Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование товара в обороте». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховая организация в случае наступления страхового случая будет выплачивать страховое возмещение страхователю.
Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования.
При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость имущества. По общему правилу страховая стоимость определяется в местонахождении имущества по его действительной стоимости в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).
В случае страхования товара в обороте страховую стоимость имущества можно определить довольно приблизительно. Ведь стоимость товаров, находящихся на складе, постоянно меняется.
Поэтому в конкретный период времени страховая стоимость может оказаться либо выше, либо ниже страховой суммы, которую стороны указали в договоре страхования.
Вопрос: какие могут быть последствия, если размер страховой суммы установлен больше либо меньше страховой стоимости?
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысит размер страховой стоимости, то договор будет являться ничтожным в части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК РФ).
При этом Гражданский кодекс РФ предусматривает следующие последствия для страхователя:
- часть страховой премии, которую страхователь излишне уплатил страховой компании, она ему не вернет. Однако если страхователь вносит страховую премию в рассрочку и внес ее не полностью, то оставшиеся страховые взносы он должен будет уплатить в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы;
- если страховая сумма завышена вследствие обмана со стороны страхователя, то он рискует тем, что договор по требованию страховщика будет признан недействительным. В таком случае страхователю придется возмещать страховой организации убытки в размере, который превышает сумму страховой премии, выплаченную страхователем.
Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование), то при наступлении страхового случая страховая организация обязана возместить страхователю лишь часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Однако в договоре стороны могут предусмотреть и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).
Совет: поскольку стоимость товара, находящего на складе, постоянно меняется, то для страхователя более выгодно указать в договоре, что правило статьи 949 Гражданского кодекса РФ о пропорциональном возмещении убытков не применяется. То есть установить более высокий размер страхового возмещения, чем получил бы страхователь в случае пропорционального возмещения убытков.
Совет: при заключении договора страхования страхователю необходимо обратить особое внимание на указание действительной стоимости и порядка расчета и выплаты страхового возмещения (с НДС или без, по стоимости реализации продукции страхователем его покупателям или по стоимости закупки, указанной в товарных накладных, и т. п.).
Вопрос: может ли размер страховой стоимости быть оспорен после заключения договора страхования?
По общему правилу размер страховой стоимости нельзя оспорить после того, как стороны заключили договор. Однако Гражданский кодекс РФ предусмотрел одно исключение из этого правила. Оспорить размер страховой стоимости, который указан в договоре страхования, страховщик может при следующих условиях (ст. 948 ГК РФ):
- страховщик не воспользовался до заключения договора правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ);
- страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Страховая стоимость может быть указана в договоре страхования, а может и не указываться. Но если ее размер не указать, то тогда возрастает риск споров и разногласий со страховщиком. В частности, возникает риск того, что страховая компания может расценить это как признак договора неполного страхования. Правда, суды отказывают в таких исках и выносят решения в пользу страхователей. Но можно предотвратить риск таких споров – и для этого надо указывать страховую стоимость в договоре.
r />
Пример из практики: суд не удовлетворил иск страховщика об оспаривании размера страховой стоимости
ОАО «А.» (страховщик) и предприниматель Б. (страхователь) заключили договор страхования имущества в отношении здания, оборудования и товара. Пожар повредил и частично уничтожил застрахованное имущество. Страхователь обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. В связи с неполной выплатой страхового возмещения страхователь обратился в суд.
Договор заключают с целью страхования ущерба, который может быть причинен застрахованному имуществу в результате его гибели, повреждения, утраты, недостачи. То есть страхование необходимо для защиты имущества на тот случай, если произойдет какое-то событие, способное причинить вред имуществу, – страховой случай.
r />
Примеры страховых случаев по договору страхования имущества
Страховыми случаями при страховании имущества могут быть:
- повреждение имущества огнем в результате пожара, удара молнии, взрыва и т. п.;
- повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, проникновение воды из соседних помещений и т. д.;
- повреждение имущества вследствие стихийного бедствия (землетрясения, цунами, вихри, ураганы, наводнения, затопления, оползни, просадка грунта и др.);
- противоправные действия третьих лиц (например, вандализм, грабеж, поджог), в результате которых имуществу причиняется ущерб, и т. д.
r />
Страховщики иногда доказывают, что произошедшее событие не является страховым случаем. И в ряде случаев суды не признают событие страховым случаем, если оно в соответствии с договором страхования не охватывается страховой защитой. Например, если в договоре страхования указано, что страховым случаем будет признано не любое хищение имущества, а только хищение определенным способом, то страхователь не получит страховое возмещение в случае утраты имущества каким-то другим способом.
r />
Пример из практики: суд указал, что страхователь не имеет права на получение страхового возмещения, поскольку страховой случай отсутствует
Предприниматель Б. (страхователь) и ОАО «А.» (страховщик) заключили договор страхования имущества. Страховым случаем является утрата в результате кражи со взломом и грабежа.
Застрахованное имущество было похищено. По факту хищения возбуждено уголовное дело. Причем произошедшее было квалифицировано как тайное хищение чужого имущества, совершенное с незаконным проникновением в хранилище, в крупном размере (ч. 3 ст. 158 УК РФ).
В связи с отказом страховщика выплатить страховое возмещение страхователь обратился в суд.
Суды первой и второй инстанций в иске отказали. При этом они сослались на то, что предусмотренный договором страхования страховой случай (кража со взломом) не наступил.
Предприниматель обратился в суд с кассационной жалобой. При этом он указал, что термин «взлом» придуман и используется только страховыми компаниями. Поскольку имущество утрачено, страхователя не должно интересовать, подпадают ли действия злоумышленников под надуманный термин.
Суд кассационной инстанции признал, что нижестоящие суды пришли к правильному выводу о том, что страховым случаем по договору является кража застрахованного имущества, совершенная определенным способом: путем проникновения в закрытое помещение посредством взлома. Из представленных материалов (заявления страхователя и видеозаписи происшедшего события) следует, что ювелирные изделия похищены в результате кражи (тайного хищения) с полки прилавка торгового места страхователя в присутствии его продавца. Таким образом, хищение имущества указанным способом не охватывается страховой защитой и обоснованно расценено судами как не являющееся страховым случаем по спорному договору (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 6 декабря 2011 г. по делу № А53-3315/2011).
Претензии страховщика могут быть связаны не только с обстоятельствами причинения ущерба, но и с тем, какому именно имуществу причинен ущерб. И здесь в максимальной степени проявляются особенности страхования именно товаров в обороте: страховщики пытаются доказать, что событие не является страховым случаем, поскольку ущерб причинен не тому имуществу, которое было застраховано. Однако у страхователя все же есть шансы доказать, что событие обладает признаками страхового случая. Если состав товаров в обороте на день наступления страхового события не изменился по сравнению с составом товаров на день заключения договора страхования и территория страхования также совпадает с территорией местонахождения имущества в день наступления страхового события, то суд может признать событие страховым случаем.
r />
Пример из практики: суд признал право страхователя на страховое возмещение, поскольку поврежденное имущество является объектом страхования
Страховщики иногда ссылаются на то, что имущество не охватывается страховой защитой, поскольку в момент наступления страхового случая не находилось на обусловленной в договоре территории страхования. Однако если доказательств, подтверждающих отсутствие товаров на территории страхования, не обнаружится, суд примет решение в пользу страхователя.
r />
Пример из практики: суд указал, что отказ в выплате страхового возмещения неправомерен, поскольку факт нахождения товара на территории страхования подтвержден
Стороны заключили договор страхования. В результате наступления страхового случая (кражи) застрахованное имущество было похищено. Страховщик ссылался на то, что имущество не находилось в момент страхового случая на обусловленной в договоре территории страхования.
Суды указали: страховщик не представил доказательств, подтверждающих факт отсутствия застрахованного имущества в момент кражи на территории страхования, а также подтверждающих, что застрахованное имущество было продано ранее совершения разбойного нападения либо утрачено по иным причинам, и при наступлении страхового случая уже отсутствовало в магазине.
Факт нахождения товарно-материальных ценностей на территории страхования признан подтвержденным протоколом осмотра места происшествия ювелирного магазина, в котором указано местонахождение похищенного имущества, фототаблицей места происшествия, накладными, подтверждающими передачу имущества на реализацию в магазин, результатами служебной проверки с объяснениями лиц, находившихся на месте совершения разбойного нападения. В связи с этим суды пришли к выводу о том, что отказ страховщика выплачивать страховое возмещение неправомерен (определение ВАС РФ от 6 декабря 2011 г. № ВАС-15636/11).
В другом деле страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что хищение застрахованных товаров произошло из помещения ломбарда, расположенного в том же здании, но вне территории страхования, определенной договором страхования. Однако суд удовлетворил требование страхователя о выплате страхового возмещения. В соответствии с протоколом осмотра места происшествия местом происшествия является закрепленное в договоре помещение ювелирного магазина, состоящее из трех комнат. Суд установил, что хищение подпадает под оговоренные в договоре условия и является страховым случаем (постановление ФАС Московского округа от 9 февраля 2011 г. № КГ-А40/17662-10 по делу № А40-96314/09-69-714).
Внимание! Не будет являться страховым случаем такое событие, которое произошло вне определенной в договоре территории страхования.
Имущество считается застрахованным только во время его нахождения на территории страхования. Поэтому ущерб застрахованному имуществу, который причинен за пределами территории страхования, страховщик не возместит.
Совет: для страхователя лучше, если территория, на которую распространяется страховая защита, определена как можно шире. При этом, чтобы не лишиться страхового возмещения в случае страхового случая, он не должен вывозить товары за пределы этой территории.
Вместе с тем, статья 942 Гражданского кодекса РФ не указывает территорию страхования в числе существенных условий договора страхования. Поэтому если такое условие не установлено в договоре, то это не означает, что договор не заключен, и не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения (постановление ФАС Уральского округа от 31 августа 2011 г. № Ф09-4102/11 по делу № А47-8672/2010).
Определение стоимости тарифа по страхованию товаров страхованию товаров производится на основании следующих данных:
- стоимость максимального остатка товара на складе / в торговом зале
- характеристики товара (хрупкость, горючесть, взрывоопасность и т.д.)
- условия хранения (год постройки склада / магазина, материал стен, наличие охраны и системы пожаротушения и т.д.)
- размер франшизы
Для расчета стоимости страхования вы можете воспользоваться нашим онлайн-калькулятором.
Обмен документами происходит в электронном виде (в режиме online), что позволяет работать со всеми регионами РФ, независимо от места нахождения объекта страхования и страхователя.
Оформление договора состоит из следующих этапов:
- отправка заполненного заявления и фотографий с места хранения товара;
- согласование тарифа;
- подготовка проекта договора страхования;
- согласование проекта договора страхования;
- передача оригиналов документов;
Вся процедура занимает 1-2 рабочих дня в зависимости от срока согласования тарифа и проекта договора страхования. Доставка оригиналов осуществляется курьером (по Москве) или экспресс-почтой (в регионы) после оплаты страховой премии.
|
По статистике основной причиной частичной или полной утраты товара является пожар. Помимо возгорания, к гибели имущества могут привести следующие факторы:
Оформление договора страхования товара на складе (в магазине) полностью покроет затраты на восстановление (приобретение) утраченного имущества. Так как стоимость хранящихся товарно-материальных ценностей постоянно меняется, определение страховой суммы производится из расчета следующих видов остатка:
Крупные запасы ТМЦ целесообразно страховать по первому риску с установлением страховой суммы в размере максимально возможного убытка, а не полной стоимости. При этом правило пропорции не будет применяться, и выплата по страховым случаям будет производится в размере реального ущерба в пределах страховой суммы. Товарно-материальные ценности — это вещи, продукты, бытовая химия и прочие предметы, предназначенные для продажи в магазинах и торговых центрах. Для каждого владельца ТМЦ – это основа его бизнеса.
Оформить договор страхования, выбрать наиболее выгодную программу страхования поможет компания Инзуро. Мы работаем с 40 и более ведущими СК страны, подберем лучшее предложение от страховщиков. Оставьте заявку на портале, позвоните нам по номерам телефонов, указанным на странице, либо закажите обратный звонок. Можно оформить страховку на следующие виды ТМЦ:
Существует огромное количество ситуаций, в которых товарные ценности могут быть повреждены безвозвратно, утеряны либо деформированы. Предусмотреть абсолютно все риски нереально, но большую часть из них – возможно. Страхование ТМЦ возможно от следующих рисков:
Во время оформления страхового договора можно отметить все вышеперечисленные риски, либо определенное количество страховых случаев, от которых вы хотите уберечь свои товары. СТРАХОВАНИЕ ТОВАРОВ В ОБОРОТЕ: ВЗГЛЯД СТРАХОВОГО АДЖАСТЕРАДоговоры страхования делятся на две группы — имущественного и личного. В свою очередь, по договору имущественного страхования можно застраховать:
Закон запрещает страховать противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, спорах, играх, а также расходы, к которым могут принуждать в целях освобождения заложников. По договору личного страхования страхуются причинение вреда жизни или здоровья физического лица, достижение определенного возраста, наступление оговоренного события. Страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование возлагается законом на лиц, которые несут риск своей гражданской ответственности или обязаны страховать риски, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом третьих лиц. Физическое лицо не может быть обязано законом к страхованию собственной жизни и здоровью. В качестве примера обязательного страхования можно привести полисы ОСАГО (страхование ответственности владельцев транспортных средств) или страхование работников в ФСС за счет работодателя от вреда жизни и здоровью при несчастных случаях на производстве и профзаболеваний. К обязательным видам страхования относят также страхование жизни и здоровья военнослужащих, судей и прокуроров, сотрудников полиции, таможенных и налоговых органов. Федеральный закон, который регулирует конкретный вид обязательного страхования, должен определять субъектов и объектов страхования, срок действия договора, страховые случаи, минимальный размер страховой суммы. Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования). Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис. Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования. Закон различает понятия «действие договора страхования» и «действие страховой защиты». Так, договор уже может вступить в силу, а страховая защита наступит при определенных условиях. Например, при страховании груза по договору перевозки страховая защита начнется только после получения груза перевозчиком. При регулярном страховании у одного и того же страховщика разных партий груза или товара на схожих условиях стороны могут заключить генеральный договор страхования. По этому договору страховая защита каждой конкретной партии начинается с момента начала перевозки и заканчивается при доставке застрахованного имущества до места назначения. К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:
Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:
При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита. Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует. Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее. Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте. Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором. Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями. При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ. В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов. Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки. Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием. В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы. При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:
Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости. При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:
Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков. Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия – о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др. Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия. Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения. Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО – категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий. При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов. Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик может требовать признать договор страхования недействительным, а если существенные обстоятельства не были сообщены вообще, то страховщик имеет право отказаться от заключения договора. При заключении имущественного договора страхования страховщик вправе произвести осмотр имущества, а также экспертизу его действительной стоимости. Если заключается договор личного страхования, то страховщик может провести обследование лица, в пользу которого предполагаются страховые выплаты. Осмотр и оценка предмета страхования необходимы для того, чтобы страховщик мог верно установить страховой риск, ведь чем он выше, тем больше должны быть страховые взносы. Страхователь имеет право не допустить проведение оценки страхового риска, при этом он должен понимать, что страховщик может отказаться в этом случае от заключения договора страхования. Страхователь также имеет право оспорить в суде результат оценки страхового риска, произведенной страховщиком. Как правило, действия соглашения со страховщиком предусматривают денежную компенсацию в ситуациях, когда был нанесен урон имущественным активам вследствие:
Страхование ТМЦ (Товарно-материальных ценностей)Страховка, предназначенная для складских запасов, обладает одной характерной особенностью: номенклатура хранимых предметов подвержена постоянному изменению как в количественном выражении, так и в конечной стоимости. В связи с этим денежные средства, предназначенные для выплаты компенсации, могут быть рассчитаны несколькими способами. Возмещение убытка будет произведено на основании переданных физическим лицом документов, подтверждающих факт приобретения материальных ценностей, а также устанавливающих их реальную стоимость. Как правило, это договора купли-продажи, накладные, счета-фактуры и прочие деловые бумаги. За основу для произведения всех необходимых расчетов берется максимально возможное остаточное количество товарных запасов. Особенность этого метода заключается в следующем: страховая сумма имеет ограничение, равное полноценной загрузке занимаемой складской площади, а ее размер представляет собой усредненное значение цены хранящейся продукции. Из преимуществ этого способа можно отметить отсутствие необходимости единовременного внесения платежа (как правило, фактический расчет производится раз в 3 месяца по бордеро), а также распространение страховки на весь перечень товарных запасов, которые присутствуют в обороте у Страхователя. В данном случае выплачиваемая компанией сумма составляет максимально возможный лимит ответственности. Если страховой случай все же произошел, то клиенту возмещаются все прямые убытки, наступившие в связи с фактической утратой или повреждением вещей. Однако размер выплаты не может превышать обозначенную соглашением. После того как средства будут возмещены, он подлежит пропорциональному сокращению. При этом у Страхователя есть возможность произвести доплату и восстановить прежний размер денежных средств. В большинстве своем, данный способ востребован у тех, чье имущество находится в залоге. В некоторых случаях услуга производится на особых условиях, наиболее подходящих для каждой из сторон. Вызвано это, как правило, спецификой хранимых объектов, а также пожеланиями наших клиентов. Правовой аспект страхования товара, находящегося в оборотеНаша компания уже длительное время оказывает услуги по хранению вещей и занимает одну из лидирующих позиций в данном сегменте. Если Вам необходимо чистое складское помещение с удобным месторасположением или у Вас вызывает вопросы страховка товаров и личного имущества – просто свяжитесь с одним из наших специалистов, и он оперативно поможет во всем разобраться. Страховой запас представляет собой определенное количество товара на складе, которое необходимо для покрытия спроса в непредвиденных обстоятельствах. С помощью резерва в магазине можно решить две задачи:
В розничном магазине нет смысла прибегать к сложным логистическим формулам для определения уровня страхового запаса. Все расчеты должны быть доступны простому предпринимателю в файле Excel. Наиболее популярными методами определения страхового запаса товаров являются:
Далее перечисленные способы определения страхового запаса будут разобраны более подробно. При нестабильном спросе и редких поставках менеджер может вручную определять уровень страховых запасов по определенной продукции. Обычно при этом сотрудники руководствуются настроениями клиентов и конъюнктурой рынка. При ручном методе формирования страховых запасов товаров необходим обязательный контроль над действиями менеджера со стороны руководства. Ведь субъективно принятое решение может надолго заморозить на складе оборотные активы. В таких случаях нужно стимулировать покупателей заранее предупреждать магазин и своих потребностях, чтобы была возможность заказать и зарезервировать необходимую им продукцию. Страхование товарно-материальных ценностейВ соответствии с Законодательством Российской Федерации вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товарах, работе (услуге), подлежит возмещению в полном объеме. Право требовать возмещения вреда, причиненного вследствие недостатков товара (работы, услуги), признается за любым потерпевшим независимо от того, состоял он в договорных отношениях с продавцом (исполнителем) или нет. Вред, причиненный вследствие недостатков товара, подлежит возмещению по выбору потерпевшего продавцом или изготовителем товара. Вред, причиненный вследствие недостатков работы или услуги, подлежит возмещению лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем). СК «Согласие» предлагает индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам застраховать свою ответственность на случай причинения вреда вследствие недостатков изготовленного и/или реализованного ими товара и/или оказанных услуг и/или предоставлением ими недостоверной или недостаточной информации о товарах, работе (услуге), тем самым избежать возможных финансовых потерь и упростить систему выплаты возмещения потерпевшим. Наличие договора страхования ответственности свидетельствует о цивилизованном подходе производителя, продавца, исполнителя к своей деятельности, о его более внимательном отношении к потребителям, и служит дополнительным аргументом для потребителя, осуществляющего свой выбор в условиях значительной конкуренции, действующей сейчас на рынке товаров, работ, услуг. В договоре со страховой посмотрите на требования, которые она предъявляет к клиентам, как фиксирует убытки и какие условия возмещения предлагает. Проверьте, написано ли в договоре, от чего именно страхуете бизнес: от пожара, наводнения или поломки газовой трубы. Например, если страхуете помещение от потопа, в договоре должны быть пункты о проблемах с трубами и затоплении соседями. Владелец магазина хочет застраховаться от проблем с водопроводом, с трубами и подтопления из подвала здания, потому что магазин на первом этаже, и есть риск, что в подвале прорвет трубы. Если в договоре не будет указан риск «страхование рисков от аварий в теплосетях и сетях водоснабжения, за которые несет ответственность собственник здания», денег от страховой он не получит. Когда страхуете здание от пожара, нужно следовать пожарной безопасности: регулярно проводить инструктаж, держать в здании огнетушитель и назначить сотрудника, который будет следить за этим. АО «ГСК «Югория» предлагает комплексный страховой продукт «Бизнес-Экспресс» по страхованию имущества юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Полис «Бизнес-Экспресс» позволит Вам возместить непредвиденные финансовые потери, связанные с утратой или повреждением имущества, а также с причинением вреда другим лицам в процессе эксплуатации застрахованного имущества. По Полису «Бизнес-Экспресс» могут быть застрахованы: 1) здания/помещения в деревянном исполнении (в том числе, с деревянными межэтажными перекрытиями), а также иные объекты движимого и недвижимого имущества, расположенные в таких зданиях/помещениях, а именно:
2) здания/помещения в кирпичном/панельном исполнении (за исключением зданий/помещений с деревянными межэтажными перекрытиями), а также иные объекты движимого и недвижимого имущества, расположенные в таких зданиях/помещениях, а именно:
По страхованию имущества:1) Страховым случаем является гибель, хищение или повреждение застрахованного имущества в результате наступления следующих событий (страховых рисков):
По страхованию гражданской ответственности:2) Страховым случаем является признание Страхователем (юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем) с письменного согласия АО «ГСК «Югория» предъявленной к нему со стороны пострадавшего лица претензии или вступление в законную силу решения суда, устанавливающего обязанность Страхователя возместить реальный ущерб, причиненный в процессе эксплуатации застрахованного имущества. Страхование ответственности за качество продукции
АО «ГСК «Югория» предлагает комплексный страховой продукт «Бизнес-Уверенность» по страхованию имущества юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Полис «Бизнес-Уверенность» позволит Вам возместить непредвиденные финансовые потери, связанные с утратой или повреждением имущества, а также с причинением вреда другим лицам в процессе эксплуатации застрахованного имущества. По Полису «Бизнес-Уверенность» могут быть застрахованы здания/помещения в кирпичном/панельном и/или деревянном исполнении (в том числе с деревянными межэтажными перекрытиями), а также иные объекты движимого и недвижимого имущества, расположенные в таких зданиях/помещениях, а именно:
По страхованию имущества:1) Страховым случаем является гибель, хищение или повреждение застрахованного имущества в результате наступления следующих событий (страховых рисков):
По страхованию гражданской ответственности:2) Страховым случаем является признание Страхователем (юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем) с письменного согласия АО «ГСК «Югория» предъявленной к нему со стороны пострадавшего лица претензии или вступление в законную силу решения суда, устанавливающего обязанность Страхователя возместить реальный ущерб, причиненный в процессе эксплуатации застрахованного имущества.
Устранить возможные споры позволит правильное оформление договора страхования в графе объектов. Так, поскольку вносить перечень товара категорически не рекомендуется, необходимо как можно детальнее обобщить список ценностей, которые подлежат страхованию. Если речь идет о товарах, как о предмете коммерческой деятельности застрахованной компании, то лучше уточнить, что денежное возмещение будет предоставлено отношении всех ценностей, которые на момент наступления страхового случая, были внесены в финансовые накладные, а также находились на территории конкретного объекта. Таким образом, самое важное при оформлении договора, максимально детализировать предмет соглашения, но без уточнения полного списка застрахованных ценностей. Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы и само имущество. Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес, многообразны. ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три подотрасли по видам рисков, от которых могут быть застрахованы имущественные интересы: 1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930). 2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, также ответственности по договорам риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932) (страхование рисков данного вида будет рассмотрено в теме 7). 3. Риск убытков от предпринимательской деятельности В зависимости от специфики объектов страхования выделяют следующие виды имущественного страхования:
По виду рисков, от которых проводится страхование, выделяют: 1. Страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование). 2. Страхование имущества от аварии. 3. Страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц. 4. Страхование предпринимательских рисков и др. Орган страхового надзора при выдаче лицензий на право осуществления страховой деятельности в области имущественного страхования придерживается следующей классификации:
Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности. Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба. Применяется следующая система страховой ответственности:
1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес. Пример. Стоимость объекта страхования 5 млн руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн руб. Величина страхового возмещения также составила 5 млн руб. Комплексное страхование имуществаИмущество юридических лиц страхуется на случай уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых событий:
Материальные ценности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц. Не страхуются риски, связанные:
При заключении договора страхователь выбирает перечень страхуемых рисков. Определение страховой стоимости и страхового возмещения при наступлении страхового случая рассмотрено в разделе 2 темы. При страховании имущества от огня и других опасностей страховая премия исчисляется по ставкам, установленным по отдельным рискам (пожар, взрыв, аварии и т. п.). Ставки дифференцируются в зависимости от отрасли и вида производства, назначения имущества, условий пожарной безопасности, сохранности имущества и других факторов. В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза. Страхователям также может быть предоставлена скидка за непрерывность страхования, если они страховали имущество в течение нескольких лет и не получали страхового возмещения (не было страховых случаев). Скидка может предоставляться предприятиям, здания, сооружения и другое имущество которых соответствуют требованиям пожарной безопасности, изложенным в нормативных документах. Основанием для расчета суммы ущерба, причиненного страховым случаем, служат данные, зарегистрированные в страховом акте. Ущерб определяется: 1. при гибели или хищении имущества в размере страховой стоимости погибшего (за вычетом имеющихся остатков, годных для дальнейшего использования) или похищенного имущества; 2. при повреждении имущества в размере затрат на его восстановление либо в размере потери соответствующей части стоимости, если имущество не будет восстанавливаться. В величину ущерба также включают: 1. расходы на приобретение материалов и запасных частей для ремонта (за вычетом скидок на износ заменяемых в процессе ремонта узлов, агрегатов, деталей) и их транспортировку к месту проведения работ; 2. расходы по спасанию имущества, предотвращению увеличения ущерба и приведению поврежденного имущества в порядок после страхового случая. Не подлежат возмещению следующие убытки по имущественному страхованию:
Договоры по страхованию автотранспорта заключаются как с юридическими, так и с физическими лицами. Страхователями выступают:
На страхование принимают:
По этому же договору могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (автомобильная телерадиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, приоры, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве). Выделяют следующие виды договоров страхования автотранспорта: 1. По договору «авто-каско» средство транспорта считается застрахованным от рисков ущерба и угона;
2. Страхование «на один случай» рассчитано на единственный страховой случай, затем договор прекращается. Страхователь может выбрать: обратиться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Договор заключается на один год, его оплата производится единовременно, а ее размер составляет примерно 60 % страховой премии по полису «авто-каско». 3. По условиям страхования может быть предусмотрено возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате предусмотренных событий (при уплате дополнительной страховой премии). Ущербом считается стоимость восстановительного ремонта (без учета стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от года выпуска транспортного средства (до 5 лет эксплуатации автомобиля). Устанавливаются следующие коэффициенты: до 1 года 1,5; до 2 лет 1,3; до 3 лет 1,1; до 4 лет 1,0; до 5 лет 0,9. При заключении договора страхования страхователь предоставляет следующие сведения о транспортном средстве: марка автомобиля, модель, номер шасси, двигателя, год выпуска, мощность и объем двигателя, стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования, цвет и регистрационный номер средства транспорта, количество мест застрахованных в автомобиле, условия хранения транспортного средства, наличие сигнализации и др., а также цель использования транспортного средства (для бытовых и домашних целей, бизнеса, такси, участия в гонках и т. д.). На основании полученных сведений страховщик оценивает риски, включаемые в договор страхования, размер франшизы и другие условия договора. Утаивание или искажение информации страхователем способно привести к тому, что страховщик может потребовать признать страховой договор недействительным (ст. 943 ГК РФ). При наступлении страхового случая размер ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов ГИБДД, милиции, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т. д.), а при частичном повреждении средства транспорта помимо этого на основании сметы на ремонт (восстановление). Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба (с учетом износа и стоимости неповрежденной части имущества), но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором. Что нужно знать о страховании ответственности товаропроизводителя?
Такой способ предполагает заявленный в начале срока действия договора средний уровень загрузки склада. Страховая премия рассчитывается путем умножения страхового тарифа на стоимость имущества при средней загрузке. Дополнительного документооборота такой способ не предполагает, что является плюсом. При таком способе страхования в начале каждого отчетного периода страхователь заявляет предполагаемый объем ТМЦ на складе. Таким образом, при наступлении страхового случая размер возмещения приближен к размерам реального ущерба. Однако, при усложненном документообороте все еще остается вероятность, что вначале отчетного периода загрузка склада или стоимость имущества, находящегося на ответственном хранении, будет спрогнозирована не верно. На сегодняшний день можно согласовать с рядом страховых компаний условия страхования подобных объектов, при которых количество и стоимость хранящихся на складе ТМЦ заявляется страхователем в конце отчетного периода, что приводит к максимально точной оценке причиненного ущерба. То есть клиент застрахован от возможной переплаты и неполного возмещения ущерба. Разделим желающих застраховать склад на несколько категорий:
Кроме того, хотелось бы отметить, что добровольное страхование складских комплексов это в большинстве случаев комплексный продукт, в который входит:
Еще две важные особенности касаются определения страховой суммы и условий урегулирования возможных страховых случаев. Сумма страхования оборота может устанавливаться на одном из трех уровней:
Определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховая компания обязуется при наступлении страхового случая (страховых случаев) выплатить страховое возмещение. Страховая сумма устанавливается в размере, не превышающем действительную стоимость застрахованного имущества.
Товарные запасы, находящиеся на хранении:
Подберем оптимальный пакет страхования для Вашего объекта или услуг. Звоните нам по телефону +7(812) 913-97-26 или пишите запрос через on-line консультанта. Доверьте страхование профессионалам! Похожие записи: |