Как распорядиться накоплениями в пенсионном фонде заботимся о своем будущем заранее

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как распорядиться накоплениями в пенсионном фонде заботимся о своем будущем заранее». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Пенсионная система, пожалуй, одна из самых динамично изменяющихся государственных программ. За 2,5 десятилетия, прошедшие с момента развала СССР, принцип накопления и выплаты пенсии изменялся множество раз, и нынешнее его состояние не является окончательным. Меняется и размер отчислений в бюджет, и механизм их распределения и управления накоплениями, и даже пенсионный возраст.

Конечно, задумываться о своей пенсии необходимо с молодых лет — только так вы сможете обеспечить себе достойные выплаты в старости. Однако довольно сложно делать это в условиях постоянных перемен – тем более, на данный момент рост будущей пенсии напрямую зависит от поведения и заинтересованности самого гражданина, поэтому приходится постоянно следить за нововведениями.

Когда и как можно получить накопительную часть пенсии единовременно?

Будущие пенсионеры часто думают, что размер выплат «по старости» — это настоящая русская рулетка. Невозможно предугадать, какие начисления произведет пенсионный фонд после вашего обращения, и как будет действовать эта система через 10, 20 или 30 лет. Однако сегодня все же есть инструмент, с помощью которого можно хотя бы поверхностно разобраться в системе накоплений и определить, насколько выгодна та или другая стратегия пенсионных отчислений. Речь идет о пенсионных баллах – нововведении последних лет, которое значительно упростило механизм начисления выплат.

Суть этой системы очень напоминает скоринговую оценку, которую банки применяют для оценки кредитоспособности заемщиков:

• Определен набор факторов, влияющих на размер пенсии — стаж работы, ее форма (наемная или самозанятость), наличие детей, год рождения, средняя зарплата, проживание в сельской местности и т.д.;
• Каждому фактору определяется «цена» — то есть количество пенсионных баллов, которые начисляются при выполнении условия;
• По итогам рассмотрения вычисляется общее количество баллов, которое должно быть не менее 30;
• Расчет пенсии производится следующим образом: минимальный фиксированный размер (в 2016 году 4558,93) плюс количество баллов, умноженное на цену одного балла (сегодня 74,27 рублей).

Таким образом, конечный размер пенсии напрямую зависит от количества баллов, начисленных ПФР. Чем больше ваш стаж, размер официального дохода, тем на большую выплату по старости вы можете рассчитывать.

Как мы уже говорили ранее, накопительная часть занимает небольшую долю всех официальных пенсионных отчислений – работодатели передают в ПФР 22% от размера вашей зарплаты, и всего 6% из них идут на активное накопление. С одной стороны, это оправданно – ведь сделки с ценными бумагами и другие инвестиции, проводимые НПФ, могут оказаться рискованными, и средства не принесут дохода либо возникнут убытки. Гораздо надежнее в таких условиях рисковать небольшой частью накоплений, а не всем их размером. С другой стороны, если вы получаете небольшую зарплату, то и отчисления будут минимальными – а значит, даже высокая прибыльность сделок в НПФ не слишком увеличат пенсию в абсолютном размере.

Учитывая все это, сегодня пенсионная система предлагает гражданам выбор: вы либо разделяете страховую часть пенсии на 2 части (10 и 6%) и активно управляете накопительной частью, либо не производите такого деления, доверяя ПФР все средства. Каждый из этих способов имеет свои преимущества и недостатки:

• Деление отчислений на страховую и накопительную часть оправданно в том случае, если вы дополнительно производите значительные перечисления в ПФР и готовы активно управлять инвестированием. Таким способом можно достичь быстрого и большого роста накопительной части, а значит – и увеличения пенсии в старости;
• Не делить страховую часть практически всегда выгодней, если вы не готовы производить управление накоплениями либо вкладывать дополнительные средства. Такая система не потребует от вас знаний и навыков работы на инвестиционном рынке – ПФР самостоятельно будет распоряжаться средствами. Выгода же заключается в том, что при этом системе начисляется больше пенсионных баллов, количество которых напрямую влияет на размер пенсии при прочих равных условиях.

Так, например, вы имеете стаж 30 лет и среднюю заработную плату 25000 рублей. Подсчитаем с помощью онлайн-калькулятора примерный размер выплат. Если вы не разделите страховую часть, то количество баллов составит 113, а пенсия – около 13 тысяч рублей. При выделении накопительной части количество баллов снизится до 78, а размер пенсии лишь немногим превысит 10 тысяч рублей. Таким образом, если вы не будете самостоятельно заботиться о росте накопительной части, делать дополнительные взносы, то разделение страховой части окажется попросту невыгодным.

Если вы решились на выделение накопительной части и написали об этом заявление в ПФР, самое время задуматься о выборе НПФ, которому вы доверите свое будущее. Разумеется, любому гражданину хочется остановиться на стабильном и успешном фонде, который будет обеспечивать наиболее высокий доход. Поговорим об основных принципах, которыми нужно руководствоваться при выборе:

• Чем старше фонд, тем он надежнее. Первые НПФ появились в 1992 году, а значит, вполне реально найти фонды, возникшие до 1998 г. Такие компании, пережившие несколько финансовых кризисов, наиболее стабильны.
• Наличие в списке учредителей крупных и стабильных финансовых корпораций, инвестиционных фондов, банков (например, ВТБ, Сбербанка, Уралсиба) – залог устойчивости НПФ.
• Позиция в независимых рейтингах – пожалуй, главный критерий. Она аккумулирует все важнейшие показатели деятельности фонда. Если вы заботитесь о сохранности накоплений, не стоит выбирать НПФ, который находится в «хвосте» списков.
• Доходность – показатель, обеспечивающий рост сбережений. Разумеется, предпочтительней высокое ее значение, однако не в ущерб остальным факторам.
• Удобство сервисов. Уважающий себя и своих клиентов фонд просто обязан создать простую и прозрачную систему обратной связи, контроля своих накоплений, иметь офисы, телефон горячей линии, онлайн-кабинеты на сайте.
• Репутация фонда. Каким бы чудесным не казался НПФ, какой бы активной не была его реклама, все это перечеркивает шквал негативных оценок и отзывов – как со стороны клиентов, так и со стороны сотрудников и контролирующих органов. Полное отсутствие отзывов или наличие только хвалебных «заказных» комментариев – также тревожный фактор.

Чтобы не волноваться о судьбе своих накоплений «на старость», стоит с должным вниманием подойти к выбору НПФ. Только стабильная, успешно работающая компания сможет приумножить ваши сбережения, не доставляя хлопот.

Пенсионная система в России постоянно меняется и модернизируется, поэтому трудно представить, как именно она будет начисляться через 10-20 лет. Пугает будущих пенсионеров и планируемое увеличение возраста выхода на пенсию. Действительно, в таких условиях говорить о том, как увеличить выплаты, довольно сложно. Однако в любом случае есть несколько путей, которые однозначно приведут к тому, что вы сможете получать более-менее достойную пенсию: увеличение страховых взносов, грамотное распоряжение накопительной частью, а также большой стаж официальной работы с «белой» зарплатой. Чтобы проверить свои пенсионные накопления, вы можете обратиться с заявлением в ПФР или отправить запрос через портал «Госуслуги» — так вы в любой момент сможете узнать, насколько хорошо выбранный фонд распоряжается вашими средствами, и насколько велика его доходность.

Как не потерять и увеличить свои пенсионные накопления: руководство от ПФР

Около двадцати лет назад пенсию разделили на две части – страховую и накопительную. Если раньше отчисления с зарплат шли на ежемесячные выплаты пенсионерам, то после 2002 года часть средств стала накапливаться на личных пенсионных счетах работающих граждан. С каждой зарплаты наш работодатель отчисляет 16% на страховую часть пенсии (именно из этих денег делают выплаты нынешним пенсионерам) и 6% – на накопительную. Взносы на накопительную пенсию остаются на индивидуальном пенсионном счете. Ее выплатят «в старости» вместе со страховой пенсией, которую будут оплачивать работающие граждане.

Накопительная пенсия появилась не так давно, в 2002 году. А в 2014 был объявлен мораторий на ее пополнение за счет взносов работодателя: сейчас они идут на выплату страховой пенсии. Мораторий будет действовать до 2021 года включительно.

Чтобы проверить, сколько вам уже удалось накопить, можно запросить на портале «Госуслуги» информацию о состоянии своего индивидуального лицевого счета (услуга называется «Получение сведений о состоянии индивидуального лицевого счета»).

Подробнее – читайте статью «Как узнать размер своей накопительной пенсии и страховщика?».

Пенсионные накопления можно получить, если соблюдены два главных условия:

1. Наличие собственно накоплений на счете.
2. Достижение прежнего пенсионного возраста: для женщин – 55 лет, для мужчин – 60 лет. Повышение пенсионного возраста не повлияло на правила получения накопительной пенсии.

Если эти условия соблюдены, накопления будут выплачены. А вот в каком виде – единовременно, в течение нескольких лет или пожизненно – зависит от дополнительных условий. Срочная или пожизненная выплаты назначаются, когда:

1. Достигнута минимальная продолжительность стажа: в 2020 году – 11 лет, в 2021 году – 12 лет
2. Накоплено необходимое количество пенсионных коэффициентов (ранее – пенсионных баллов): в 2020 году – 18,6, в 2021 году – 21. Количество коэффициентов зависит от уровня зарплаты. К примеру, при ежемесячной зарплате в 10 тыс. рублей за год начисляется всего 1 коэффициент.
3. Расчетный размер ежемесячной выплаты из средств пенсионных накоплений составляет не менее 5% от всей пенсии (об этом подробнее ниже).

При невыполнении какого-то из этих условий выплата будет единовременной – всей накопленной суммой сразу.

Есть три способа получения накопительной пенсии:

1. Можно получать пенсию пожизненно. Чтобы рассчитать сумму положенных ежемесячных выплат, необходимо разделить все накопленные средства на 264 месяца (то есть 22 года – установленный Правительством срок дожития в 2021 году). Причем если обратиться за назначением пенсии не в 60 лет, а позже, то размер ежемесячной выплаты будет выше. Пример: если мужчине в 2018 году исполнилось 60 лет, но за назначением накопительной пенсии он обратился только в 2021 году, по достижению 63 лет, то общая сумма накоплений будет поделена на 228, а не на 264. Ведь из-за более позднего обращения за накопительной пенсией ожидаемый период ее выплаты теперь составляет 19 лет, а не 22.

2. Если размер накопительной части не превышает 5% от всей пенсии, вы получите всю сумму сразу и в полном объеме.

3. Накопления можно получить в срочном режиме. А именно, получатель пенсии имеет право установить свой срок (не менее десяти лет), в течение которого ему будут выплачены все его сбережения. В этом случае платеж будет несколько больше, чем при выборе пожизненного варианта.

Однако право на получение такой – срочной – выплаты есть не у всех. Она формируется только за счет дополнительных страховых взносов на накопительную часть будущей пенсии гражданина, в том числе:

– добровольных взносов, которые гражданин сам перечислил в рамках Программы государственного софинансирования пенсий;

– средств софинансирования его взносов со стороны государства (по правилам упомянутой Программы государство удваивает взнос гражданина в пределах от 2 до 12 тысяч рублей в год);

– дополнительных взносов работодателей. Это средства, которые работодатель уплачивал на накопительную часть трудовой пенсии участников Программы государственного софинансирования сверх взносов в рамках обязательного пенсионного страхования;

– дохода от инвестирования всех названных выше средств;

– средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование накопительной пенсии, и дохода от их инвестирования.

Чтобы получить накопительную пенсию, необходимо обратиться с заявлением к вашему страховщику – в Пенсионный фонд России (ПФР) или негосударственный пенсионный фонд. И в заявлении указать вариант получения денег – срочный или пожизненный.

В случае если вам положена единовременная выплата накоплений, она будет произведена вашим страховщиком (отказаться в пользу двух других схем в данном случае нельзя).

Подробнее – читайте статью «Как наследуется накопительная пенсия?».

Отдельно стоит рассмотреть случай, когда накопительную пенсию получают правопреемники. Если умершему была установлена пожизненная выплата накопительной пенсии, его родственникам деньги не полагаются. Во всех остальных случаях (при установлении единовременной выплаты сбережений или срочной пенсии, а также до выхода на пенсию) правопреемники имеют право на получение накопленных средств.

Накопления наследуются так же, как и имущество. Если при жизни человек не успел определить в своем заявлении (адресованном пенсионному фонду) правопреемников пенсии, то деньги достанутся родственникам первой линии – то есть детям (в том числе усыновленным), супругу и родителям. Если же таких родственников нет, значит, на пенсию могут претендовать представители второй линии – братья, сестры, бабушки, дедушки и внуки.

Для того чтобы получить деньги с индивидуального пенсионного счета умершего родственника, правопреемники должны обратиться в фонд, где формировались накопления. Потребуются документы, которые подтверждают смерть владельца накоплений, а также родство с ним. Подать документы в фонд по закону необходимо не позднее шести месяцев со дня смерти гражданина, который формировал накопления. Правопреемники, пропустившие указанный срок, могут восстановить его в судебном порядке.

Что надо знать о накопительной пенсии в 2020 году

Преимущество НПФ заключается в том, что они инвестируют накопления в эффективные финансовые инструменты, например, в акции крупнейших российских компаний, за счет чего способны зарабатывать больший доход. К примеру, за 2009–2016 годы НПФ фактически удвоили суммы на счетах своих клиентов, что следует из анализа пенсионного рынка, проведенного консалтинговой компанией «Пенсионные и актуарные консультации». А самые успешные фонды, в частности, «Европейский пенсионный фонд» начислили на счета своих клиентов доход в 140%.

В 2016 году «Европейский пенсионный фонд», бывший НПФ «Райффайзен», «Регионфонд» и НПФ «Образование и наука» были объединены в НПФ «САФМАР», где сегодня копят пенсию 2,3 млн человек. Пенсионные накопления, как и банковские вклады, защищены гарантиями Агентства по страхованию вкладов. Но в отличие от вкладов, где застраховано и «тело» вклада, и набежавшие проценты, с накоплениями все сложнее. Первая часть накоплений — взносы работодателей — гарантирована государством и является «несгораемой». А вот доход, по закону, гарантируется только если человек держит свои накопления в одном фонде пять лет. Перевод накоплений из одного фонда в другой чаще, чем раз в пять лет, считается досрочным и ведет к потере инвестиционного дохода, заработанного до истечения «пятилетки».

В 2017 году «пятилетка» заканчивается у тех, кто держит накопления в одном фонде с 2013 года — при переходе в другой фонд сегодня они ничего не потеряют. Для всех других категорий пенсионных клиентов переходы в 2017 году будут досрочными и приведут к сгоранию дохода.

Перед тем, как принимать решение о переходе в НПФ, проверьте, с какого года действует ваш договор с пенсионным фондом. Те фонды, которые заботятся о своих клиентах, предупреждают их о возможной потере инвестиционного дохода. Например, мы рассылаем СМС, звоним клиентам, организуем информационные кампании в прессе. Это очень важно — человек должен принять осознанное решение, если он захотел перевести пенсионные накопления в другой фонд, и знать, сколько он может потерять, — поясняет руководитель НПФ «САФМАР» Денис Сивачев.

Сегодня все крупные НПФ открыли на своих сайтах «личные кабинеты» для клиентов — этот сервис позволяет оперативно проверить состояние своего счета с накоплениями. Чтобы узнать точную сумму, в которую обойдется досрочный перевод, необходимо обратиться в свой фонд — только он обладает наиболее свежей информацией о заработанном инвестдоходе.

Однако бывает и так, что человек не знает, в каком фонде находятся его накопления — в этом случае нужно обратиться в территориальное подразделение ПФР или многофункциональный центр госуслуг «Мои документы» (МФЦ). Также состояние счета можно проверить дистанционно — зарегистрировавшись на сайте госуслуг.

Тот, кто не знал о потере дохода и успел в текущем году заключить договор о переходе в новый фонд, до конца декабря еще может отменить необдуманное решение. Для этого необходимо обратиться в новый фонд и потребовать аннулировать договор, в связи с умалчиванием информации о потере дохода. Кроме того, до конца года рекомендуется повторно подать заявление о переходе в тот фонд, который на настоящий момент управляет накоплениями. Сделать это можно в отделении Пенсионного фонда России либо в одном из МФЦ.

Если Пенсионный фонд России получает несколько заявлений в течение года, то к рассмотрению будет принято заявление с самой поздней датой подачи. Поэтому мы рекомендуем повторно подать заявление именно в декабре — в этом случае ПФР рассмотрит заявление о «возвращении» в ваш фонд. Убедиться в том, что вы избежали перевода накоплений и сохранили инвестдоход, можно будет, согласно установленным законом процедурам, только в марте–апреле 2018 года.

Госпенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. Первая часть исчисляется в баллах в зависимости от официальной зарплаты, стажа и т. д. Страховая пенсия есть у всех застрахованных в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС), за кого работодатели перечисляют 16% зарплаты. У Владимира страховые отчисления, которые пошли в ПФР, составили 200 тыс. рублей из 614 тыс. рублей, которые отражаются в выписке. Но это не значит, что если бы на пенсию он выходил сейчас, то получил бы эти 200 тыс. рублей в год или месяц. В ПФР отдаешь деньги, а взамен получаешь баллы, которые умножаются на стоимость одного балла по состоянию на дату назначения пенсии и к сумме прибавляется фиксированная выплата. Стоимость балла устанавливает государство, индексируя ее на уровень не ниже инфляции в предшествующем году. Например, в 2018 году один балл «стоил» 81,49 рубля, а в 2020-м — 98,86 рубля. За два года балл подорожал на 21%. Цены за этот период выросли на 8%.

Вторая часть пенсии — накопительная. Она есть не у всех застрахованных в системе ОПС. В период 2002—2014 годов работодатели отчисляли 6% от зарплаты сотрудника не в «общий котел» Пенсионного фонда (ПФР), который направляет деньги на выплаты пенсий нынешним пенсионерам, а на индивидуальный пенсионный счет конкретного работника. Эта часть исчисляется в деньгах.

В случае Владимира накопительная часть и инвестиционный доход на нее составляют 414 тыс. рублей. Из них непосредственно отчисления работодателя — 205 тыс. рублей, и полученный на них доход — 209 тыс. рублей, объясняет Наталья Смирнова.

Гарантии пенсионных накоплений существуют. «Но Агентство по страхованию вкладов гарантирует только накопительную часть и только в размере взносов, БЕЗ инвестдохода», — говорит Наталья Смирнова. В случае с Владимиром это 205 тыс. рублей, изначально перечисленных работодателями на его индивидуальный пенсионный счет.

Сохранность инвестдохода не гарантирует никто. Только в случае, если человек уже начал получать пенсию, ее размер не изменится, даже если НПФ, в котором он держал пенсионные накопления, уйдет с рынка.

Как разобраться в пенсионной системе и начать откладывать на старость

Забрать свои накопления и заработанный ими доход с индивидуального пенсионного счета можно только после выхода на пенсию. И то не все сразу.

Единовременная выплата доступна только некоторым категориям. В правилах, которые утверждены постановлением правительства РФ от 21 декабря 2009 года № 1047, говорится, что право на единовременную выплату есть у людей, которые получают трудовую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца либо пенсию по государственному пенсионному обеспечению, потому что их трудового стажа не хватает для назначения трудовой пенсии по старости. Вторая категория, кому доступна единоразовая выплата, — это люди, у которых размер накопительной части трудовой пенсии очень маленький и не превышает 5% по отношению к размеру трудовой пенсии по старости (включая страховую и накопительную части).

Второй вариант получения накопленной госпенсии — пожизненная выплата. То есть каждый месяц до конца жизни получать госпенсию из двух частей: страховой и накопительной. Первую выплачивает ПФР, а вторую — фонд, в котором хранилась накопительная часть.

Третий вариант — срочная выплата в течение нескольких лет. Он доступен тем, кто сам делал добровольные взносы на индивидуальный счет или перечислил на него материнский капитал. Выплату именно этих добровольных пенсионных накоплений можно растянуть на определенный срок, но он должен быть не меньше десяти лет.

Если человек умер до назначения ему выплаты за счет средств пенсионных накоплений, деньги с его индивидуального счета смогут получить наследники. В первую очередь — дети, в том числе усыновленные, супруг и родители; во вторую очередь — братья, сестры, дедушки и внуки. Как поясняют в ПФР, правопреемниками пенсионных накоплений также могут быть и лица, указанные в заявлении гражданина в ПФР (или в НПФ, если пенсионные накопления формируются в нем), с определением долей, полагающихся каждому.

Если срочная пенсионная выплата уже назначена, то наследники получат невыплаченный остаток накоплений. А если человек выбрал выплату накопительной пенсии бессрочно, то в случае его смерти средства пенсионных накоплений правопреемникам не выплачиваются.

Менять страховщика можно ежегодно, но если делать это чаще одного раза в пять лет, потеряете весь инвестиционный доход, который накопился за время нахождения в вашем нынешнем фонде.

Это произошло со мной, когда меня обманом перевели в другой фонд. В 2015 году я заключил договор с НПФ. На тот момент на накопительном счете было 43 000 Р. Два года мой НПФ инвестировал деньги, а я получал доход. Когда в 2017 году мошенники перевели меня в новый НПФ, все заработанное сгорело, а на счете остались первоначальные 43 000 Р. За эти два года я потерял 3700 Р.

Потерянные деньги могли бы работать все время, которое осталось до пенсии. За 30 лет при доходности в 10% начальная сумма увеличивается в 16 раз.

Поэтому, перед тем как выбрать НПФ, проверьте, кто ваш текущий страховщик и как долго у него находятся ваши деньги. Проверить можно на сайте госуслуг, вам нужна услуга «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». В выписке вы увидите отчисления по своей пенсии, а также дату, когда договор со страховщиком вступил в силу. Выбрать новый фонд без потерь вы сможете только через пять лет.

Со вклада вам всегда вернут сумму ваших собственных средств. Проценты чаще всего банк пересчитает по пониженной ставке.

По НПО вам вернут так называемую выкупную сумму. Это часть суммы вашего взноса плюс полученный инвестиционный доход. Размер выкупной суммы зависит от срока, в течение которого деньги находились у конкретного НПФ. Некоторые НПФ требуют, чтобы деньги пробыли у них несколько лет, иначе удержат весь инвестиционный доход и часть вашего собственного взноса. Фактически вас штрафуют за досрочное расторжение договора.

Вы упомянули НПФ Сбербанка. Посмотрим условия досрочного расторжения договора на примере индивидуального пенсионного плана «Универсальный» этого фонда:

1. Если расторгнуть договор в первые два года, 100% инвестиционного дохода и 20% вашего собственного взноса достанутся НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 80 тысяч.
2. Если расторгли в срок от двух до пяти лет, 50% вашего инвестиционного дохода заберет НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 100 тысяч плюс 50% от полученной прибыли.
3. Если расторгли после пяти лет — штрафов не будет.

«63.ру»: Ликбез по пенсионным накоплениям: как не потерять инвестиционный доход

С 2015 года действует новая пенсионная формула. По ней работодатель производит страховые взносы из собственных средств (фонда оплаты труда) в размере 22% от зарплаты официально работающих граждан. 6% из них приходится на базовую часть (солидарный тариф) – фиксированные выплаты сегодняшним пенсионерам, 16% – на индивидуальный тариф, это лицевой счет трудящегося, номер которого указан в СНИЛС.

До 2015 г. гражданам дали возможность определиться, будут ли у них эти 16% разделены как накопительная и страховая часть пенсии или останется только последняя. У тех, кто выбрал обе части, 10% идут на страховую, а 6% – на накопительную. С 2014 г. на эти шесть процентов введен мораторий, который будет продолжаться до 2020 года. Возможно, этот срок будет продлен.

Такая необходимость была вызвана нехваткой денег на выплаты нынешним пенсионерам. Тем не менее, аккумуляционные суммы на счетах граждан номинально продолжают формироваться. Как только экономическая ситуация нормализуется, люди смогут вернуть эти деньги, которые снова будут накапливаться, просто сейчас они «заморожены» – не приносят прибыль и их нельзя забрать.

Категории лиц, у которых формируются накопительная часть:

• Граждане, которые родились с 1967 г. и трудились после 2001 г.
• Мужчины с 1953 по 1966 г. рождения и женщины – с 1957 по 1966 г. на основании 2-процентных отчислений с зарплаты в 2002–2004 гг. за счет работодателя.
• Граждане, участвующие в программе государственного софинансирования. Их личные пенсионные отчисления дополняются бюджетными в соотношении 50/50 (в диапазоне от 2 до 12 тыс. р.).
• Лица, распорядившиеся средства материнского капитала перевести в накопительную часть пенсии.
• Индивидуальные предприниматели, делавшие страховые взносы в 2002–2005 гг.

Изъять пенсионные накопления до выхода на пенсию (страхового случая) нельзя. Как исключение они предоставляются досрочно вместе со страховой частью льготным категориям: работники Крайнего Севера, локомотивных бригад, шахт, судов рыбной промышленности, пассажирских маршрутов, гражданской авиации, учреждений образования, здравоохранения, многодетным матерям, инвалидам и т. д. (№ 400-ФЗ от 28.12.2013, ст. 30 и 32).

Если вы хотите увеличить свою пенсию, то сделать это можно за счет накопительной части. Выше мы уже писали, какими тремя способами ее можно сформировать. В этом разделе мы поговорим про первый способ, то есть про то, куда можно направить деньги работодателя.

Накопительной частью может заниматься негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или управляющая компания (последняя в обязательном порядке имеет договор с Пенсионным фондом)

Важно знать, что государственная индексация производится только на страховую часть пенсии и не распространяется на накопительную. Последнюю инвестируют в ценные бумаги или кладут на депозиты в банках, так что точную доходность здесь невозможно предсказать – можно как получить прибыль, так и понести убытки

По этой причине на накопительную часть выделяется всего 6% – это снижает риск потерь, но даже если все проходит удачно, денежный прирост не слишком увеличивает итоговую цифру пенсии.

Но несомненный плюс накопительной пенсии в том, что ее можно наследовать. В случае смерти владельца, все средства, а также полученные по ним проценты (кроме материнского капитала), переходят к ближайшим родственникам. Страховой же пенсии это не касается.

Если вы готовы заниматься активным накоплением (а также перечислять к установленному 6%-му тарифу дополнительную часть своего дохода), тогда есть смысл делить страховую пенсию. Если нет, лучше вложить все 16% в страховую часть – в этом случае вы получите больший индивидуальный коэффициент.

Поговорим о преимуществах и недостатках разных вариантов инвестирования. Кому же можно доверить заниматься накоплениями?

• ПФР. Минусом этого варианта является то, что государство так или иначе консервативно, а значит, надеяться на большую прибыль нет смысла. Однако этот способ надежен – Пенсионный фонд самостоятельно инвестирует средства, прибегая к услугам управляющих компаний.
• НПФ. В случае выбора негосударственного пенсионного фонда ваш доход потенциально будет больше, но и риски возрастают.

Как лучше поступить? Если вы все же разделили пенсию на два типа, выбирайте проверенный НПФ. Пенсионный фонд менее выгоден, так как на накопительную часть управляющая компания так или иначе будет начислять меньше баллов. На ПФР можно остановиться, если вы планируете получать полностью страховую пенсию.

Остается вопрос с правильным выбором НПФ для формирования пенсионных накоплений

Чтобы принять грамотное финансово-инвестиционное решение, вам стоит обратить внимание на следующее:

• Год основания – можно выбирать фонды, основанные до 1998 года, т.е. те, которые пережили несколько финансовых кризисов в России;
• Кто является учредителем – это должны быть стабильные корпорации, например, «Сбербанк» или «ВТБ»;
• Какую позицию занимает фонд в независимых рейтингах и какую репутацию заработал у клиентов;
• Доходность – чем выше, тем лучше, но не забывайте о перечисленных выше критериях.

Накопительную пенсию можно получить несколькими способами:

• Единовременная выплата – все накопления вы получаете по запросу. Этот пункт актуален не всегда, для этого вы должны попасть под конкретные условия. Например, вы можете получить сумму сразу, если она составляет 5% или меньше от страховой пенсии.
• Срочная выплата – в этом случае вы можете сами выбирать, сколько времени ее будут выдавать, но этот период не может быть менее 10 лет.
• Накопительная пенсия – выдается каждый месяц и до конца жизни.

В ваших силах позаботиться не только о накопительной части пенсии, но и о страховой.

Официальный стаж

Когда вы работаете официально, вы получаете возможность откладывать себе на пенсию. Эту обязанность берет на себя работодатель. Официальное трудоустройство также дает стаж – чем он больше, тем выше будущая пенсия. Согласно новому закону, пенсия по старости может быть назначена, если вы работали не менее 15 лет. Иначе вы получите только социальную пенсию, которая ниже страховой и к тому же выдается позже – женщинам в 65 лет, мужчинам в 70 лет.

Белая зарплата

Получая деньги частично или полностью в конверте, вы облегчаете жизнь работодателю, но точно не себе. Выплаты в пенсионный фонд идут именно с белой части, поэтому чем она выше, тем лучше это сказывается на итоговой пенсии. Это также касается других социальных выплат – больничного, декретного отпуска.

Государственные УК обладают полномочиями заниматься инвестированием финансов населения из страховых взносов. ФЗ № от 18 июля 2009 г. регламентирует управляющим компаниям делать вклады в соответствующие портфели.

Осуществляется это на основании заявки, поданной в ПФ России. На 2020 год существует базовый и расширенный портфели.

Выплачиваются они тремя способами.

Выплачиваются они тремя способами.

Способ	Кто может воспользоваться	Особенности
единовременная выплата пенсионных накоплений	Пенсионеры по достижению определенного возраста, получатели помощи по состоянию здоровья или по факту утери кормильца.	Право возникает при расчете накопительной части по особым вычислениям. Все деньги делятся на 228. Если размер меньше 5% в сравнении с получаемой пенсией, то деньги выплачиваются.
срочная выплата	Получат ее только те, кто делал взносы в добровольном порядке и имеет доход от использования инвестиционных инструментов.	Назначается по заявлению срок, в течение которого человек будет получать обеспечение каждый месяц. Сумма корректируется у чет от поступающих средств. В данной ситуации остаток денег после смерти может быть передан наследникам.
бессрочная	Выплачивается при возникновении обстоятельств, дающих право на получение пенсии.	Выплачивается до конца жизни. После смерти получателя остаток не может быть передан наследникам.

Что происходит с накопительной частью вашей госпенсии сейчас?

Так называют определенный вид пособий, на формирование которых может повлиять сам человек. Также их размер обусловлен тем, добросовестно ли работодатель вносил страховые средства, а именно 6% от заработной платы сотрудника.

В 2014 году правительство приостановило выплаты. Мораторий продлен до 2024 года. То, что уже накоплено, не сгорает, а прибавляется к страховой части.

Кто сейчас имеет накопительный компонент:

1. Граждане, родившиеся в 1967 году и раньше, получают ежемесячные пособия, если являются еще работающими или трудились когда-либо после 2001 года.
2. Женщины 1957–1966 года и мужчины 1953–1966. Они могут получить накопления, когда прекратят карьеру из-за достижения преклонного возраста. Сумма выплат сформировалась за 2002–2004 годы. Условия – человек имел официальный заработок и руководитель перечислял взносы.
3. Те, кто инвестировал материнский капитал в накопления.

	Накопительная	Страховая
Способ формирования	Формируется благодаря взносам руководителя, а также доходам с инвестиций	Влияет фиксированная часть, которая меняется ежегодно, и ИПК
Форма	Деньги	Пенсионные коэффициенты
Индексация	Увеличивается за счет процента (регламентируется правительством). Также этот процент может быть заработан самим пенсионным фондом	Индексируется из-за инфляции и демографической обстановки в стране
Наследство	Можно наследовать накопления. Если умерший не оставил завещания, то нужно обратиться в ПФР, узнать о наличии и размере сбережений. Наследовать могут как ближайшие родственники, так и сторонние лица (по завещанию)	Не передается по наследству

Госуслуги

Доступно сделать тем, у кого накопления находятся в ПФР. Вам нужно зайти в личный кабинет и запросить информацию о вашем счете.

Руководитель

Способ применим, если вы получаете белую зарплату. Вам необходимо заполнить заявление у бухгалтера, чтобы узнать о вашем накопительном счете. Затем руководитель должен отправить документ в ПФР.

Пенсионный фонд

Необходимо будет самостоятельно прийти в офис. Не забудьте взять паспорт гражданина РФ, СНИЛС и пенсионное свидетельство. Вы заполните заявление, которое вам выдадут сотрудники, и получите выписку по счету.

МФЦ

Сначала вам надо будет узнать, подписал ли пенсионный фонд договор с данным МФЦ. Если да, то справка о лицевом счете будет у вас через 10 дней.

Собираясь в отделение, возьмите паспорт и страховое свидетельство. Без этих документов взять выписку не получится.

При желании можно сменить как управляющую компанию внутри ПФР (выбрать вместо государственной частную, и наоборот), так и пенсионный фонд. Также возможен переход из НПФ в ПФР и обратно. Впрочем, в НПФ выбрать управляющую компанию (УК) не получится: негосударственный фонд самостоятельно решает, с какими УК ему работать.

Накопительная часть пенсии в 2022 году

«Как правило, ВЭБ.РФ не вкладывает денежные средства накопительных пенсий в высокорискованные активы, инвестируя только в депозиты, облигации и государственные бумаги. Доходность его портфелей обычно превышает инфляцию, однако не позволяет рассчитывать на существенное увеличение размера накопительной пенсии», — объясняет Нефедовский.

Все накопления (сумма взносов без инвестиционного дохода) в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) гарантированы государством. «Государственная управляющая компания ВЭБ.РФ по определению не может лишиться лицензии или обанкротиться, тогда как у НПФ возможен отзыв лицензии. Негосударственный пенсионный фонд может быть признан банкротом — в этом случае денежные средства из НПФ, являющегося участником системы страхования, будут переведены в ПФР, однако инвестиционный доход может быть утерян», — предупреждает Нефедовский.

Чтобы не столкнуться с организациями-мошенниками, выдающих себя за НПФ, следует проверить наличие лицензии на сайте Банка России.

• Уточните, является ли НПФ участником системы гарантирования прав застрахованных лиц.
• Также стоит обратить внимание на срок существования НПФ, величину его собственных средств, объем средств под управлением НПФ и количество застрахованных лиц. Эта информация должна быть опубликована на сайте негосударственного пенсионного фонда.
• Оцените доходность НПФ за предыдущие годы. Лучше выбирать НПФ, показатели доходности которого превышают уровень инфляции (при этом учитывайте, что доходность фондов на сайте Банка России указывается до вычета из показателей комиссий и платежей фонда, чистая доходность указывается только на сайтах самих НПФ).

Выплаты начинаются или через 30 лет после начала накоплений, или при достижении пенсионного возраста — в зависимости от того, что наступит раньше.

У гражданина будет выбор — просто получить все накопления разом, но тогда нужно будет вернуть государству предоставленный ранее налоговый вычет, то есть заплатить подоходный налог, или же получать регулярные выплаты — тогда возвращать вычет не надо.

При выборе регулярных выплат объем накоплений в стандартном варианте будет делиться на количество месяцев в 15-20 годах, результат и станет суммой первоначальной ежемесячной выплаты. Затем каждые два года размер выплат будет пересматриваться. При стандартном плане человек выберет тот фонд, который даст ему лучшую ежемесячную выплату, сам же фонд, исходя из его истории инвестирования, рассчитывает свои возможности, какую выплату и индексацию он может предложить, объясняет Швецов. «Мы предполагаем, что первоначальная сумма будет индексироваться на инфляцию ежегодно, это будет требованием к стандартному плану, — говорит он. — Если пенсионный фонд предложит человеку иной план, который его устраивает больше, он купит другой».

О том, как выбрать НПФ, мы ранее уже писали. Ключевые пункты для контроля:

1. Лицензия ЦБ.
2. Рейтинги: самые надежные фонды обладают заветными буквами ААА.
3. Срок работы фонда: лучше, если НПФ основан до 2005 года или он правопреемник таких фондов.
4. Размер: чем крупнее, тем лучше. В идеале — входит в топ-10.

С моей точки зрения, лучше, если НПФ тесно связан с государством или крупнейшими окологосударственными компаниями. Это существенно повысит его шансы на выживание. Ключевую информацию о каждом НПФ — наименование, номер лицензии, юридический адрес, структура акционеров — можно посмотреть на сайте ЦБ.

Пенсионные накопления в 2022 году

В отличие от действующей системы в ГПП средства наследуются как на этапе накоплений, так и уже после начала выплат, то есть в случае преждевременной смерти накопления останутся в семье. «Если человек, кому завещана эта пенсия, находится на стадии выплат, к его выплатам добавляют унаследованные выплаты, а если он находится еще на стадии накопления, он получает выкупную сумму — весь остаток разом, — объясняет Швецов. — Если один из членов семьи хочет обеспечить другого, просто в завещании указывает своего супруга или детей в качестве наследников накоплений». В завещании необязательно указывать накопления, они автоматически включаются в состав наследства и наследуются на общих основаниях.

Для организации деятельности негосударственных финансовых учреждений, работающих с пенсионными накоплениями, создана отдельная правовая платформа. В частности, она предполагает следующее:

• фонд предлагает гражданам заключить договор по обязательному пенсионному страхованию;
• при этом финансовое учреждение выступает в качестве гаранта по негосударственному ОПС.

Полученные средства структура инвестирует путем передачи в доверительное управление специализированным компаниям. Для этого составляется отдельный договор между организациями. Он предполагает:

• осуществление управления имуществом или средствами третьих лиц в интересах последних.

Доходы от инвестиций делятся так:

• большая часть пополняет счета вкладчиков;
• некоторая сумма составляет гонорары управляющей компании и НПФ.

Внимание: негосударственные ПФ осуществляют выплаты пенсий гражданам, доверившим им свои вклады.

Согласно положениям закона № 400-ФЗ работодатель ежемесячно отчисляет из собственных средств взнос за каждого работника в ПФР. Его размер равен 22% от начисленной труженику зарплаты. Он распределяется следующим образом:

1. 6% всегда уходит на текущие платежи нетрудоспособным гражданам;
2. как используются остальные 16% зависит от воли труженика, который может:
   все отправить на формирование страховой пенсии;
3. либо выделить 6% на накопительную (10% при этом останется в страховом фонде).

Таким образом, накопления в негосударственном фонде образуются из:

• 6% взноса работодателя;
• средств: маткапитала (для женщин);
• по программе госсофинансирования (для подключенных лиц);

добровольных вкладов;

доходов от инвестирования.

Важно: с 2014 по 2021 год перевод указанных 6% взносов работодателя в накопительную часть будущей пенсии заморожен. Скачать для просмотра и печати:
Федеральный закон от 28.12.2013 N 400-ФЗ, ред. от 19.12.2016 “О страховых пенсиях”

Выбор способа формирования накоплений законодатель полностью возложил на тружеников. При этом условия созданы для людей с различной жизненной позицией:

1. менее активные люди, не уверенные в своих финансовых способностях, доверяют управление Внешэкономбанку;
2. более деятельные граждане имеют право воспользоваться расширенными возможностями:
   подобрать надежный и перспективный НПФ;
3. отследить результат его деятельности;
4. сменить финансовую организацию в случае неудовлетворенности доходами.

Внимание: негосударственная структура позволяет активно влиять на создание финансовой базы будущего.

В ПФР рассказали, когда можно получить все пенсионные накопления разом

Мораторий на формирование накопительной части пенсии продлен до начала 2022 года. Поправки в силу вступили 1 января 2020 года. Это означает, что суммы страховых взносов поступают на формирование страховой пенсии в полном объеме. Правило обязательное для всех, и пожелание застрахованного лица не учитывается.

Увеличение накопительной части до снятия моратория возможно благодаря деятельности НПФ, который через управляющие компании вкладывает эти деньги в инвестиционные проекты. Все, что перечисляет работодатель или ИП (за самого себя), идет на формирование именно страховой пенсии. При этом выйти из НПФ не вступив в другой НПФ, либо не вернув накопления в ПФР — не получится. Переход производится в несколько шагов.

С выбранным негосударственным пенсионным фондом необходимо заключить договор. Официально документ именуется договором об обязательном пенсионном страховании. Форма договора типовая (простая письменная форма). При себе необходимо иметь паспорт гражданина РФ и СНИЛС.

Договор не вступает в силу сразу. Документ приобретает юридическую силу после перечисления средств накопительной части пенсии прежним НПФ. Если в отношении фонда не наложено ограничение регулятором, то он не может отказать застрахованному лицу в заключении договора (ст. 36.4 75-ФЗ).

Замена страховщика в лице НПФ производится через ПФР. Застрахованное лицо обязано подать заявление в территориальный орган ПФР лично, через портал Госуслуг, либо через личный кабинет на сайте ПФР. В последнем случае потребуется наличие квалифицированной электронной подписи.

До 31 декабря текущего года поданное заявление можно отозвать. Делается это путем направления в адрес Пенсионного Фонда уведомления о замене выбранного страховщика. Заявление рассматривается до 1 марта. На практике возможен менее длительный срок. О принятом решении ПФР уведомляет застрахованное лицо и оба НПФ — прежний и новый. При наличии объективных причин ПФР может отказать в переводе денежных средств в другой НПФ.

Выберите один верный ответ

• Да

Нет

Виталий решил открыть депозит, но в Петропавловске-Камчатском, где он живет, банки предлагают по вкладам не больше 4,5% годовых.

А его сестра Наталья, которая переехала в Калининград, рассказывает, что там можно положить деньги в банк и под 6%. Что может сделать Виталий, чтобы стать клиентом банка, у которого нет офиса в его городе?

Выберите один верный ответ

• У Виталия есть возможность открыть вклад, а также купить ценные бумаги и оформить страховые полисы в компаниях из других регионов дистанционно — через финансовый маркетплейс

Виталию придется съездить один раз в другой город, заключить договор с нужной ему финансовой организацией и дальше он сможет дистанционно с ней работать — другого выхода нет

Инвестиции — Что нужно знать инвестору 5 вопросов

Выберите один верный ответ

Все ценные бумаги обращаются на бирже, поэтому их можно приобрести через любого брокера

• Купить ОФЗ-н можно только в банках-агентах — в офисах обслуживания, через личные кабинеты на их сайтах или мобильные приложения банков

Покупая данную ценную бумагу, инвестор приобретает право на получение текущего дохода в виде периодически выплачиваемого процента и возвращение фиксированной суммы в конце указанного срока. О каком финансовом инструменте идет речь?

Выберите один верный ответ

Акция

Форвардный контракт

• Облигация

Фьючерсный контракт

Куда вложить деньги, чтобы не волноваться о пенсии. Инструкция

Но Александр никогда раньше не инвестировал и плохо разбирается в фондовом рынке, да и вообще он не склонен к риску. Какие шаги ему стоит предпринять, если он все же поддастся уговорам и решит попробовать инвестировать на фондовом рынке?

Выберите все верные ответы

• Пройти бесплатное обучение для начинающих инвесторов

Открыть брокерский счет, спросить у друзей, во что они инвестируют, и можно начинать самому

Для начала: выбрать пассивную стратегию инвестирования (например, используя коллективные инвестиции)

Не нужно ничего делать, инвестиции — это большой риск. Если получилось у друзей, это не значит, что получится у вас

Друзья рассказали ему о торговле на бирже, и он решил, что разницу между доходами и расходами будет инвестировать, хотя у него нет никаких накоплений. Как вы думаете, правильно ли он собрался поступить?

Выберите один верный ответ

• Нет, так как, прежде чем инвестировать, необходимо создать денежный резерв (подушку безопасности), определить цели инвестирования и разобраться, как это работает

Да, так как тогда он сможет еще больше заработать и за счет этого создаст накопления

Инвестор вправе иметь только один договор на ведение индивидуального инвестиционного счета (ИИС).

Выберите один верный ответ

• Ранее заключенный договор на ведение ИИС должен быть прекращен в течение месяца

Ранее заключенный договор на ведение ИИС должен быть расторгнут до заключения нового договора

Ранее заключенный договор на ведение ИИС должен быть прекращен в срок не более 3 месяцев

Финансовое мошенничество — Как обезопасить себя и свои деньги от мошенников 3 вопроса

Ниже дана ссылка, по которой надо активировать письмо, чтобы получить выплату. Ваши действия?

Выберите один верный ответ

Письмо случайно попало в спам, нужно перейти по ссылке, поскольку это официальный источник

Надо обратиться по указанным контактом за разъяснениями и выполнить то, что скажет контактное лицо

• Так действуют мошенники через сайты-подделки (фишинговые сайты) — ничего не следует открывать

Похожие записи:

• Земельный участок многодетным семьям в Нижневартовске в 2022 году
• Документы для центра занятости встать на учет по безработице в 2022 году
• Льготы для работающих ветеранов труда в Нижегородской области в 2022 году