Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Перед походом или звонком в банк, рекомендуется уточнить информацию на официальном сайте. Там будет указана информация и о том, как получить овердрафт. Обычно проверенным зарплатным клиентам достаточно подать заявку, если же вы получаете зарплату на карту другого банка, необходимо предоставить выписку с нее.

Также стоит при посещении банка принести:

• второй документ, удостоверяющий личность;
• документы, подтверждающие ваше владение собственностью;
• справки из финансовых организаций, в которых вы обслуживались раньше об отсутствии просрочек.

Овердрафт — что это простыми словами?

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
   Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

1. Заявка на подключение.
2. Анкета заемщика на бланке банка.
3. Паспорт.
4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения	Кредит	Овердрафт
Срок кредитования	Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита.	Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита	Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д.	Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей	Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования.	При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи	Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей.	Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования	Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк.	Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка	Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика.	Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.
Скорость получения	Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика.	При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Что такое овердрафт и как грамотно им пользоваться

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
3. Нет залога и поручителей.
4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

Есть несколько видов овердрафта. Различаются они по условиям предоставления.

• Зарплатный

Самый простой вариант. Выдается, если у клиента есть зарплатная карта. Сумму могут увеличить: не 50-70% от среднемесячного поступления, а от 2 до 6 окладов.

Решение по каждому клиенту принимается индивидуально. Процент не превышает 20% годовых. Из-за небольшого срока использования денег размер переплаты небольшой. Таким займом пользуются, чтобы взять недостающую сумму до зарплаты, или в непредвиденных случаях за границей.

Услуга для физических и юридических лиц различается:

• по требованиям к заемщику;
• по условиям предоставления;
• по размеру суммы;
• по процентной ставке.

Частное лицо-владелец дебетовых, зарплатных или кредитных карт может подключить овердрафт на срок от одного до шести месяцев. Условия предоставления различаются.

Что такое овердрафт для юрлиц и как им пользоваться

• Быстрое оформление.

Не нужны дополнительные документы и слишком большие временные затраты. Особенно если клиент участвует в зарплатном проекте, ведь в этом случае специалисты и так видят всю информацию по карте. Например, Совкомбанк рассматривает заявку в течение одного дня.

• Нет переплат.

Процент начисляется после совершения платежа овердрафтными средствами. Вы платите только за потраченную часть, а не всю сумму. А при обычном займе проценты начисляются на всю сумму целиком.

• При оформлении карта остается та же.

Дополнительно ничего оформлять не нужно.

• Высокая процентная ставка.

Достигает 30%. У обычного кредита – от 15 до 23%.

1. Не все кредиторы предлагают льготный период.
2. Ограниченная сумма выплат.

Рассчитывается в зависимости от среднемесячного оборота средств на карте. Например, каждый месяц на карту поступает 50 тысяч рублей. Значит, заем не превысит 25 тысяч рублей.

• Сумма задолженности списывается сразу при поступлении на карту денег.

Выплачивать ее по частям нельзя.

Перед оформлением услуги изучите условия предоставления. Следует обратить внимание на некоторые детали.

• Процент возврата средств.

Зависит от репутации и кредитной истории.

• Есть льготный период.

Не у всех банковских организаций он есть.

• Лимит и возможность его увеличить.

Обычно услугу подключают к зарплатной карте. Однако клиентам, которые зарекомендовали себя надежными плательщиками, предлагают подключить овердрафт к обычным дебетовым и кредитным картам.

Не переживайте, банк не подключит на дебетовую карту эту услугу по своей инициативе и без вашего ведома. Оформите заявку на сайте, и специалист расскажет об услугах и условиях, которые вам доступны.

Частному лицу при оформлении услуги на дебетовую карту могут потребоваться:

• паспорт;
• второй документ, удостоверяющий личность: водительские права, заграничный паспорт, ИНН, СНИЛС, полис медицинского страхования;
• заявление;
• простая справка, подтверждающая доходы.

Не менее важны российское гражданство и регистрация, официальное трудоустройство, отсутствие долгов и чистая кредитная история.

При оформлении услуги на зарплатную карту гарантом становится организация-работодатель, поэтому дополнительные документы не требуются. И все же в банке могут запросить СНИЛС, ИНН и другие данные.

Коммерческим организациям овердрафт могут подключить, если компания соблюдает следующие условия:

• работает в основной сфере деятельности (код ОКВЭД) не менее одного года;
• пользуется расчетно-кассовым обслуживанием;
• вносит инкассированные средства;
• не имеет долгов по поручениям или требованиям.

Размер овердрафта зависит от уровня репутации и доверия к организации. Если у компании активен зарплатный проект, регулярно поступают средства и нет задолженностей, то уровень лояльности кредитора выше.

Как только услугу подключают, отображаемый баланс меняется. Он будет показывать и сумму займа, и ваши средства. Это может запутать, поэтому рекомендуем запомнить размер займа и вычитать его от суммы на экране.

Овердрафтные суммы можно использовать как кредитные. Если клиент – физическое лицо, то может тратить деньги на онлайн и оффлайн-покупки, снимать наличными.

Условия начисления комиссии указаны в договоре. Например, при трате меньше указанной суммы комиссия не начисляется.

Срок полного погашения задолженности также указывается в договоре. Обычно он составляет от 25 до 30 дней после окончания расчетного периода. Например, вы получили заем 1 июля и потратили его в этот же день. Расчетный период у вас длится 30 дней. Значит, срок полного погашения будет 25 августа.

Если нет возможности оплатить задолженность вовремя, то будет начислен штраф. Его размер зависит от индивидуальных условий. Сумма штрафа прибавится к основной задолженности.

Совет от банка

Заемные деньги списываются со счета не сразу, а в течение двух-трех дней. Вы можете думать, что средства у вас еще есть, а позже выяснится, что вы потратили больше планируемого.

Что такое овердрафт и как им правильно пользоваться

Овердрафт – это предоставление дополнительных средств на счет клиента, которые он может тратить на свое усмотрение.

Это означает, что вы можете уйти в минус до определенного лимита, разрешенного банком. Это удобно, если вы не рассчитали траты на текущий месяц или возникли непредвиденные обстоятельства, например, болезнь или незапланированная поездка.

Этот тип перерасхода имеющихся средств может возникнуть без согласия клиента. Баланс уходит в минус без вашего ведома, и если его вовремя не пополнить, начисляется большой процент. Он составляет около 50%.

Во время проведения операций по карте или счету деньги не списываются моментально, они остаются замороженными на счете еще 7-14 дней в зависимости от вида операции (перевод, покупка, оплата, снятие наличных). Если посмотреть в историю операций, то можно увидеть пометку HOLD. Это значит, что средства заблокированы, но еще не переведены.

Каждый банк устанавливает свои лимиты овердрафта. Одни организации, например Альфа-Банк, одобряют 30% от ежемесячных поступлений. Другие, такие как Росбанк, предоставляют твердую денежную сумму независимо от дохода.

Обратите внимание, что помимо основных процентов по овердрафту вам могут быть подключены дополнительные услуги (комиссия при снятии наличных, ведение кредита и другие). Внимательно читайте договор и обговаривайте все непонятные моменты.

Как и любая финансовая услуга, овердрафт имеет плюсы и минусы. Он будет полезен, если возникли финансовые трудности и срочно нужны деньги. Но если пользоваться лимитом ежемесячно, то плата за проценты станет ощутимой.

Не всегда получается контролировать свои расходы, особенно если вы знаете, что есть запасные средства. Сразу хочется купить вещи или технику, которые не могли себе позволить ранее. В этом случае всегда помните, что деньги придется вернуть со следующей зарплаты.

Нестабильность финансового положения также заставляет усомниться в целесообразности овердрафта. К сожалению, сегодня многие попадают под сокращения или уходят по собственному желанию. Не тратьте лимит, если не знаете, откуда брать деньги на его погашение.

Овердрафт – что это такое простыми словами

1. Классический. Это стандартный вид овердрафта по счету или карте, согласованный с банком, с утвержденной суммой лимита.
2. Авансовый. Предоставляется надежным клиентам банка с целью привлечения заемщика для расчетно-кассового обслуживания. Для получения авансового овердрафта необходимо иметь стабильные поступления денежных средств по счету, отсутствие задолженности перед банком и бюджетом.
3. Инкассационный. Этот вид иногда используют розничные магазины и предприятия сферы услуг, где в значительном размере присутствует наличная выручка, которая сдается в банк. При этом расходы компании (этот вид овердрафта доступен только юридическим лицам) должны составлять не менее 75 % от инкассируемой выручки.

1. Кредит по овердрафту погашается не реже одного раза в месяц.
2. Проценты начисляются ежемесячно на текущую сумму задолженности.
3. Срок кредитования – до двух лет.
4. При овердрафте в погашение задолженности направляются средства, поступившие на счет или карту в первый день после того, как произошел перерасход.

При грамотном использовании такой вид кредитования очень удобен. Главным «конкурентом» овердрафта для физических лиц является кредитная карта. В зависимости от того, как часто возникают незапланированные расходы, можно выбрать оптимальный инструмент.

Если такие расходы бывают нечасто, подключите услугу овердрафта. Если же у вас планируется ремонт или дорогостоящее лечение, лучше воспользоваться кредиткой с большим льготным периодом.

Услуга овердрафта иногда включается в договор банковского счета. Если вы подписали этот договор, не заметив пункт об овердрафте, сумму долга придется погасить. В дальнейшем, если вы не планируете пользоваться этой услугой, можно ее отключить.

Если возник технический овердрафт при совершении покупок в другой стране, взимании комиссии за снятие средств в банкомате другого банка, проведении автоплатежа или списании долга судебными приставами, вам также придется уплатить банку долг и, возможно, со штрафными санкциями.

Основные достоинства:

1. Простота оформления (пакет документов меньше, чем требуется для кредитной линии, нет необходимости открывать отдельный счет).
2. Проценты начисляются только за сумму использованных средств.
3. Услуга удобна в случаях возникновения временных разрывов в поступлении и расходе денег.

Недостатки:

1. Высокие процентные ставки.
2. Задолженность погашается автоматически при поступлении денег на счет. Если вы планировали потратить полученные средства на что-то другое, вы не сможете этого сделать, пока овердрафт не будет погашен полностью.
3. Возможность возникновения технического овердрафта.

Что такое овердрафт и как его использовать для бизнеса

При возникновении так называемых кассовых разрывов (временной потребности в средствах) овердрафт – достаточно полезный инструмент. Если же вам необходима крупная сумма на что-то конкретное (приобретение недвижимости, автомобиля или развитие бизнеса), воспользуйтесь кредитной линией.

Получить овердрафт намного легче, чем кредит. Кроме того, нет необходимости отчитываться банку о расходах. Однако процентная ставка будет существенно выше, чем для кредитной линии.

Большинство банков предлагает обширную линейку дебетовых карт с овердрафтом. Если вы решили пользоваться этой услугой, необходимо постоянно контролировать остаток средств по карте. Это можно делать с помощью мобильного приложения или подключив услугу смс-информирования.

Организации и индивидуальные предприниматели пользуются им для ликвидации кассовых разрывов при нехватке собственных оборотных средств. Ситуация кассовых разрывов возникает, когда у предприятия или предпринимателя не хватает денег, чтобы покрыть текущие расходы.

Такая ситуация характерна для бизнеса, когда выполняются работы по отсроченным контрактам, или заключаются договоры с отсрочкой платежей на поставку товаров и услуг с клиентами. В этих случаях выгодней не брать долгосрочный кредит, а воспользоваться системой овердрафта, который позволяет быстро на короткий срок решить возникшие финансовые проблемы.

Есть две технические разновидности такого кредитования:

1. Разрешенный, когда клиент и банк заранее согласуют сумму, которой можно воспользоваться, если на счете нет достаточного количества средств.
2. Неразрешенный, который возникает, когда клиент превышает разрешенную сумму и случайно или умышленно допускает перерасход. В этом случае для заемщика наступают последствия, которые чреваты или штрафами, или даже расторжением банковского договора.

Кредит и овердрафт отличаются между собой по ряду специфических признаков:

1. По сроку предоставления. Обычно срок овердрафта составляет от 30 до 60 дней. По договоренности с банком этот срок может составлять от полугода до года в зависимости от целей, на которые направлен заем.
2. Величина суммы. Суммы кредитов могут быть достаточно велики. А суммы овердрафта обычно устанавливаются в размере, который не превышает средний месячный доход по счету клиента.
3. Задолженность по овердрафту погашается сразу на момент договоренности погашения. При нехватке средств, они списываются с поступлений на счет. Кредит гасится по графику, который прилагается к кредитному договору.
4. Проценты по овердрафту всегда выше, чем проценты по кредиту, но из-за небольших сумм и коротких сроков займа, этот вид кредитования для организации не очень влияет на финансовое состояние клиента. Кредитные обязательства часто достаточно обременительны для тех, кто ими связан.
5. Когда овердрафт открыт, деньги, которые необходимы сверх тех, что находятся на счете, становятся доступны автоматически. Они предоставляются в пределах тех лимитов, по которым достигнута договоренность с банком. Задолженность списывается так же автоматически и сразу при первых поступлениях средств на счет.
6. Рассмотрение заявок на овердрафт по сравнению с оформлением кредита составляет всего несколько дней.

Что означает овердрафт: понятие и условия получения

В зависимости от суммы займа в каждом банке свой перечень документов для оформления.

ВНИМАНИЕ! Почти все банки предоставляют овердрафт только клиентам, которые обслуживаются у них не менее года. Для его получения компании нужно будет предоставить банку ряд документов:

• заявка по форме банка с указание суммы и сроков погашения;
• комплект уставных документов со всеми изменениями и дополнениями;
• свидетельство о регистрации в налоговом органе;
• выписка из ЕГРЮЛ на момент получения овердрафта;
• документальное подтверждение состоятельность организации, то есть, финансовые отчеты компании, сведения о наличии расчетных счетов в других банках и обороты по ним, результаты проверок;
• справки об отсутствии задолженности по налогам и сборам;
• справка о кредиторской и дебиторской задолженности предприятия;
• сведения о владельцах бизнеса их паспорта, СНИЛС и личные ИНН.

Документы каждый банк обычно рассматривает в течение от 3 до 7 рабочих дней. После заключения договора клиент может пользоваться выделенными суммами практически сразу. Договор овердрафта может продлеваться автоматически, если счет клиента в банке продолжает действовать и стороны не выдвигают дополнительных условий о продлении, или расторжении договора.

ВАЖНО! Чтобы подтвердить платежеспособность клиента банк может потребовать поручительство одного из учредителей в качестве гарантии погашения ссуды. Поручителем может выступить так же юридическое лицо, имеющее партнерские отношения с организацией заемщиком.

Все выше сказанное об овердрафте относится как раз к счетам бизнеса, которым пользуется юридическое лицо. Часто путают сам счет и бизнес карту, которая сейчас является аналогом чековой книжки предприятия.

Таким образом, все операции, которые связаны с овердрафтом, отражаются на транзакциях по такой карте. Удобство в том, что есть возможность отслеживать расходование заемных средств и их начисление, а так же списание процентов за пользование кредитом.

Лимиты по овердрафту могут рассчитываться в зависимости от его вида. Банки применяют различные формы расчетов для каждого из видов подключенного овердрафта. Точно так же рассчитываются проценты за пользование предоставленными средствами в рамках оформленного договора.

Простейшая формула расчета процентов по овердрафту обычно такая:

П = (О * С * Д) / 100, где

• П — долг по %;
• О — овердрафт, который списывает банк с клиентского счета;
• С — % по займу;
• Д — число дней, на протяжении которых применяется овердрафт.

Каждый банк устанавливает свой лимит для каждого клиента, исходя из платежеспособности и финансовой устойчивости на момент заключения договора. При расчете лимита обороты по расчетному счету предприятия за расчетный период времени очищаются от займов, кредитов и возвратов средств.

Расчетный лимит овердрафта составляет часть очищенного оборота предприятия. Его размер зависит от объема регулярной выручки, которая поступает на счета предприятия. В среднем такой лимит может устанавливаться в размере от 15% до 50% оборота по выручке.

Есть случаи, когда банк предоставляет большие объемы и большие сроки (до года), но только при индивидуальном подходе к клиенту, когда тот доказывает свою кредитоспособность.

К стандартным условиям овердрафта относится открытие генерального соглашения сроком от 180 дней и более. В условиях такого генерального соглашения прописываются соглашения о кредите овердрафт сроком до 30 дней. После расчета лимита банк устанавливает клиенту комиссию за открытие кредитного счета. Комиссия подлежит уплате до первого перечисления денежных средств по овердрафту. Заемщик может досрочно подать на расторжение соглашения при полном погашении задолженности в рамках установленных лимитов, уведомив при этом банк.

Термин «овердрафт» или overdraft дословно переводится с английского как «перерасход». Применительно к финансовой сфере он обозначает превышение кредитного лимита. Нередко люди связывают это слово с любителями жить не по средствам, которые постоянно залезают в долги. В действительности, все сложнее. Столкнуться с овердрафтом может даже человек, который никогда его не подключал.

Под овердрафтом обычно понимают краткосрочный кредит, который банк предоставляет своим клиентам в соответствии с условиями, прописанными в кредитном договоре. Например, если держателю карты не хватает на счету собственных средств, финансовая компания может предоставить необходимую сумму в долг.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации: в случае, если банк осуществляет платежи с клиентского счета при условии недостаточности на нем средств, он, тем самым, выдает ему кредит. Средства банка предоставляются на определенный срок под некоторый процент.

У многих граждан, плохо осведомленных в премудростях кредитно-финансовых отношений, зачастую возникает масса вопросов: «Нужен ли мне вообще овердрафт?», «Как его подключить?», «Как погасить задолженность по овердрафту?». Чтобы точно ответить на них, нужно тщательно изучить условия конкретного банка, картой которого пользуется клиент.

В общем случае различают два типа овердрафта:

• Разрешенный;
• Технический (неразрешенный).

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Еще есть другие виды. Например, обеспеченный овердрафт. Это когда кредит выдается под залог недвижимости, имущества или под чье-либо поручительство. Также есть авансовый — может выдаваться даже при наличии других задолженностей, или овердрафт под инкассацию — огромный кредит, выдаваемый предпринимателям на особых условиях. Они не так распространены, как первые два.

Овердрафт: что это и как им пользоваться

Чтобы воспользоваться разрешенным овердрафтом, необходимо сначала подключить эту опцию. Операция выполнятся по личному заявлению владельца карты.

Разрешенный овердрафт может быть предоставлен в лимитах, установленных банком под заранее оговоренную процентную ставку. Конкретные условия использования заемных средств могут существенно отличаться в разных финансовых компаниях.

Более того, даже в одном банке разные клиенты могут получить различные условия по использованию овердрафта.

Важную роль играет кредитный лимит. Это максимальная сумма, которую владелец карты может получить от банка при недостатке собственных средств на личном счете.

Данный параметр устанавливается в индивидуальном порядке и зависит от множества условий – кредитной истории клиента, оборота по карте, частоте использования заемных средств.

Ставка в разных банках может заметно варьироваться. Так, Сбербанк предлагает следующие условия:

• 20% – за использование средств банка в рамках установленного лимита;
• 40% – штраф за несвоевременное погашение задолженности;
• 40% – за превышение установленного лимита, он начисляется только на сумму превышения.

Услугу Сбербанк подключает для держателей дебетовых карточек. Владельцам таких продуктов как «МИР Премиальная», «МИР Классическая», «МИР Золотая» овердрафт на текущий момент недоступен. Полную информацию несложно найти на официальном сайте банка.

Популярный Банк Тинькофф предлагает своим клиентам следующие условия по использованию овердрафта:

• Подключается услуга по инициативе самого банка с согласия клиента;
• При сумме заимствования до 3000 руб. и своевременном погашении в течение 25 дней, овердрафт предоставляется на беспроцентной основе;
• При сумме кредита от 3000 до 10 000 руб. плата за использование средств банка составит 19 руб. в день;
• При сумме кредита от 10 000 до 25 000 руб. плата за использование средств банка составит 39 руб. в день;
• При сумме кредита свыше 25 000 руб. – 59 руб. в день;
• За допущенную просрочку начисляется штраф – 990 руб.

Перечисленные условия действуют для дебетовых карт. Для кредиток возможен лишь технический овердрафт. Перед оформлением услуги обязательно ознакомьтесь со всеми условиями, чтобы избежать лишних переплат.

В технический, или неразрешенный овердрафт можно попасть, даже если формально не пользоваться средствами банка. Для многих владельцев пластиковых карт это становится весьма неприятным сюрпризом, который может привести к образованию непогашенной задолженности и начислению штрафных санкций.

Избежать подобной ситуации несложно, если четко знать, при каких условиях можно попасть в неразрешенный овердрафт:

• Техническая ошибка со стороны банка. Это может быть снятие или зачисление одинаковой суммы. Банк ошибку найдет, но если собственных средств на счету недостаточно, можно уйти в минус;
• Обязательные платежи, в том числе, оплата банковских комиссий. На практике такое случается регулярно. Например, это может быть ежегодная плата за использование банковской карточки. Если забыть про нее, можно легко попасть в технический овердрафт. Допустим, вы сняли все средства со счета, а в этом месяце банк провел списание комиссии за услугу. Владелец карты уйдет в минус, даже не заметив это;
• Разница валютных курсов. Еще один распространенный случай, когда может угодить в технический овердрафт. Например, расплатившись рублевой карточкой за границей. Финальное списание происходит не сразу, а через несколько дней. За это время курс валюты может заметно измениться, в итоге при недостаточном балансе можно легко уйти в минус.

Зная эти моменты, владелец карты может избежать неразрешенного овердрафта. Для этого рекомендуется поддерживать постоянно положительный остаток на счете и регулярно проверять баланс.

Как правило, банки по условиям договора овердрафта предоставляют клиентам льготный период, в течение которого начисление процентов на задолженность не производится. За это время держатель карточки может вернуть кредит без уплаты процентов.

Подключение услуги овердрафта производится с согласия владельца банковской карты. Зачастую эта опция сразу прописывается в условиях договора с банком. Поэтому не забывайте внимательно читать документы перед подписанием! Это убережет от ненужных трат и позволит использовать вашу карточку с максимальной эффективностью.

В различных банках условия подключения овердрафта могут отличаться в деталях. Ниже представлен основной список документов, который потребуется для активации этой услуги:

• паспорт гражданина РФ;
• заявление на подключение услуги овердрафта;
• анкета клиента на фирменном бланке финансовой компании;
• второй документ, подтверждающий личность. Это может быть СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН;
• справка с места работы с подтверждением уровня дохода.

Собрать такой пакет документов обычно не составляет труда. Услуга овердрафта подразумеваем выдачу банком краткосрочных кредитов. Поэтому ничего удивительного, что финансовые компании для снижения собственных рисков выдвигают ряд требований к клиентам. Как правило, от держателя карты требуется:

• иметь счет в банке, на который регулярно поступают денежные средства;
• иметь постоянную регистрацию в регионе, где расположена финансовая компания;
• иметь стабильный источника дохода. Часто требуется, чтобы стаж на текущем месте работы составлял не менее 6 месяцев;
• обладать положительной кредитной историей.

Зная эти особенности, можно легко понять, почему услуга овердрафта обычно легко активируется владельцами зарплатных карт. Нередко это происходит по инициативе самих банков.

Нелишним будет напомнить, чем обычная дебетовая карточка отличается от овердрафтной.

Классическая дебетовая карта подразумевает использование владельцем только собственных средств. Если сумма платежа превышает баланс счета, операция будет отклонена. Подключение овердрафта позволяет клиенту взять недостающую сумму у банка в долг.

Овердрафт, по сути, представляет собой разновидность краткосрочного займа. Срок может колебаться от нескольких месяцев до года. Так как в течение этого времени держатель карты может сменить место жительства, устроиться на другую работу, банки, для снижения своих рисков, периодически требуют перезаключения договора овердрафта.

Услуга работает практически так же, как и классический кредит. Клиент берет деньги в долг, затем через какое-то время погашает задолженность, уплачивая при этом проценты за использование заемных средств.

Несмотря на то, что овердрафт – один из видов потребительского кредита, можно выделить ряд существенных отличий.

Критерий сравнения	Овердрафт	Кредит
Срок кредитования	Краткосрочный, обычно не более 1 года	Различные виды кредитных программ, от нескольких месяцев до нескольких лет
Размер кредита	Определяется на основе регулярных поступлений денежных средства на карту	Определяется на основе кредитной истории и уровня дохода. Учитывается совокупный доход семьи, а также находящееся в собственности имущество
Условия погашения	Списывается сразу после поступления достаточных средств на счет	Периодические платежи в течение всего срока кредитования, обычно 1 раз в месяц.
Условия предоставления	Минимальный набор документов. Быстрое принятие решения. Поручители и залог не требуются	Требуется собрать пакет документов для подтверждения платежеспособности. Зачастую нужен залог и поручители
Условия использования	Возобновляемый кредит, которым можно пользоваться неоднократно	Выдается вся сумма сразу. Для повторного кредита следует заново предоставлять пакет документов и ожидать решения банка.
Процентная ставка	Одинаковый размер ставки для карт одного класса.	Ставка зависит от срока кредитования, размера займа, кредитной истории клиента.
Скорость получения	При подключенной услуге деньги в рамках лимита доступны в любое время.	Решение принимается после проверки банком платежеспособности клиента.

Рассмотрим главные плюсы и минусы опции овердрафта.

Преимущества:

• овердрафт относится к нецелевым кредитам, поэтому заемные средства можно тратить на любые цели;
• лимиты постоянно возобновляются, если вовремя гасить задолженность. Посещать каждый раз банк для оформления займа не требуется;
• для получения кредита не нужен залог и поручители;
• проценты по кредиту начисляются только на фактическую сумму заимствования. Если клиент не пользуется овердрафтом, никакие комиссии оплачивать не придется;
• в любой момент можно отключить услугу;
• заемные средства доступны в любое время.

Есть и недостатки, которые обязательно нужно учитывать:

• овердрафт – это настоящий кредит. Рано или поздно его нужно будет погасить;
• необходимость регулярного (как правило, ежегодного) перезаключения договора с банком;
• проценты банк на задолженность начисляет ежедневно, а гасится кредит автоматически при поступлении достаточной суммы на счет;
• сравнительно небольшие лимиты – обычно максимальный размер займа не превышает среднемесячные поступления на счет владельца карты;
• повышенная, по сравнению с обычными банковскими кредитами, процентная ставка;
• возможность непреднамеренного ухода в технический овердрафт;
• есть постоянный соблазн взять взаймы больше, чем можно безболезненно вернуть в срок.

Инструкция по овердрафту: что это и в чем отличия от кредита

Для физического лица существуют следующие виды овердрафта:

Разрешенный овердрафт — он входит в обговоренную договором сумму, заемщик может воспользоваться им в пределах лимита в любой момент.

Неразрешенный овердрафт — если же расходы превысят данные лимиты, возникает неразрешенный овердрафт. Такое превышение должно быть погашено за несколько дней, иначе банк может применить штрафные санкции.

1. Стоит отметить, что существенным недостатком овердрафта является высокая процентная ставка. Она может достигать 30% и выше, в то время как процентная ставка обычного потребительского кредита колеблется в районе 15-23%.

Однако, здесь нужно внести несколько уточнений:

Во-первых, в некоторых банках есть так называемой льготный период овердрафта, в течение которого вы не платите банку никакие проценты за то, что воспользовались его заемными средствами.

Во-вторых, также в некоторых банках есть такое условие, что вы платите проценты за фактическое использование заемных средств. То есть, вы совершили покупку с использованием овердрафта. И уже на следующий день доложили на карту нужную сумму средств. В итоге, вам начислят проценты только за сутки.

2. Также, недостатком овердрафта является его ограниченность. Как правило размер овердрафта определяется вашим официальным доходом, который вам перечисляют на карту. Обычно размер кредитной линии не превышает 30% от вашего дохода. Если в том же потребительском кредите с помощью залога или поручителей можно увеличить сумму кредита, то с овердрафтом такое не пройдет.

3. Самый существенный недостаток – это кредитная ловушка. Люди, которые пользуются овердрафтом, в надежде получить выгоду от беспроцентного (льготного) периода чаще всего со временем не могут уложиться в установленные сроки. Если первый, второй, третий разы человек успевает уложиться и вовремя погасить задолженность, то впоследствии многие входят во вкус, берут дополнительные кредиты и не успевают вовремя погасить задолженность. Таким образом банки подсаживают людей на кредит и человеку впоследствии уже сложно без него прожить. Но даже если люди и погашают задолженность, то как правило сильно переплатив при этом.

Стоит пользоваться овердрафтом или нет – решать вам. Бывают ситуации, когда он просто необходим. Однако помните обо всех подводных камнях и пользуйтесь заемными деньгами с умом.

Овердрафт что это такое? В дословном переводе — «сверх проекта». Бывают ситуации, когда возникает нужда в экстренных денежных средствах: предположим, Вы купили мебель на сумму 55 000, а на Вашем счету только 50 000. Тем не менее, платеж прошел. Разница в 5 000 — и есть овердрафт. То есть, Вы «ушли в минус» — банк дал Вам немного денег в долг.

Почему так произошло? Финансовая организация уверена, что в скором времени на Ваш счет поступят деньги. Именно с них банк возьмет сумму возникшей задолженности + проценты за потраченную сумму средств. Так как такие денежные средства даются на короткое время и под маленькие проценты, а возврат не требует похода в банк или поисков терминалов и касс — потребительский кредит и классическая кредитная карта теряют свои позиции.

Некоторые считают слова кредит и овердрафт синонимами. Однако в понимании банка и всей финансовой системы — это абсолютно независимые продукты. В чем их отличие?

1. Временной промежуток пользования заемными средствами. Кредитование — долгосрочный проект банка, овердрафт — краткосрочный. Чаще всего, срок не превышает 30-60 дней.
2. Сумма заемных средств. Кредит может исчисляться миллионами. Овердрафт составит не больше 50-70% от средней суммы ежемесячных поступлений.
3. Способ выплаты задолженности. Кредит разбит на небольшие ежемесячные взносы в равных долях. Овердрафт списывается мгновенно при поступлении денег на счет в полном объеме.
4. Технически, процентные ставки по продуктам примерно на одном уровне. Из-за коротких сроков займа это не ощущается.
5. За кредитом придется побегать: документы, заявления, рассмотрение может затянуться на несколько дней. Овердрафт оформляется один раз, получается мгновенно при превышении суммы счета, и так же мгновенно списывается.

Зарплатный овердрафт может получить любой желающий в банковской организации, на чей счет перечисляются денежные средства с официального места трудоустройства. Особые преимущества — у держателей карт зарплатного проекта предприятия.

Достоинства:

• Банк может предоставить расширенный овердрафт — не стандартные 50-70% от суммы поступлений, а 2, 3 и даже 6 окладов;
• Деньги можно обналичивать через терминалы;
• Процент на средства не превышает 20% годовых;
• Благодаря малому периоду пользования деньгами, переплата незначительна.

Недостатки:

• Сумма овердрафта может быть совсем небольшой — решение принимает банк;
• Если вдруг средства перестанут поступать на Ваш счет — частичное погашение возможно по схеме стандартного кредитования: 10% от долга+ процент за пользование средствами;
• По незнанию можно снять средства овердрафта: если Вы воспользовались чужим банкоматом, а зарплату еще не перечислили.

Что такое овердрафт простыми словами и как им правильно пользоваться

Технический овердрафт — это несанкционированная задолженность, образовавшаяся по техническим причинам. И причин этих наберется до десятка:

1. Снятие денег в чужом банкомате. Например, на карте 3 000. Вы запрашиваете в банкомате чужого банка 3 000, но операция невозможна. Запрашиваете сумму 2 900, 100 рублей комиссии, а еще 50 за предыдущую неудачную операцию возьмут с суммы овердрафта.
2. Сбой в работе терминалов точек продаж. На карте те же 3 000 рублей. В терминале произошел сбой, в результате чего 3 000 списались из собственных средств, а еще 3 000 — из овердрафта.
3. В результате конвертации валют при изменении курса. Рассчитались на заграничном курорте рублевой картой с 3 000 рублей на счету по курсу доллара 60 рублей, а средства списались только на следующий день, когда курс стал 60,1. Возникшая разница — и есть технический овердрафт.

Недостатки:

• Клиент может не знать о возникшей задолженности;
• Незнание не освобождает от ответственности — проценты растут с каждым днем;
• Такой овердрафт способен испортить кредитную историю.

Стандартный овердрафт — предоставляется кредитно-финансовой организацией клиенту в рамках установленного лимита. Может быть направлен для исполнения платежных поручений, расходов или оплаты кассовых документов. Возможен, даже если на счету в текущий момент нет денег или их находится недостаточное количество. По сути, выдается под основную деятельность организации.

Предоставляется только тем клиентам, счет которых пополняется инкассируемой выручкой в размере 75% и выше от общего оборота денежных средств по счету. Движение по такому счету должно быть постоянным. В противном случае банковская организация откажется предоставлять овердрафт.

Такой вид овердрафта предоставляется клиентам, которых банк считает надежными и платежеспособными. Заемщик должен соответствовать внутренним критериям банка. Особое влияние имеет статус клиента и стабильность оборотов по расчетному счету, предыдущее отсутствие нулевого баланса, а также долгов перед банком и других особенностей.

Минимальный срок составляет один месяц, максимальный срок предоставления услуги — 6 месяцев. Такой банковский овердрафт обычно открывается владельцам дебетовых, зарплатных или кредитных карт. Для каждого банка условия предоставления индивидуальны. Основные требования для всех кредитно-финансовых учреждений схожи: банк вправе потребовать следующие документы.

1. Заявление по форме банка;
2. Удостоверение личности — паспорт;
3. Любое второе удостоверение личности;
4. Подтверждение доходов.

Требования к лицу, оформляющему овердрафт:

1. Гражданство и наличие регистрации;
2. Официальное трудоустройство;
3. Трудовой стаж;
4. Отсутствие банковских долгов перед банком.

Овердрафт банки предоставляют как денежный займ под проценты, поэтому многие граждане воспринимают его как простой кредит. Однако между ними существует множество различий, например:

• овердрафт всегда привязан к текущему счету клиента банка, а кредит является отдельной услугой;
• овердрафт предоставляется на срок от 30 до 60 дней;
• установлены повышенные процентные ставки за пользование доступными денежными средствами на карте, в то время как обычный кредит выдают под более лояльные проценты;
• кредитование по овердрафту предполагает небольшой лимит — обычно в размере месячной заработной платы, а при получении обычного займа сумма может достигать миллионов рублей;
• суммы превышения можно использовать по частям, когда появится необходимость, а кредитные деньги выдаются сразу;
• проценты нужно платить только за использованные деньги, при обычном займе их начисляют ежемесячно в зависимости от суммы долга;
• погашение овердрафта происходит автоматически при первом поступлении на карту. Для кредита предусмотрен ежемесячный график платежей, поэтому для погашения задолженности клиенту следует обратиться в банк либо оформить перевод через онлайн-банк;
• в отличие от кредита при овердрафте клиент не может самостоятельно запрашивать его, предоставление этого вида банковской услуги является прерогативой банка.

Исходя из указанных отличий можно сказать, что это две совершенно разных формы банковского продукта, предлагаемых финансовыми учреждениями своим клиентам. Будет ли вам удобнее банковский овердрафт или кредит — выбирать вам.

Похожие записи:

• Как узнать лишен или нет водительское удостоверение по базе ГИБДД
• Как снять запрет на въезд в РФ гражданам Узбекистана
• Пенсия для родившихся после 1967 года