточно новая форма оказания экономической и социальной поддержки сотрудников. Проблема мотивации высококвалифицированных кадров требует решения, одним из которых и является внутрикорпоративное страхование.

Многие фирмы включают в состав соцпакета для своих сотрудников защиту их здоровья и членов их семей. Данный фактор повышает интерес сотрудников к работе и привлекает высококвалифицированных специалистов.

Страхуя своих сотрудников, фирмы гарантируют себя от притязаний в случае профессионального заболевания, несчастного случая на производстве, утраты сотрудником трудоспособности (временной или полной). Выплаты на восстановление здоровья или с целью материальной поддержки потерявшей доход семьи обеспечивает страховая компания согласно условиям договора.

Страховые компании, работая с фирмами, а не с отдельными физлицами, предоставляют им существенные скидки. Корпоративный полис на одного служащего фирмы обойдётся ему вдвое дешевле, чем индивидуально оформленная страховка с аналогичным набором рисков.

Застрахованные сотрудники обеспечивают себя страховой защитой и при этом не тратят лишние деньги и время на оформление договора. Всё за них выполняют представители работодателя. Даже если внутрифирменная страховка не предусматривает защиту остальных членов семьи, страхователь может оформить её у СК по льготной цене.

Кроме того, государство поощряет подобную деятельность предпринимателей, предлагая им налоговые льготные скидки и возмещая часть средств, потраченных на страхование рабочего персонала.

Далее рассмотрим, какие существуют программы корпоративного страхования.

Данная программа предусматривает различные схемы выплат, которые производятся страхователям в результате несчастного случая. Сумма компенсации обусловлена степенью потери трудоспособности:

• инвалидность;
• частичная инвалидность;
• временная потеря трудоспособности;
• смерть.

Тарифы также дифференцируются по 4 группам риска:

• офисные работники (условия труда – благоприятные, отсутствуют опасные орудия труда и механизмы);
• выездные сотрудники: водители, экспедиторы, курьеры;
• производственно-технический персонал (повышенный риск при работе в опасных производственных условиях);
• охранники, телохранители и инкассаторы.

Имущество предприятия или фирмы играют значительную роль в успешности бизнеса. Задача предпринимателя – обеспечить сохранность имущественных объектов и создать условия для их безопасной эксплуатации. Повреждение или утрата имущества способны радикально повлиять на экономическое положение компании.

Личные программы страхования имущества редко используются в корпоративных страховках, но тоже заслуживают пристального внимания, поскольку предусматривают широкий диапазон возможностей и вариантов применения.

Возможностью страховки личного имущества или автотранспорта можно награждать успешных сотрудников в виде бонуса.

В сотрудничестве с СК можно разработать так называемую переходящую карту страхования, которая будет предусматривать скидку успешному сотруднику при приобретении полиса на квартиру, загородный дом и прочего личного имущества. Диапазон возможностей здесь достаточно широк.

Корпоративное страхование жизни сотрудников

Производственная и строительная сферы деятельности содержат наибольшее число рисков, которые сотрудники несут при осуществлении строительно-монтажных и других технических видах деятельности. Страхование технических рисков считается самым актуальным вариантом из всех страховых программ и чаще всего используется в рамках корпоративного страхования.

Данный вид корпоративного страхования в России только набирает силу, в то время как в других странах является очень актуальным. В практике крупнейших западных компаний пенсионное страхование считается одним из самых основных способов удержания сотрудников.

Причина столь настороженного отношения к нему среди россиян кроется в неустойчивости и недоработке нашей пенсионной системы и в недоверии всех категорий граждан к страховым компаниям.

Вместе с тем современные работодатели уже начинают обращать внимание на этот весьма заманчивый инструмент мотивации своих сотрудников.

В отечественных крупных фирмах явно наметилась тенденция всё большего применения данного инструмента. Думается, что популярность пенсионных полисов в рамках корпоративных страховых схем будет со временем расти.

Внедрение внутрифирменных программ дополнительного пенсионного страхования привлекательно для персонала и выгодно самому работодателю.

Для служащих – это возможность обеспечения себя в пенсионном возрасте достойным уровнем жизни, что особенно стало актуальным в свете текущего пенсионного законодательства, согласно которому граждане, рождённые с 1967 года, не смогут до выхода на заслуженный отдых получить накопительную часть, равную их нынешнему заработку.

Плюсы дополнительного пенсионного страхования в том, что данная программа:

• стимулирует сотрудников к эффективной работе;
• снижает текучесть кадров;
• повышает авторитет работодателя на рынке труда, тем самым увеличивает конкурентоспособность компании.

В России пенсионным страхованием заинтересовались, в первую очередь, иностранные компании, для которых данные программы являются стандартными формами социального обеспечения сотрудников.

По статистике, в развитых зарубежных странах почти все крупные компании обеспечивают своих сотрудников и медицинской страховкой, и дополнительным пенсионным планом.

В России же на сегодняшний день только 15% компаний предоставляют сотрудникам корпоративный пенсионный план, практикуя 2 схемы пенсионного страхования:

1. Пенсионная страховка с установленными взносами. Данная схема предусматривает, что работодатель берёт на себя всю ответственность за поступление взносов на личный счёт застрахованного сотрудника. Размер будущей страховой пенсии работника заранее не определён и напрямую зависит от суммы, накопленной им до выхода на пенсию. Но эта схема имеет один существенный минус: при равных взносах у женщин размер накопительной части пенсии будет меньше, чем у мужчин (женщины раньше мужчин выходят на пенсию). Данный фактор нужно учитывать при выборе страхового плана. Таким образом, чем больше женщин в коллективе, тем менее эффективным будет данный вариант пенсионного страхования.
2. Пенсионное страхование с установленными платежами. В данном случае работодатель берёт на себя обязательство по выплате заранее подсчитанного размера пенсии сотрудников. Работнику не придётся контролировать состояние счета или производимые взносы, ему важен только результат в виде выделяемой ежемесячно фиксированной пенсии. Для работодателя подобный вариант менее выгоден, поскольку ему приходится уравнивать разницу между пенсиями женщин и мужчин посредством увеличения суммы взносов. Зато удаётся обойти недостаток, который имеется у первого варианта пенсионного страхования.

Важно! Выбор схемы страхования осуществляется руководством компании после тщательного анализа ситуации, имеющейся в компании.

Восполнение издержек по страховым случаям осуществляется страховщиками. У любой организации рано или поздно наступает необходимость в защите собственного имущества и социальном обеспечении персонала.

Корпоративное страхование – обширное понятие, оно содержит в себе целый ряд предложений, которые позволяют решать различные вопросы.

Этот инструмент помогает избежать досадных ситуаций, экономических утрат, привлечь достойных сотрудников.

1. Основные категории личного страхования 2. Классификация личного страхования 3. Страхование жизни 3.1. Страхование на случай смерти 3.2. Страхование на дожитие. Условия страхования 4. Страхование от несчастных случаев и болезней 4.1. Обязательное страхование 4.2. Добровольные виды страхования 5. Добровольное и обязательное медицинское страхование Выводы Вопросы по теме Рекомендуемая литература

Версия для печати Хрестоматия Практикумы Презентации

Страховые выплаты при несчастном случае на производстве в 2022 году

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование.

По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее 1 года);
• среднесрочное (1-5 лет);
• долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

Договор страхования заключается только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Это правило распространяется и на договора страхования жизни. Чтобы застраховать свою жизнь или жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь в ней страховой интерес, т. е. потенциальную возможность понести материальные потери в результате смерти застрахованного.

Страховой интерес должен иметь место только на момент заключения страхового договора. Страховой интерес имеют: страхователь в собственной жизни; работодатель в жизни своих работников; супруг в жизни другого супруга; родители в жизни детей; партнеры по бизнесу; кредитор в жизни должника.

Страхование жизни можно условно разделить: на страхование на случай смерти и страхование на дожитие. Рассмотрим отдельно эти основные виды страхования жизни.

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении договора и слагается из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Если застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

При страховании на дожитие страхователь имеет право на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор.

Добровольное страхование от несчастных случаев может проводиться на основании общих правил, предназначенных практически для всех граждан, и специальных условий, учитывающих особенности отдельных групп населения (детей, пассажиров, спортсменов и т. д.). Более подробно рассмотрим добровольное страхование от несчастных случаев.

Добровольное страхование от несчастных случаев может быть как индивидуальным, так и коллективным.

Договор индивидуального страхования заключается с физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя и членов его семьи.

Договор коллективного страхования заключается с юридическим лицом (страхователем), а застрахованными считаются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Обязательное страхование в 2022 году: медицинское, пенсионное, социальное

• Полис действует по всему миру 24/7.
• Разработаем индивидуальную программу.
• Полис покрывает внешние угрозы, в том числе теракты, стихийные бедствия.
• Есть защита при активном отдыхе, в том числе занятиях спортом на любительской основе (игровые виды спорта, горные лыжи, сноубординг, дайвинг, парусный спорт и т.д.).
• Управлять страховыми договорами можно онлайн через HR-портал.
• Выплатим до 100 000 рублей по скан-копиям документов.
• На связи — персональный административный менеджер.
• Подготовим именной сертификат (памятку) для каждого застрахованного.

Защита при:

• временной утрате трудоспособности,
• постоянной полной или частичной утрате трудоспособности (инвалидности),
• гибели в результате несчастного случая.

К стандартной программе можно добавить:

• защиту на случай смерти и постоянной утраты трудоспособности в результате заболевания,
• компенсацию за стационарное лечение или проведение хирургической операции,
• компенсацию за приобретенный медицинский инвентарь.

• Для профессиональных спортивных коллективов.
• На производстве по штатному расписанию.
• С разным периодом действия страховой защиты:
  • 24 часа в сутки;
  • на время исполнения служебных обязанностей, включая дорогу к месту их исполнения и обратно;
  • на время командировок.

Страхование сотрудников от несчастного случая

Оформить полис может любой желающий. Для этого надо написать заявление и предъявить свой паспорт.

Однако если застрахованный принадлежит к категории лиц повышенного риска или он хочет установить слишком высокую страховую сумму, то страховщик вправе потребовать дополнительные документы.

Перед подписанием договора лучше осведомиться о наличии ограничений, предусмотренных правилами компании.

Они могут относиться к величине лимита, возрасту застрахованного, состоянию здоровья (инвалидам 1,2 групп и лицам с тяжелыми заболеваниями в страховке будет отказано).

Срок действия полиса можно выбрать из следующих вариантов:

• круглосуточный,
• только в рабочие часы,
• во время работы, включая дорогу туда и обратно,
• в оговоренное отдельно время (к примеру, на период проведения тренировок в спортзале).

Договор можно заключить на период от 1 суток до года и более. Добровольное страхование от несчастных случаев обычно оформляется в индивидуальной форме на срок 1 год.

Реже выбираются варианты с более короткими сроками, и лишь в исключительных случаях полис оформляется на всю жизнь.

В договоре указывается момент, когда он вступит в силу. Обычно страховка начинает действовать на следующий день после уплаты премии.

С учетом списка покрываемых рисков цена полиса может составить 0,12-10%.

Страхователь вправе выбрать круглосуточное покрытие, действующее во всех странах мира, с максимальным числом рисков, включая экстремальный спорт.

Такая программа гарантирует выплату по все страховым случаям, повлекшим за собой необходимость госпитализации, проведения операций, лечения, реабилитации.

Другим вариантом оформления страхования от несчастных случаев является договор «от и до», то есть на конкретный отрезок времени, в течение которого застрахованный человек собирается поехать в отпуск, командировку, посетить мероприятие, заниматься спортом.

Такой полис стоит меньше, поскольку ограничен списком покрываемых рисков, периодом страхования, территорией, на которой он действует.

После произошедшего страхового случая и оформления убытка застрахованное лицо вправе рассчитывать на компенсацию. Она может выплачиваться:

• временная нетрудоспособность — как ежедневное пособие в виде фиксированного процента от страховой суммы);
• инвалидность — в виде единовременного платежа в соответствии с группой инвалидности:

I — 70, 80,100%,

II — 60, 70, 75%,

III — 40, 45, 50%.

У каждого страховщика имеется собственная таблица, по которой можно легко установить величину компенсации в зависимости от характера повреждения и его тяжести.

Такой таблицей пользуются при получении застрахованным лицом перелома, травмы, другого увечья.

Если наступила смерть застрахованного, то выгодоприобретатель или наследник может получить всю сумму, указанную в полисе, либо сумму, из которой будут удержаны все сделанные ранее выплаты.

Это зависит от условий договора. Также сумма может быть удвоена, если договором предусмотрено такое условие, как смерть по причине дорожно-транспортного происшествия, преступного нападения или по другого инцидента.

Цена полиса будет зависеть от количества включенных в него рисков. Она высчитывается в процентах, а величину страховой суммы устанавливает сам клиент:

• Если человек хочет застраховаться только на случай гибели, то цена будет рассчитана по минимальному тарифу (от 0,12%).
• Если список покрываемых рисков достаточно широк, цена полиса может составить до 10%.

Существует ряд факторов, которые могут повлиять стоимость страховки:

• вид профессиональной деятельности (опасная работа может повысить цену);
• образ жизни (чем активнее человек, тем дороже для него страховка);
• возраст (больше всего приходится платить за стариков и детей);
• пол (мужчинам 40 лет и старше полис обойдется дороже);
• состояние здоровья (наличие серьезных проблем может повысить цену);
• страховая история (постоянные не обращавшиеся ранее за компенсацией клиенты получают скидку);
• число застрахованных людей (полис на всю семью или рабочий коллектив обойдется дешевле);
• страховой период (премия за страховку на несколько месяцев рассчитывается по краткосрочному тарифу);
• число рисков (с увеличением их количества растет стоимость услуги);
• политика страховщика (каждая компания в борьбе за клиента может предлагать собственные программы и акции).

Платить за страхование от несчастных случаев можно единовременно, а можно приобрести полис в рассрочку и делать взносы каждый месяц, квартал, год. Это оговаривается со страховщиком дополнительно.

Выбор страховщика – ответственное и серьезное дело. Поскольку на нашем рынке сегодня представлено довольно много интересных вариантов, то важно не ошибиться и отдать предпочтение надежной и опытной компании.

Страхование от несчастных случаев предлагают «Ингосстрах», «РЕСО-Страхование», СК «Согласие» и другие компании. У каждого страховщика есть свои программы, которые могут заинтересовать клиентов разного уровня и профессиональной деятельности.

Например, «ВТБ Страхование» предлагает целых 6 вариантов, рассчитанных на защиту:

1. любителей спорта — «Физкульт-Привет!»;
2. дачников и грибников – «Клещевой энцефалит»;
3. детей — «ОтЛичная Защита Джуниор»;
4. всех членов семьи — «ОтЛичная Защита Семейная»;
5. одного человека — «ОтЛичная Защита»;
6. на случай выявления онкологического заболевания — «Управляй здоровьем!».

Один полис может обеспечивать защиту как отдельного человека, так и целой семьи, спортивной команды, школьного коллектива.

Индивидуальные полисы по программе «ОтЛичная Защита» уже можно купить онлайн.

Страховой полис – гарантированная поддержка на случай травмы, увечья, инвалидности, смерти застрахованного.

Во избежание материальных трат на госпитализацию, лечение и восстановление, для обеспечения семьи после потери кормильца рекомендуется заручиться поддержкой страховщика, который выплатит возмещение при несчастном случае.

Программы страхования жизни для Вашего бизнеса

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

1. ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
2. военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
3. гражданские беспорядки;
4. забастовки;
5. изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
6. действия либо бездействие страхователя;
7. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
8. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
9. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Участниками страховых отношений по российскому законодательству являются:

1. страховые организации (страховщики),
2. страхователи,
3. выгодоприобретатели,
4. застрахованные лица,
5. страховые агенты;
6. страховые брокеры;
7. страховые актуарии;
8. объединения участников страхового рынка, в том числе саморегулируемые организации,
9. федеральный орган исполнительной власти по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Страховщики – это юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на ее осуществление на территории Российской Федерации.

Лицензия подтверждает разрешение на право осуществления страховой деятельности.

«Формы деятельности страховщи­ков различны, но наиболее распростра­ненным типом страховщика являются страховые организации (компании) – коммерческие организации различных организационно-правовых форм, для которых создание страховых фондов и управление ими является средством получения прибыли».⁴

Страхователем называют физическое или юридическое лицо, которое заключает договор о страховании определенных рисков. Страхователь обязан уплачивать страховые взносы и имеет право получить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Выгодоприобретателем называют лицо, которое имеет право на получение страхового возмещения вместо страхователя. Например, муж может заключить договор страхования своей жизни в пользу жены, и тогда в случае его смерти она получит страховое возмещение. Другой распространенный пример страхования в пользу третьих лиц: заемщик страхует жилье, приобретенное в рамках ипотечной сделки, в пользу кредитора, который выступает выгодоприобретателем по этому договору. Если застрахованное жилье будет повреждено или разрушено, страховая компания выплатит возмещение не собственнику жилья, а банку, выдавшему ипотечный кредит.

Если в договоре страхования жизни не указан выгодоприобретатель, в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Застрахованным лицом называют физическое лицо, чье здоровье, жизнь, имущество или пенсионное обеспечение выступают объектом страхования, но которое не является стороной страхового договора. Типичные примеры застрахованных лиц: родитель страхует жизнь и здоровье своего ребенка, работодатель заключает договор негосударственного пенсионного или дополнительного медицинского страхования в пользу своего работника.

По российскому законодательству страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты – это физические или юридические лица, которые выполняют поручения страховщика в рамках предоставленных им полномочий на основании гражданско-правового договора.

«Взаимоотношения между страховщиком и его агентом строятся на основе договора, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Страховыми агентами – юридическими лицами – обычно являются такие организации, как туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т. п., которые наряду с услугами по своей основной деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования».⁵

Страховые брокеры оказывают услуги, связанные с заключением договоров между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах и страхователя, и страховщика.

Страховые актуарии – специалисты по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Страховщики обязаны ежегодно проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов) и предоставлять результат в орган страхового надзора. Оценку имеют право проводить только страховые актуарии, имеющие квалификационный аттестат.

В России действуют объединения страховщиков: Всероссийский союз страховщиков (ВСС), Российский союз автостраховщиков (РСА), Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) и Национальный союз агростраховщиков (НСА).

«В большинстве стран действуют саморегулируемые организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой – устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения на рынке. К их числу относятся национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков. Наиболее влиятельным национальным объединением страховщиков в России является Всероссийский союз страховщиков».⁶

По российскому законодательству отраслевые саморегулируемые организации (СРО) разрабатывают и согласуют с регулятором стандарты деятельности для участников рынка, а затем контролируют соблюдение этих стандартов. Без членства в отраслевой СРО запрещено вести страховую деятельность. На начало 2017 года в России на страховом рынке была зарегистрирована только одна СРО – Всероссийский союз страховщиков.

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
		Страхование от несчастных случаев
		Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.

«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества».⁷

Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.

Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.

В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.

Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок».⁸

Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.

«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов».⁹

Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Страховой риск	Страховое обеспечение
Необходимость получения медицинской помощи	Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пособие на санаторно-курортное лечение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей
Временная нетрудоспособность	Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа)
Трудовое увечье и профессиональное заболевание	Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием
Материнство	Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет
Инвалидность	Пенсия по инвалидности
Наступление старости	Пенсия по старости
Потеря кормильца	Пенсия по случаю потери кормильца
Потеря работы	Пособие по безработице
Смерть	Пособие на погребение

Государственному обязательному личному страхованию подлежат лица, которых российские власти считают необходимым защищать дополнительно, главным образом от профессиональных рисков.

Похожие записи:

• Какие льготы положены ветеранам боевых действий в 2022 году
• Прививка в 14 лет: какая вакцинация показана в этом возрасте?
• Законы на рассмотрении в госдуме 2022 УК РФ