Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Снижение ставок по ипотеке в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
В такой ситуации банки будут вынуждены временно приостановить выдачу ипотеки, считают аналитики. «Экстренное решение ЦБ о рекордном повышении ставки до 20% временно «парализует рынок ипотечного кредитования», — считает аналитик ФГ «Финам» Наталия Пырьева. По ее словам, на фоне экономической неопределенности фактически банки приостановят выдачу ипотечных кредитов, программы рефинансирования ипотечных кредитов также будут приостановлены. «Фактически рынок ипотеки временно остановится, что приведет к падению спроса на жилье», — добавила аналитик.
Похожую точку зрения озвучил генеральный директор рейтингового агентства АКРА Михаил Сухов. «Ипотечные ставки имеют существенный потенциал роста вслед за изменением ключевой ставки Банка России, что может привести к серьезному спаду спроса на ипотеку со стороны населения. Однако многие банки также приостановят ипотечные выдачи ввиду высоких рисков невозврата средств», — сказал Михаил Сухов. Для стабилизации ситуации рынку требуется время, добавил глава АКРА.
Согласен с коллегами управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. По его словам, на горизонте ближайших месяцев ипотека по собственным программам банков может стать труднодоступной, поскольку ставки могут в моменте подняться до 20% и даже выше. «Не исключено, что могут временно приостановить выдачу долгосрочных низкомаржинальных кредитов, включая ипотеку, и даже пойти на аннуляцию ранее одобренных заявок», — добавил Михаил Доронкин.
В Ассоциации банков России ожидают снижения числа выдаваемых ипотечных кредитов и усиления кредитного скоринга. «Насколько уменьшится выдача, в данной ситуации оценить невозможно. Это будет примерно то же самое, что предугадать курс доллара к концу недели», — отметил вице-президент АБР.
Ключевая ставка — 20%. Ипотеки больше нет? Что будет с ипотечными заемщиками?
На какую помощь от государства можно надеяться?
Программа льготной ипотеки 2022 изменила некоторые условия.
- Ставку увеличили до 7% (до этого она была 6,5%).
- 3 млн рублей – единая максимальная сумма по всей стране (ранее для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей сумма составляла 12 млн, а для регионов – 6).
- Первоначальный взнос остался без изменений – не менее 15% от стоимости.
- Как и ранее, купить жилое помещение можно только в новостройках.
- Срок – до 20 лет.
Не стоит забывать и о таких стандартных пунктах, как наличие российского гражданства и официальных доходов, подтвержденных справкой 2-НДФЛ. Однако объем самого заработка не так важен, как и возраст.
Конечный результат всегда стоит рассматривать отдельно. Например, кредиторы могут сами устанавливать верхние и нижние пределы возраста заемщика или даже увеличить ставку, ведь страхование по соцпрограмме не требуется.
- Потеря работы.
- Потеря трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск).
- Получение инвалидности I или II группы.
- Существенное снижение дохода: средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода.
- Появление новых иждивенцев (детей, инвалидов I и II групп или людей, которых вы взяли под опеку либо попечительство) и одновременное уменьшение дохода: средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, и при этом ипотечный платеж превышает 40% месячного дохода.
Когда все условия выполнены, вы имеете право оформить ипотечные каникулы. Даже если вы уже пропустили платеж по кредиту, только из-за этого банк не может вам отказать. Пени и штрафы за просрочку на весь льготный период будут заморожены — погасить их надо будет после каникул.
Сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. Ипотечные каникулы лишь на время корректируют условия вашего договора с банком. После того как они закончатся, вы снова будете обязаны выплачивать кредит по прежним правилам. Увеличивается лишь срок погашения ипотеки — ровно на столько, сколько длились каникулы. Причем сначала вы будете гасить основной долг с процентами по прежнему графику, а в самом конце — ту часть, которая выпадала на льготный период. Если во время каникул вы вносили какие-то суммы, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита. %colored_text_box=3% Все это будет отражено в новом графике платежей, который банк должен предоставить до завершения ипотечных каникул.
Эксперты рассказали, на что стоит сейчас тратить деньги
По прогнозам экспертам, в скором времени можно будет увидеть двузначную ипотечную ставку. «Если уже сейчас ставка 9,3-9,7, то до 10 в принципе мы скоро дойдем. Плюс если будет расти учетная ставка. Для перехода к двузначным цифрам по ставке есть все предпосылки в макроэкономике», — высказалась Епишина.
Управляющая ипотечной компании спрогнозировала, что ипотечная ставка в 2022 году будет составлять 10,5 процентов. Затем, в 2023 году, она начнет снижаться. «2022 год мы пройдем по ставке ориентировочно 10-10,5%. Что будет дальше. Инфляция немного остановится, соответственно ставку будут потихоньку снижать. Не резко, но будут. Потому что целевой ориентир нашего правительства в плане ипотечной ставки для населения это 8-9 процентов. К этой цифре всячески будут стараться вернуться. Но в 2022 году мы не ждем таких цифр», — сообщила эксперт.
Добиться снижения процентной ставки по действующему договору с банком через суд практически невозможно – на условия соглашения не влияет ключевая ставка ЦБ РФ, рыночная ситуация, политика кредитного учреждения. Снижение ставки – право, а не обязанность банка, поэтому обращение с иском в 99% случаев обречено на провал, при этом клиенту придется выплатить еще и судебные издержки.
Единственный случай, когда можно через суд требовать пересмотра условий: если в договоре указан соответствующий пункт. Например, базовая ставка ипотеки – 11,7%, но при уплате половины долга банк должен снизить этот показатель до 11,2%. Если обращение клиента было отклонено, а кредитное учреждение нарушает условия соглашения, только в этом случае целесообразно обращение в суд.
Уменьшение ставки на жилищный кредит возможно. Существует 2 пути сокращения итоговых расходов на покупку недвижимости, именно:
- Сокращение процентной ставки на этапе оформления договора. При грамотном подходе к сделке сэкономить на ипотеке можно еще на этапе общения с банком. Важно заранее изучить ипотечный рынок, понимать, как работает продукт.
- Пересмотр условий по действующей ипотеке. Более сложный процесс, предполагающий сбор документов, привлечение экспертов и длительный процесс оформления сделки.
Далее приведена подробная информация обо всех способах пересмотра процентов по жилищному кредиту.
Следует изначально оформлять договор на выгодных условиях, стараясь воспользоваться любыми возможностями экономии. Как снизить ставку по ипотеке до подписания документов:
- Выбрать кредитора. Оформлять ипотеку лучше в проверенных банках. Однако чем крупнее и известнее организация, тем менее выгодны условия для клиентов.
- Оформлять жилищный займ в банке-эмитенте зарплатной карты. Если официальное вознаграждение поступает на карту определенного банка, то лучше обращаться за кредитом именно туда. Чаще всего компании поощряют использовать свои дебетовые карты, в том числе снижая ипотечный процент.
- Найти подходящую программу. Молодые семьи, военнослужащие, жители сельской местности могут воспользоваться привилегиями скидками от банка по специализированным программам.
- Не отказываться от страхового полиса. Страхование жизни и здоровья дает небольшую скидку на ставку. Однако при пересчете на длительность ипотечного займа это значительная экономия.
- Приобретать недвижимость в новостройках. Ипотека на первичный жилищный фонд наиболее выгодна. Вторичная недвижимость, а тем более индивидуальные жилые дома, обойдутся дороже. Процент на кредитование комнат также высок.
- Внести значительный первоначальный взнос. Способ не предполагает изменения ставки, но позволяет сократить итоговую переплату. Для увеличения взноса можно использовать средства господдержки: материнский капитал, выплаты молодым семьям, субсидии для многодетных.
- Искать недвижимость через Интернет-ресурсы банков. Так Сбербанк предлагает скидку за покупку объекта через ДомКлик.
- Использовать залог. Ипотека – залоговый тип кредита. В качестве обеспечения займа выступает сам объект недвижимости. Некоторые банки предлагают оформление дополнительных залоговых обязательств, например, на автомобиль. Включая этот пункт в договор, заемщик получает скидку на ставку, но рискует не только жилплощадью, но и транспортным средством.
Рынок ипотеки парализован: что будет со ставками и ценами на жилье
Центробанк уже поднял ключевую ставку до 20%. Вслед за ней выросли ставки по ипотеке, поэтому, если у вас есть уже одобренная ипотека по старым ставкам, например, под 6%, 9%, 10% годовых, нужно как можно скорее доводить ее до сделки.
Банки пока в шоке и не знают, что делать: кому выдавать ипотеку, кому нет, как просчитывать риски. Сейчас они могут отзывать и предодобренные кредиты, даже в ущерб своей репутации. Поэтому, если у вас есть одобрение, бегите и оформляйте, пока они не передумали.
Не отказываться от ипотеки, если она уже одобрена по ставке до 10%. Это практически бесплатные деньги, инфляция сейчас выше и еще будет расти. Такие ставки мы еще не скоро увидим.
Ставки по ипотекам выросли, значит, в ближайшее время сделок по ней станет намного меньше. Но прямо сейчас у людей есть уже одобренные ипотеки и им нужно их срочно превращать в сделки — это значит, что ближайшие месяц-полтора они будут скупать всё.
Например, только в Москве, по нашим данным, сейчас у 20-30 тысяч людей есть одобренный ипотеки по старым ставкам. И дикий ажиотаж: все они стараются что-то купить, пока есть возможность.
Здесь встречаются два движения:
- те, кто хочет быстрее слить недвижку и запасти наличные, потому что думают, что она будет дешеветь;
- те, кому нужно как можно быстрее выйти на сделку, чтобы банк не отменил уже одобренную ипотеку.
И первые на сделке могут сказать вторым: «Хочу миллион сверху!» И те вряд ли откажутся, потому что новую ипотеку им придется брать уже под 20% годовых.
Особенно яро будут скупать недвижимость типа «однушка за 12 млн рублей возле метро» и аналоги в регионах, потому что уверены, что такие квартиры никогда не подешевеют.
Ажиотаж нынешних ипотечников продлится недолго — месяц, полтора. Затем недвижимость начнет стремительно дешеветь, поэтому здесь хочу дать совет.
Выставляйте недвижку на продажу, если она есть: квартиры, землю, машино-место, дома. Если думали о продаже, то сейчас лучшее время. Цены выше, чем в ближайший месяц-полтора, не будет еще лет пять точно.
Выставить на продажу キ продать. Всегда можно отказаться от продажи, но когда у вас уже будет покупатель, вы сможете понять, какой курс сейчас и сколько вы заработаете. А потом решить, что делать с деньгами от продажи: на какую валюту менять и в каких пропорциях. Тут главное — не хранить все яйца в одной корзине.
В любом случае это лучше, чем продавать через месяц-полтора, когда ажиотаж схлынет и цены на недвижку упадут.
— Считается, что при покупке вторички ремонт не важен, всё равно переделывать про себя. А как сейчас? Можно ли продать квартиру с хорошим ремонтом и техникой по оверпрайсу?
— Сейчас лучшее время для продажи. Если хороший ремонт и техника — купят по верхней планке рынка. Выставляйте на продажу и когда получите 1-2 предложения, сможете решить, стоит ли продавать и переводить деньги в доллары или еще куда-то.
К тому же если продадите сейчас, через полгода сможете купить с большим дисконтом. Получается: не потеряете на продаже процентов 30% и потом сэкономите еще столько же.
— Есть советы для девелоперов?
— Если у вас недвижка уровня бизнес-класса, вы мало зависите от ипотек, и пострадаете меньше всего. Если бюджетное жилье — придется хуже, особенно при ценах в 13-15 млн рублей — они уже не попадают под льготы.
Советую задуматься над программой трейд-ин: помогайте людям оценивать их старое жилье и подбирать новое, так сможете их привлекать. А потом выводите на сделки, например, предлагайте скидку при покупке на этой неделе или бронирование без заморозки цены. Затем закрывайте брони и получайте продажи.
Трейд-ин вырастет. Сейчас по этой программе проходит около 7% сделок, а будет 20-30%.
— А были еще примеры в истории РФ, когда недвижимость сильно и надолго дешевела? Я много раз слышал мнение, мол, а когда у нас недвижимость дешевела? Только растет!
— Да, например, в 2008–2009 и 2014 годах. Но сейчас будет еще более страшный кризис, потому что до этого Россию еще не отрезали от всего настолько быстро и сильно.
Программа льготной ипотеки была продлена до 1 июля 2022 года. Однако данная новость принята была неоднозначно. С одной стороны, ее продление означает возможность приобрести желанный дом с послаблением ипотечных условий до следующего лета. С другой – условия изменились, и теперь программа не кажется такой выгодной. Многим непонятно, стоит ли в рамках господдержки брать ипотеку в 2022 году.
В ДОМ.РФ ожидают снижения ипотечных ставок в 2022 году
Анатолий Печатников, заместитель президента-председателя ВТБ, заявил о намерении компании предложить инициативу создания программы государственных субсидий, которая будет направлена на приобретение энергосберегающего дома.
Было отмечено, что при оформлении ипотеки на жилье, относящееся к классу энергосбережения А++, будет даваться скидка в 1,6% годовых.
В настоящий момент таких домов немного и их стоимость значительно выше обычных. Однако по мере использования стоимость обслуживания такого жилья будет ниже.
Ждать новых низких ставок от банков по ипотеке в ближайшем обозримом будущем не стоит. Не стоит ожидать и резкого снижения цен на недвижимость — все будет расти. Но сэкономить все же можно, и для этого есть свой рабочий инструмент.
Несмотря на страшилки «о высоких ставках», ипотека для банков – такой же продукт. И продукт необходимо продавать. Чем больше продукт «покупают» — тем выше экономическая выгода для банков от реализации этого самого продукта. И вот тут на помощь нам, потребителям, приходят агентства недвижимости. Все верно, не банки, а именно агентства недвижимости.
Поверите, если скажем, что с помощью агентства недвижимости можно не только снизить процент ставки по ипотеке, но еще и неплохо сэкономить на будущем ремонте? Не поверите? Тогда давайте разбираться. На примере тех же самых «Этажей».
Ипотечные ставки растут, но и программы господдержки пока действуют. Сэкономить на ипотеке ещё можно, воспользовавшись госпрограммами. В 2022 году жителям Твери доступны две льготные ипотечные программы.
Ипотека с господдержкой
Условия: займ выдают до 3 млн рублей по всем регионам по ставке — от 5,7% годовых. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% стоимости жилья. Программа действует до 1 июля 2022 года.
На что можно взять кредит
Квартира в строящемся доме, готовое жильё от застройщика, земельный участок для дальнейшего строительством дома, строительство дома по договору подряда.
Семейная ипотека
Условия: размер займа для Твери — до 6 млн по ставке от 4,5% годовых. Первоначальный взнос — не менее 15% стоимости жилья. Программа действует до 31 декабря 2023 года.
Распространяется на семьи, где есть ребенок, родившийся с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года — то есть усыновители тоже могут участвовать в программе.
На что можно взять кредит
Квартира в строящемся доме, готовое жильё от застройщика, дом с земельным участком от застройщика (юрлица), земельный участок для дальнейшего строительством дома строительство дома по договору подряда.
Электронная регистрация сделки снизит ставку на 0,3%. Услуга является платной, однако она окупает вложения: на снижении процентов вы сэкономите гораздо больше денег, чем заплатили. Окупаемость «работает», даже если кредит взят на короткий срок. Если вы оформляете ипотеку с «Этажами», то можете получить преференции от банков-партнёров: минус 0,7% от ставки. И существенную экономию вы получаете, оформляя комплексное страхование: это снизит ставку до 1%.
С ипотекой экономия на ремонте никак не связана, она связана все с теми же «Этажами», а точнее с программой лояльности «Этажи бонус». Что ожидает людей, которые только что приобрели в ипотеку «двушку» в новостройке? Дополнительная траты: на ремонт (если квартира без отделки), на новую мебель и на бытовую технику. Ну, а если жилье с ремонтом, а техника и мебель у нас уже есть – в качестве дополнительных трат нам встанет переезд.
На всем этом (даже на переезде) тоже можно сэкономить с «Этажами»! Потому что после того, как вы оформите ипотеку с «Этажами», вам в подарок выдадут дисконтную карту, которая работает практически везде (и не только там, где продают строительные материалы).
Что происходит с льготной ипотекой в 2022 году
Не так страшна ипотека и сэкономить на ней вполне реально. Так что как бы нас не пугали повышением ключевой ставки, экономической ситуацией, инфляцией и пандемией, оформлять ипотеку можно и нужно. А если вдруг случится так, что ставка резко упадет – всегда можно воспользоваться услугой рефинансирования и опять сэкономить.
Партнёрский материал.
- 02 Апреля 2012, 11:04 12 В катастрофе пассажирского самолета ATR-72 под Тюменью погиб житель Тверской области Никита Чехлов
- 03 Февраля 2012, 17:02 8 Ролик о банкротстве ОАО «Тверьэнергосбыт» — дезинформация, которой уже занимается прокуратура
- 02 Февраля 2012, 15:02 4 В Тверской области школьники проводили учёт зимнего населения птиц
Эксперты прогнозируют, что уже в ближайшее время рынок ипотечного кредитования ждёт охлаждение. Вслед за резким изменением ключевой ставки Банка России, которая по итогам 2021 года удвоилась и достигла 8,5% в конце декабря, крупнейшие банки вынуждены менять условия по кредитным продуктам. При этом ЦБ РФ не исключил дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики.
В наступившем году спрос на ипотеку можно сохранить благодаря развитию строительного сектора и партнёрских программ, считают в ВТБ. Однако многое зависит от возможного продления госпрограммы: в случае её завершения объём выдач может скорректироваться до уровня 2020 года.
“Наши аналитики прогнозируют, что в этом году спрос на ипотеку будут поддерживать совместные предложения банков и застройщиков. Сохраняется спрос на льготные госпрограммы, в том числе “семейную ипотеку”, условия по которой были расширены в прошлом году. Причём, несмотря на повышение ключевой ставки, условия по льготным кредитам в ВТБ остаются прежними”, — комментирует управляющий ВТБ в Алтайском крае и Республике Алтай Дмитрий Горбунов.
В период активного роста ключевой ставки и ставок по кредитам специалисты ВТБ и компании “Метр квадратный” проанализировали способы, которые помогут заёмщикам сократить расходы при оформлении и обслуживании ипотеки.
Перевод ипотеки “в цифру” позволяет банкам экономить ресурсы и предлагать более выгодные ставки по кредитам. Например, за оформление заявки на ипотеку на сайте банка или партнёра в ВТБ можно получить дисконт в размере 0,3 процентного пункта от базовой ставки. В банке посчитали, что более 50% заявок от клиентов в Алтайском крае поступили через дистанционные каналы.
Что будет с ипотекой в 2022 году? Прогнозы экспертов
Кредитор рассматривает внесение большой суммы по ипотеке как подтверждение финансовой благонадежности заёмщика — наряду с его занятостью и уровнем дохода. Для клиентов с низким первым взносом в банке может действовать надбавка к ставке.
Сервис безопасных расчётов (СБР) — альтернатива аккредитиву и банковской ячейке для сделок купли-продажи как на первичном, так и на вторичном рынках — позволяет сэкономить ресурсы и обеспечить дополнительную безопасность сделки. По статистике ВТБ, в крае сервис используется в 70% случаев, по системе электронной регистрации проходит более половины ипотечных сделок.
Клиентам, использующим СБР и электронную регистрацию, банк предлагает дисконт в размере 0,3 процентного пункта, который может быть суммирован с другими скидками банка.
Он фактически возвращает часть денег, потраченных на покупку квартиры и выплату процентов по кредиту. Полученную сумму (до 260 тысяч за покупку объекта и до 390 тысяч рублей по процентам в 2021 году) можно потратить на досрочное погашение ипотеки и уменьшить срок кредита или размер ежемесячного платежа.
Клиенты ВТБ могут оформить имущественный налоговый вычет онлайн благодаря упрощённой процедуре электронного взаимодействия банка с Федеральной налоговой службой. При этом клиенту не требуется собирать бумажные документы, оформлять декларацию 3-НДФЛ и посещать отделения банка и ФНС. За счёт электронного формата подачи заявки срок получения налогового вычета сокращается почти в три раза.
Кредитору выгодно, чтобы заёмщик получал зарплату на его карту, там же открывал вклад, пользовался онлайн-банком, проводил другие операции. Часто для таких клиентов банки предлагают более выгодные условия по ипотеке. В ВТБ для зарплатных клиентов или тех, кто планирует ими стать после получения жилищного кредита, доступен дополнительный дисконт по ставке в размере 0,3 процентного пункта.
Политика ЦБ РФ в отношении ключевой ставки циклична. Сейчас ставка повышена, но при достижении таргетов по инфляции регулятор снова должен начать снижение стоимости денег в экономике. В результате заёмщики, которые оформляют ипотеку сегодня, смогут в будущем рефинансировать свой кредит на более выгодных условиях. Например, в 2020 году, когда ставки по ипотеке были на минимуме, рефинансирование занимало до 30% от всех ипотечных сделок крупнейших игроков.
1 февраля стало известно, что Сбербанк — лидер по объему ипотечного кредитования в России — поднял ставки по ипотеке. Сегодня, по данным сайта банка, базовые ставки и на готовые квартиры, и на новостройки стартуют с 10,3% годовых. При этом в банке, как и в других крупных кредитных организациях, еще действуют специальные программы семейной ипотеки со ставкой от 4,7% и ипотеки с господдержкой — здесь ставка составляет 5,8%.
В Госдуме заявили, что ставка по льготной ипотеке может вырасти с 7% до 12%
Резкий скачок ставок банки компенсируют, в первую очередь, смягчением требований к заемщикам, за которых им приходится бороться. Если два года назад, в начале пандемии, портрет заемщика резко сузился (первоначальный взнос — от 20%, по двум документам — от 30–40%, негласный запрет на выдачу кредитов заемщикам из рискованных сфер), то сейчас условия становятся мягче.
— Градация разбивки ставок сохраняется: чем больше первоначальный взнос, тем ставка для клиента будет ниже. Но сейчас появилась возможность оформить ипотеку по паспорту при наличии первоначального взноса от 10%. При этом материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса, — говорит Екатерина Новицкая. — Это очень круто, таких программ не было даже 3 года назад, когда не было пандемии. Практически у каждого банка есть такая программа.
С ипотекой экономия на ремонте никак не связана, она связана все с теми же «Этажами», а точнее с программой лояльности «Этажи бонус».
Что ожидает людей, которые только что приобрели в ипотеку «двушку» в новостройке? Правильно! Дополнительная траты. На ремонт (если квартира без отделки), на новую мебель и на бытовую технику.
Ну а если жилье с ремонтом, а техника и мебель у нас уже есть – в качестве дополнительных трат нам встанет переезд. Не поверите, но на всем этом (даже на переезде) тоже можно сэкономить с «Этажами»!
Потому что после того, как вы оформите ипотеку с «Этажами», вам в подарок выдадут дисконтную карту, которая работает практически везде (и не только там, где продают строительные материалы).
В 2020 году, в июле СберБанк принял решение уменьшить процентные ставки по действующей ипотеке до 0,5 п.п. Клиенты теперь могут оформлять кредит на жилье в новостройках по ставке от 2,6%, а на готовую недвижимость – от 7,3% годовых. Отметим, что ранее банк уже снижал ставки – в мае по самым востребованным ипотечным программам они уменьшились до 0,8 п.п.
После уменьшения ставок будет наблюдаться увеличение спроса на приобретение недвижимости в ипотеку. И для повышения удобства клиентов банк предоставил возможность безопасного дистанционного оформления сделок по всей стране.
Если Сбербанк отказал заемщику, то он имеет право обратиться в любое другое финансовое учреждение. Для переоформления не обязательно уведомлять банк о своем решении. Однако сделать это полезно – очень часто, чтобы не потерять клиента, руководство соглашается на рефинансирование. Список организаций, которые предлагают снижение ставки по ранее выданной ипотеке СберБанком, приведем ниже.
Нужно подавать на руководство учреждения, от имени заемщика (в письменной форме). В заявлении с просьбой о снижении процентной ставки необходимо указать причину. В некоторых случаях нужно дополнительно прикрепить документы, на основании которых составлено заявление. Все бумаги следует отправить почтой или отнести в офис банка. После того, как заявление заверит сотрудник, надо снять копию, это предотвратит утерю.
*В большинстве отделений предоставляются шаблоны оформленного заявления.
Для перевода действующего кредита на условия господдержки должны одновременно выполняться следующие условия:
- У вас родился или родится первый ребенок или последующий в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года.
- Недвижимость куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи. Продавец жилья по договору — юридическое лицо: застройщик или инвестор.
- Вам осталось выплатить по кредиту меньше 85% от стоимости жилья и не более 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для остальных субъектов РФ.
Семьи, в которых есть ребенок-инвалид, также смогут перейти на льготную программу кредитования «Ипотека с господдержкой». Ставка при переводе будет снижена до 5,3% годовых.
Право перехода на льготную ипотеку имеют как отец, так и мать ребенка. Главное условие — оба родителя или один из них являются заемщиками по ипотечному кредиту.
Для перевода действующего кредита на условия господдержки должны одновременно выполняться следующие условия:
- Родители и ребенок — граждане РФ.
- Возможность предоставить справку о наличии инвалидности у ребенка.
- На момент обращения в банк за снижением ставки ребенку не исполнилось 18 лет.
- Недвижимость куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи. Продавец жилья по договору — юридическое лицо: застройщик или инвестор.
- Вам осталось выплатить по кредиту меньше 85% от стоимости жилья и не более 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для остальных субъектов РФ.
В программах снижения ставки не смогут участвовать кредиты, по которым были допущены просрочки, а также кредиты, субсидируемые в рамках других программ.
Для снижения ставки страхование жизни и здоровья не обязательно.
При этом, если при получении кредита был оформлен полис страхования жизни и сейчас есть действующий или продленный полис, то ставка будет снижена до 5,3%. Без действующего полиса ставка может быть снижена только до 6%.
В ВТБ предположили, что ставки по ипотеке в 2022 году станут двузначными
Эксперт отмечает, что самым плохим сценарием для рынка недвижимости будет уход застройщиков в «теневое строительство». Имеется в виду, что продаваться новостройки будут только на финальном этапе строительства.
В таком случае на рынке новостроек создастся сильный дефицит жилья, а вторичный рынок будет недоступен для обычных смертных.
Это вполне может произойти, ведь продавать квартиры по заоблачным ценам, да еще и по ставке 15-17 % годовых, просто будет нереально. При этом в большинстве своем стройки сейчас идут по проектному финансированию и у застройщиков есть обязательства перед банками, которые явно выполняться не будут. Большинству игроков рынка проще начать строить без участия заемных денег. Как следствие, нынешний рынок новостроек может просто исчезнуть.
Вероятность такого исхода, по словам Олега Сатановского, достаточно высока. За последние несколько лет стоимость новостроек выросла вдвое, а то и больше. Чтобы продолжать поддерживать спрос на свои квартиры, застройщик должен обеспечивать низкую ставку по ипотеке (субсидировать).
Как работает такое субсидирование: ипотека у банка 10 % → застройщик договаривается с банком, платит ему часть денег → банк в свою очередь делает клиенту ставку, скажем, в 5 % на весь срок. Так и было начиная с июля 21 года, но сейчас это будет делать почти невозможно.
А будет так:
Если вы хотите взять ипотеку прямо сейчас, то следите за изменениями в условиях банков, а не только за ценами.
Эксперт по недвижимости Высшей школы управления финансами Людмила Анисимова напоминает, что внешние санкции, под которые попал банковский сектор, потребовали оперативного реагирования со стороны руководства кредитных организаций и правительства РФ.
Ввод ограничений разного рода коснулся многих ведущих банков: в список попали ВТБ, Сбербанк, Совкомбанк, Новикомбанк, «Открытие», Промсвязьбанк, банк «Россия», Газпромбанк, Внешэкономбанк, Альфа-Банк, Московский кредитный банк.
В сложившейся ситуации кредитные организации получат поддержку от Банка России и государства, и все гарантии для клиентов будут по возможности соблюдены, полагает эксперт. Но ситуация с выдачей новых кредитов и процентными ставками по ипотеке, а также с объектами для приобретения зависит от многих факторов, и она стремительно меняется, обращает внимание собеседник Финтолка.
Утром 25 февраля о повышении ипотечных ставок на 3 % по базовым ипотечным программам объявил Альфа-Банк. Теперь на строящееся жилье кредит можно получить под 14,89-15,39 %, на готовое жилье — 15,19-15,69 %, на жилой дом — под 16,19 %. ДОМ.РФ поднял ставки до 13,0-13,1 %. Абсолют-Банк увеличил ставки по кредитам на 2 %, в том числе и по ранее одобренным заявкам. В Уралсиб ипотека теперь от 17,29 %. МКБ и Сбербанк накануне не рассматривали новые заявки или выдавали только отрицательные решения заявителям. 25 февраля с 12:00 приостановил выдачу ипотеки Совкомбанк.
Если в начале года эксперты предполагали, что в 2022 ставка по ипотеке вырастет до кажущихся баснословными 15 %, то всего за один день эта планка резко подскочила.
Новые ипотечные ставки будут доступны очень ограниченному числу лиц.
Импортная техника и гаджеты в России и до украинских событий стоили довольно дорого. Новый кризис ставит многих людей перед выбором: купить новый телефон/стиралку/телевизор в кредит сейчас, поканеначалось, или подождать и накопить?
Финтолк попросил ответить на этот вопрос доцента, преподавателя кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Валерия Корнейчука.
Эксперт рассказал, из чего складываются резко выросшие цены на технику:
- в условиях пандемии вырос спрос, а за ним и цены: на бытовую электронику, компьютеры и медицинское оборудование, автомобили (автомобили только за 2021 год подорожали на 40 %);
- большая часть импорта доставляется в Россию посредством морских перевозок, а цены на контейнерные перевозки за период пандемии выросли в шесть-десять раз;
- восстановление мировой экономики способствует росту цен на золото, серебро, медь, литий, продукцию черной металлургии и алюминиевой промышленности – всего того, что необходимо для производства электронных комплектующих, автомобильных аккумуляторов, корпусов аппаратуры и автомобилей;
- рост стоимости продовольствия в мире вызывает рост стоимости рабочей силы.
Валерий Корнейчук отметил, что уровень инфляции в наступившем году, мягко говоря, не уменьшится (в 2021 он, по официальным данным, достиг 8,4 %).
Соответственно, вырастут и цены. А еще на них будет давить курс доллара. Вроде бы проще купить в кредит, а не копить, пока приглянувшийся холодильник дорожает? Но не все так просто. Ведь займы подорожают тоже.
Как только появилась информация о том, что российские банки попали под иностранные санкции, некоторые оптимисты заемщики решили, что можно не отдавать взятые кредиты. Разочаруем вас. Кредиты отдавать придется, вне зависимости от того, что происходит с финансовой организацией.
В случае наличия у вас потребительского кредита в банке, попавшем под санкции, никаких послаблений в размере платежей и графике его погашения ждать не стоит. Санкции касаются только корреспондентских счетов банка за рубежом. Работа банков в России пока осуществляется в обычном режиме. Даже в случае отзыва у кредитной организации лицензии выданные кредиты как высоколиквидные активы переуступаются преемнику или поступают в конкурсную массу должника. И погашаются в установленном порядке.
Валерий Корнейчук, доцент, преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами
Влезать в новые кредиты (хоть на телефон, хоть на квартиру) с расчетом на «как-нибудь отдам» не стоит. Если вы уже сегодня не уверены в своей платежеспособности, то любые перемены в экономической ситуации могут порушить личное хрупкое финансовое положение. Брать на себя новые обязательства можно в том случае, если у вас есть финансовая подушка для подстраховки.
Как прийти в себя и перестать офигевать от происходящего. Объясняет психолог
Центробанк поднял ключевую ставку до 20%: как это повлияет на налоги за ипотеку
На первичном рынке цены на новостройки продолжали понемногу расти даже во время жёсткого карантина, и нет предпосылок к тому, что в ближайшие месяцы динамика изменится. Рост цен продолжится по мере увеличения числа проектов, продаваемых через эскроу-счета.
Объём предложений на сегодняшний день остаётся высоким, и в ближайшем будущем эксперты снижения не прогнозируют.
По прогнозам Минстроя РФ, в 2021 году будет построено 85 миллионов кв. м жилья. Таким образом застройщики превысят объёмы строительства на 3 млн кв. м — в 2020 году этот показатель составил 82,2 млн кв. м.
По мере продажи недорогих квартир, которую ускорит программа субсидирования ипотеки, средняя цена квадратного метра новостройки будет расти.
Рынок новостроек в 2021 году привлекателен прежде всего благодаря действию программы ипотеки с господдержкой. При средней рыночной ставке выше 8,5 % взять жилищный кредит по этой программе можно под 7,5 %, а некоторые банки предлагают ставку 7%.
В чём суть программы? Государство компенсирует разницу между стандартной и льготной ставкой, за счёт чего банки имеют возможность снизить процент для своих заёмщиков. Взять льготную ипотеку может любой гражданин РФ, отвечающий требованиям конкретного банка-участника программы.
Предельная сумма кредита стала единой для всех регионов — 3 млн руб. В 2020 году максимальная сумма кредита в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях составляла 12 млн руб., в других регионах — 6 млн руб.
Ипотечную госпрограмму продлили до 1 июля 2022 года.
Отдельные условия для оформления семейной льготной ипотеки:
- семейная льготная ипотека по ставке 6% будет предоставляться на семьи с одним ребенком, если он родился после не ранее 2018 года;
- максимальная сумма кредита по семейной льготной ипотеке в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях теперь составит 12 млн руб., в других регионах — 6 млн руб.;
- по программе льготной семейной ипотеки можно будет как взять новый кредит, так и рефинансировать существующий;
Если вы желаете стать участником одной из специальных программ, сейчас самое время.
Цены на вторичное жильё в 2020 году стабильно росли. И в
К осени несколько упали в цене только квартиры элитного сегмента, стоимость на которые продолжала расти даже в период карантина, когда не было спроса. Сейчас их цена достигла потолка и пока остановилась.
Средняя ипотечная ставка для вторичного рынка составляет 8,02%, при этом кредит можно взять и дешевле: минимальная ставка стартует с 7,4%.
При активной поддержке государством рынка первичной недвижимости его участие никак не коснулось «вторички». Переток спроса в пользу новостроек может сделать приобретение вторичного жилья очень выгодной сделкой.
Итак, четвертый квартал 2021 года — неплохое время для оформления жилищного кредита, так как пока ещё действует масса льготных программ и в целом ситуация на рынке складывается в пользу ипотеки. Но это общие рыночные факторы, а успех ипотеки для конкретного человека зависит от соблюдения ряда условий:
- Финансовая стабильность. У вас должен быть стабильный заработок, позволяющий выплачивать кредит, и приемлемая долговая нагрузка, иначе никакие выгодные условия не спасут от просрочек.
- Деньги на первоначальный взнос. Для оформления ипотеки потребуется внести первоначальный взнос в сумме не менее 10–15% от стоимости жилья. Для банка он является не только подстраховкой, но и показателем ответственности и дисциплинированности заёмщика. Другими словами, у вас должны быть накопления или сертификат на материнский капитал.
- Хорошая кредитная история. Рассчитывать на выгодные условия по ипотеке можно только при высоком кредитном рейтинге. Если ранее случались просрочки или кредитная история чистая (вы ещё не брали ни одного займа), банк может отказать в ипотеке или завысить ставку. Возможно, стоит пройти небольшую подготовку к ипотеке: взять один-два потребительских кредита и аккуратно погасить их, это повысит вашу репутацию как заёмщика. Подробнее о том, как проверить или улучшить кредитную историю, мы рассказывали здесь
Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.
Вывод: в целом, ситуация для ипотеки сейчас благоприятная. Ставки снижаются, есть перспектива роста цен на жильё, банки охотно выдают кредиты. Скорее всего, в 2021 году ипотека будет выгоднее, чем в следующем. Но прежде чем принимать решение об оформлении жилищного кредита, важно критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск остаться без работы. В случае сомнений ипотеку лучше отложить и переждать тяжёлые времена. Если горизонт ясный, стоит проверить, не подпадаете ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. И последнее, нужно внимательно подойти к выбору кредитора, ведь он станет вашим партнёром на долгое время.