Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как продать долг коллекторам от физ лица по исполнительному». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Для не вовлеченных граждан передача долгов сторонним организациям или лицам может показаться противоправным действием. Однако, это не так. Передача и перепродажа задолженностей разрешена действующим российским законодательством. Такие сделки регламентированы рядом статей Гражданского кодекса РФ. Главное при проведении процедуры, учесть прописанные нюансы и правила.
Запрещено передавать долги, по которым истек срок исковой давности. С ним нельзя обращаться и в суды. По статье 196 ГК период обращение за взысканием не может превышать 3 года, а в особых обстоятельствах 10 лет.
Часть обязательств вообще нельзя передавать сторонним лицам по российскому законодательству. К ним относятся:
- выплаты алиментов;
- долги супругов при расторжении брака;
- возмещения при нанесении ущерба жизни или здоровью;
- задолженности работодателя перед своими сотрудниками при реорганизации юрлица;
- выплаты морального вреда.
Если при заключении договора с заемщиком в тексте не было пункта о возможности передачи долга третьим лицам, то кредитор не сможет перепродать задолженность. В этом случае согласие должника будет обязательным условием. Без согласия передача задолженности признается ничтожной, и новые кредиторы не получат законного права взимать платежи.
Для перепродажи или передачи долгов кредитор должен обладать документом на право взыскания — договором, соглашением, распиской. Чтобы коллекторы проявили интерес к выкупу долга физического лица, сделка должна их заинтересовать. Покупать расписку от безработного гражданина, лица без определенного места жительства и какого-либо имущества никто не станет. С такими должниками невыгодно работать. Но если заемщик известная личность, бизнесмен или чиновник, то на выкуп его обязательств могут претендовать даже несколько коллекторских агентств одновременно.
Покупатель с большей охотой выкупит долг, если:
- большая сумма непогашенной задолженности;
- должник владеет недвижимостью, бизнесом, дорогим автомобилем, деньгами и другими ценностями, которые могут быть использованы для погашения займа;
- при оформлении договора был оформлен залог или привлекался поручитель;
- продавец долга просит низкий процент от суммы задолженности.
Передача прав требования по долгу другому лицу, называется цессия. В статьях 388-390 ГК РФ предусмотрено право кредитора передать обязательства сторонним организациям и лицам. При этом изначальный кредитор утрачивает права на определенных условиях. Например, при уплате указанного вознаграждения в пользу бывшего заимодавца со стороны цессионария — нового владельца прав на взимание долга.
При оформлении договора цессии важно предусмотреть все нюансы и проверить его на юридическую состоятельность. Если дело заемщика будет впоследствии передано в суд, а цессия будет составлена неверно, то суд признает сделку ничтожной и отменит ее. Однако, четких правил к договору цессии нет. Он может быть написан в произвольной форме.
Выгода при перепродаже долга возникает, если деньги самому заимодавцу нужны очень срочно. Либо кредитор не хочет заниматься судебными тяжбами или обращаться к другим способам разрешения конфликта. Коллекторские бюро компенсируют часть задолженности сразу после переуступки прав на взыскание. Но сумма выплаты существенно ниже, чем реальный долг заемщика.
Кредитор получает такие выгоды при продаже своего долга:
- частичное возмещение убытков;
- экономия времени на обращениях в суд, ожидание вступления в силу судебных решений и работу ФССП.
Чаще всего на досудебных этапах коллекторы предлагают при выкупе задолженности от 5% до 30%. При вынесенном судебном решении и наличии исполнительного листа сумма поднимается до 40-50%. Но в любом случае, она редко достигает больше половины от объема задолженности.
Как продать долг физического лица коллекторам
Продажа долга, по которому оформлена расписка, и по тому, которому получен исполнительный лист, отличается:
- Исполнительный лист. Наличие этого документа дает права на возврат долга в обязательном порядке. Но прежде чем продать право на взыскание коллектору или другому цессионарию, кредитор должен уведомить должника за месяц до сделки. Затем получить исполнительный лист в суде, предъявить судебным приставам, которые откроют судебное производство. После этого обратиться к коллекторам, передать им информацию о заемщике, документы, относящиеся к долгу и составить договор цессии. Проинформировать должника, что право взыскания передано новому цессионарию. Отдать договор цессии в ФССП для смены правопреемника.
- Долг по расписке. Вариант менее распространенный, чем с полноценными кредитными договорами. Продажу долгов по расписке гораздо чаще проводят физические лица — кредиторы. Этот вид долга для коллекторов менее привлекателен. Но некоторые агентства покупают такие задолженности. Если в договоре между физическими лицами нет условия о переуступке долга, то коллекторы откажутся выкупать такую задолженность.
Коллекторы — организации, специализирующиеся на взыскании просроченных денежных обязательств. Действуют такие компании на основании договоров уступки требования — цессии. Гражданским кодексом не установлено ограничений относительно потенциального «продавца» долга. В этой роли может выступать и физическое лицо.
Обратите внимание!
Проблема передачи долга, где кредитор — физическое лицо заключается в том, что при займе денег стороны не оформляют официального договора, забывая о долговой расписке. В случае, когда факт долга не подтвержден, коллекторы в дело не вступят.
Коллекторские агентства являются коммерческими организациями, действующими с целью извлечения выгоды. Поэтому даже имея оформленный договор займа или расписку, физическое лицо может столкнуться с отказом в покупке долга, если специалисты агентства сочтут такую сделку невыгодной. Например, если выяснится, что долг вернуть невозможно, или если процедура возврата потребует затрат, превышающих потенциальную выгоду.
Продажа долга коллекторам облегчает жизнь кредитору:
- заключив договор уступки, он получает на руки вознаграждение от агентства. Это не сумма долга, которую он мог бы получить от должника, а часть ее;
- после подписания договора уступки, бывший кредитор выбывает из правоотношений по долгу. Думать о том как взыскивать долг, вести переговоры с должником, участвовать в судебных процессах и терпеть материальные и моральные издержки не нужно.
Недостаток системы состоит в убытках для кредитора. Коллекторские агентства не приобретают долг по полной цене. Процент суммы долга, который будет выплачен продающему кредитору, варьируется в пределах от 1% до 90% и зависит того, насколько вероятен успех коллекторов во взыскании долга:
- обеспечен ли долг имуществом или недвижимостью;
- имеются ли поручители;
- известно ли местонахождение должника;
- каково материальное положение должника и каковы его значимые жизненные обстоятельства: семейное положение, состояние здоровья, трудовая занятость.
Деятельность коллекторов ориентирована на взыскание денежных обязательств. Взыскание неденежных требований не входят в компетенцию профессиональных взыскателей.
Денежное требование должно быть основано на договоре и иметь документальное основание: заключенный договор займа, кредитный договор. Может быть продан долг, возникший в связи с исполнением гражданско-правового соглашения: договора купли-продажи или поставке.
Обратите внимание!
Не могут быть переданы коллекторам задолженности, возникшие в связи с алиментными обязательствами или обязательствами, возникшими из причинения вреда здоровью.
Переход долга от первоначального кредитора к коллекторскому агентству оформляется договором. Этот договор заключается в той же форме, что и первоначальный. Если форма была простой письменной, таким же должен быть договор цессии. Если первоначальная сделка заверяется нотариально — цессию тоже придется заверять.
Согласие должника на передачу права требования не требуется, поскольку гражданское законодательство исходит из правила безразличия должника к личности кредитора по денежному обязательству. В этом правиле имеется две оговорки:
- Первоначальным договором, в связи с которым возникло денежное обязательство, может быть предусмотрен запрет на передачу обязательства или его ограничение. Заключение договора цессии с коллектором в таком случае будет законным, долг будет передан, а у коллекторов возникнет право требования к должнику, но:
- первоначальный кредитор будет нести ответственность перед должником за уступку требования вопреки запрету договора. Ответственность предусматривается также договором. Например, денежный штраф;
- цессия может быть в судебном порядке оспорена должником. Если он докажет, что уступка была совершена с целью ухудшить его положение, то она будет отменена.
- Личность кредитора имеет значение для должника. Необходимо предварительное согласие должника на передачу долга. Вопрос существенности личности кредитора оценивается судом, если должник оспаривает законность цессии по этому основанию.
О факте заключения договора уступки право требования должник должен быть официально извещен:
- извещение может направить первоначальный кредитор. После его получения должник может сразу исполнять обязательства в пользу нового кредитора;
- если уведомление направляет новый кредитор — коллекторское агентство — должник вправе не исполнять требование в его пользу или исполнить его в пользу первоначального кредитора до тех пор пока не получит от «продавца» подтверждения сделки передачи долга.
Обратите внимание!
Право требования переходит к коллекторам сразу по заключении договора цессии. Стороны также могут предусмотреть отсрочку перехода права требования.